Der Beitrag Bausparvertrag – Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmerzulagen machen den Bausparvertrag sinnvoll erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Das Wichtigste in Kürze
- Der Bausparvertrag teilt sich in zwei Phasen, wobei die Sparphase sehr wichtig ist. In dieser Zeit sind die Rendite meist sehr gering und somit ist der Bausparvertrag in der Zeit unrentabel.
- Eine gute Aussicht auf Rendite besteht, wenn Sie eine Arbeitnehmerzulage oder Wohnungsbauprämie bekommen.
- Es ist sehr unsicher, ob sich das Bausparen auch in Zukunft noch lohnen wird und das obwohl die Darlehenszinsen im Moment sehr niedrig sind. Es ist nämlich vollkommen unklar, ob die Zinsen in Zukunft steigen oder sinken.
- Zahlreiche Altverträge gibt es noch und in der Regel können diese auch bis auf weiteres bestehen bleiben.
Der Bausparvertrag
Der Bausparvertrag unterteilt sich in die Sparphase und die Darlehensphase. Während in der Sparphase nur angespart wird kommt es in der Darlehensphase zur Auszahlung.
Sie können schnell feststellen, ob der Bausparvertrag rentabel ist oder nicht und das ist möglich, wenn die gutgeschriebenen Zinsen in der Sparphase auch nach Abzug der Kosten des Vertragsabschlusses immer noch attraktiv sind. Grundsätzlich informieren die Bausparkassen jeden Kunden vor Vertragsabschluss über die Höhe der Kosten, aber über die Sparzinsen gibt es keine Informationen. Darum müssen Sie sich selber kümmern und eine Berechnung starten.
Auch in der zweiten Phase kann der Bausparvertrag attraktiv sein, aber das hängt von dem Darlehenszins und den üblichen Darlehenszinsen der anderen Banken ab.
Abschlussgebühren der Bausparkassen sind schon seit Jahren ein großes Thema und mittlerweile ist bekannt, dass die Bausparkassen Abschlussgebühren verlangen dürfen. Es spielt keine Rolle, ob sie dafür eine explizierte Leistung für den Kunden erbracht haben.
Abschluss des Bausparvertrags
In Zukunft möchten Sie über eine Bausparsumme von 100.000 Euro verfügen, die sich aus dem Bauspardarlehen und Ihrem Ersparten zusammensetzt.
Die Abschlusskosten für den Bausparvertrag kommen zuerst auf Sie zu und in dem Beispiel liegen diese bei 100 Euro. Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie von der Bausparkasse auch alle wichtigen Informationen rund um die Konditionen zu Ihrem Bausparvertrag. In dem Beispiel liegt der Guthabenzins bei 0,25%. Wenn alle Formalitäten mit der Bank geklärt sind, dann beginnt auch schon die erste Phase – die Sparphase.
Egal für welches Darlehen Sie sich entscheiden, es kostet und hat natürlich auch immer ein gewisses Risiko aus wirtschaftlicher Sicht. Informieren Sie sich aber vorab, so können Sie so manches Problem umgehen. Prüfen Sie Ihre
Die Sparphase
Das klassische Bausparen arbeitet nach einem festen Motto und das lautet – Erst sparen, dann bauen! Also legen Sie ihr Geld jeden Monat an, um im Anschluss ein Darlehen zu bekommen.
Wenn Sie 10.000 Euro als Darlehen erhalten möchten, dann müssen Sie in der Sparphase jeden Monat 50 Euro einzahlen. Der Vertrag ist nach 8,5 Jahren zuteilungsreif und das bedeutet, dass Sie zu diesem Zeitpunkt ausreichend Guthaben für ein Bauspardarlehen angespart haben. Das Guthaben beträgt zu diesem Zeitpunkt 5.155 Euro und davon sind 55 Euro Zinsen.
Wichtig:
Die Bausparkasse informiert Sie genau, wie viel Geld Sie auf dem Konto haben müssen, wie lange Sie einzahlen und wann Sie das Darlehen ausgezahlt bekommen. Allerdings kann Ihnen die Bausparkasse eine Auszahlung vor der Zuteilungsreife nicht garantieren. Das Auszahlungsdatum kann sich verschieben, denn die Auszahlungsangaben sind meist nur grobe Schätzungen.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Sparphasen-Fazit
Anhand der Zahlen wird deutlich, dass in der Sparphase der Bausparvertrag keine gute Anlage ist. Sie haben nur 55 Euro Zinsen erwirtschaftet, mussten aber schon zu Beginn 100 Euro für die Abschlusskosten zahlen. Es handelt sich um ein eindeutiges Minusgeschäft.
Eine Wohnungsbauprämie oder eine Arbeitnehmersparzulage ist in dem Beispiel nicht mit eingerechnet. Grundsätzlich können diese die Rentabilität des Vertrages steigern, aber das hängt von den Konditionen ab. Unterm Stich kommen Sie also besser weg, wenn Sie ohne Prämien das Geld lieber unter das Kopfkissen legen.
Das Szenario ist nicht unbedingt naheliegend, denn wenn Sie 50 Euro bei der Bank hinterlegen und 0,5% Verwahrungsentgelt zahlen, dann stehen Sie mit einem Bausparvertrag natürlich besser da. Bei einem Bausparvertrag ist der Zins eigentlich immer festgeschrieben und wenn die Zinsen fallen, dann können Sie sich freuen. Das war in der Vergangenheit der Fall, wenn es um die Altverträge der Sparer ging.
Sie brauchen schnell einen kleinen Geldbetrag, um eine Reparaturrechnung zu bezahlen? Dann könnte Ihnen ein Minikredit aus der Patsche helfen. Doch das kleine Darlehen hat nicht nur Vorteile. Vor dem fixen Vertragsabschluss sollten Sie sich
Die Darlehensphase
In der ersten Phase des Bausparvertrages haben Sie ein Minusgeschäft gemacht und trotzdem kommen Sie danach in die Bau-Phase des Vertrages. Das bedeutet, Sie können über das gewünschte Baudarlehen verfügen.
Das Bauspardarlehen hat einen Zinssatz von 2,5% im Jahr und wenn Sie den Verlust in der Sparphase mit einrechnen, dann steigt der Satz auf 3%. Zu diesem festen Zins können Sie 4.845 Euro finanzieren, also die Differenz zwischen dem Guthaben und der Bausparsumme von 10.000 Euro. Das Darlehen muss in den nachfolgenden 9 Jahren bezahlt sein.
Wichtig:
Ein Bauspardarlehen muss deutlich schneller als andere Darlehen zurückgezahlt werden und dadurch ist die monatliche Belastung viel höher.
Darlehensphasen-Fazit
Heute kann niemand absehen, ob es sich um ein gutes und günstiges Darlehen handelt. Die Zinsen der 10-jährigen Baudarlehen liegen aktuell weit unter dem Beispiel.
Viele E-Mail-Nutzer beschweren sich über diese E-Mail, die regelmäßig in zahlreichen Postfächern landet. Angeblich können Sie trotz einem negativen Schufa-Eintrag einen Kredit bis 100.000 Euro bekommen. Was hat es mit der Spam-Mail auf sich und
„Normale“ Baudarlehen
Sie können auch ein normales Baudarlehen ohne einen Bausparvertrag aufnehmen und dazu wird das Annuitätendarlehen verwendet. Sie bekommen günstige Zinsen für einen solchen Kredit, aber müssen dafür mindestens 50.000 Euro aufnehmen. Wenn Sie nur einen kleineren Kredit brauchen, dann bietet sich ein Konsumentenkredit an, aber dieser ist recht teuer. Der Unterschied zu einer Baufinanzierung liegt zwischen 2 und 4%. Die Kredithöhe spielt bei einem Bauspardarlehen keine Rolle, so dass auch kleine Geldsummen zu den vereinbarten Zinssätzen möglich sind.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Das Zahlen-Beispiel
Damit Sie einen besseren Überblick bekommen, haben wir Ihnen die Zahlen mal anhand eines Beispiels übersichtlich zusammengefasst.
Sparphase
Abschlusskosten: – 100,00 Euro
Monatliche Spareinlage: 102 Monate x 50 Euro= + 5.100,00 Euro
Guthabenzins: 8,5 Jahre mit 0,25% Zinsen= +55,00 Euro
Guthaben – Abschlusskosten= 5.055,00 Euro
Verlust: – 45,00 Euro
Darlehensphase
Darlehenssumme: 4.845,00 Euro
Zinssatz: 2,5% / Jahr
Tilgungszeit: 9 Jahre
Sie haben die Möglichkeit die Baufinanzierung zu kündigen, aber dann verlangt die kreditgebende Bank in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können sich eventuell dagegen wehren und alle entsprechenden Informationen können Sie hier nachlesen. Die
Bausparvertrag wirklich abschließen?
Im Endeffekt kann kein Mensch sagen, wie es am Ende aussieht und wenn Sie nicht wissen, ob Sie ein Bauspardarlehen brauchen, dann können Sie sich die Kosten sparen.
Mittlerweile gibt es viele alternative Angebote, mit dem Sie sich ein gutes Vermögen für eine spätere Immobilienfinanzierung aufbauen können.
Kombination von Bauspar- und Darlehensverträgen
Gerade in der Immobilienfinanzierung gibt es viele Möglichkeiten, so dass Kreditinstitute und Bausparkassen auch sogenannte Bausparsofortfinanzierungen verkaufen.
Es handelt sich dabei um eine Kombination aus einem Bausparvertrag und einem Annuitätendarlehen. Diese Finanzierungsform bedeutet für den Verkäufer eine sehr hohe Provision als bei einem normalen Annuitätendarlehen.
Sie schließen bei einer Bausparsofortfinanzierug erst einen Darlehensvertrag zum Marktzinssatz ab, also ein Vorausdarlehen. Das Darlehen wird nicht fortlaufend getilgt und das ist der Unterschied zu einem klassischen Darlehen. Die Tilgung erfolgt durch einen Bausparvertrag, denn wenn dieser nach vielen Jahren Zuteilungsreif ist, dann wird der Kredit einfach abgelöst. Sollte ein Rest übrig bleiben, dann wird das Bauspardarlehen damit bezahlt. Im Endeffekt bleibt da noch eine Restschuld aus dem Bausparvertrag vorhanden und diese muss innerhalb der nächsten 10 Jahre bezahlt werden.
Die Riester-Rente ist ein umstrittenes Thema, weil seit Jahren diskutiert wird, ob die Riester-Rente als Vorsorgeform geeignet ist. Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine spezielle Vorsorgemöglichkeit, denn sie ist für alle Menschen geeignet.
Der alte Bausparvertrag
Aus der heutigen Sicht bieten einige alte Bausparverträge hohe Guthabenverzinsungen und einige Verbraucher beziehen sogar einen Bonuszins.
Ein gut verzinster Altvertrag bietet sich für die Rücklagenbildung an, so dass Sie Instandhaltungskosten ansparen können. Im Grunde können Sie den Vertrag auch nach der Auszahlung bestehen lassen, aber einige Bausparkassen kündigen den Vertrag, sobald das Bausparguthaben erreicht ist.
Einige Bausparkassen bieten ihren Kunden auch einen Tarifwechsel an, aber hier ist Skepsis ganz gut, auch wenn die Bank Ihnen einen geringeren Darlehenszins zusichert. Meist ist der Zins wirklich nur auf den ersten Blick geringer und bei einem Wechsel fällt der Bonuszins auf jeden Fall weg. Auch der Gutteil der angesammelten Sparzinsen fallen dann weg.
Der Tarifumwandlungsbetrag und der verlorene Bonuszins sind eigentlich nur unnötige Kosten für das Bauspardarlehen. In dem vermeintlich günstigeren Darlehen sind diese Punkte im Effektivzins nicht mit eingerechnet. Bei genauer Rechnung können aus dem 2%-Zinssatz auch schnell 8% werden.
Im Grunde lohnt ein Tarifwechsel für viele Kunden einfach nicht, denn sie verlieren die Ansprüche auf Guthabenzinsen.
Baufinanzierungen sind heute keine Seltenheit mehr und in der heutigen Zeit ist es als normal anzusehen, dass Sie als Sicherheit für das Darlehen der Bank beziehungsweise dem kreditgebenden Institut Zugriff auf die Immobilie ermöglichen. In
Fazit zum Thema Bausparvertrag
Nur unter bestimmten Bedingungen ist der Abschluss eines Bausparvertrages eine gute Idee. Ertragreich ist er nur, wenn Sie Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmerzulagen erhalten. Ansonsten sollten Sie sich nach einer anderen Möglichkeit der Finanzierung umschauen.
Ihr Bausparvertrag läuft schon und Sie überlegen zu kündigen, dann schauen Sie sich die Guthabenverzinsung genau an. Die Altverträge sind meist rentabler als die neuen Verträge.
Bei aufkommender Unsicherheit wenden Sie sich einfach an die Verbraucherzentralen.
Sie überlegen, ob Sie ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung kaufen? Doch was spricht eigentlich dagegen, das nächste Heim nur zu mieten. Ab wann wird die Baufinanzierung zur Kostenfalle? Diese Fragen beantworten wir im Artikel. Die
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Bausparvertrag
1. In welchem Alter soll ein Bausparvertrag abgeschlossen werden?
Ein Bausparvertrag sollte frühzeitig, also in jungen Jahren, abgeschlossen werden, denn die Laufzeit liegt zwischen 8 und 10 Jahren.
2. Wofür kann das Bauspardarlehen verwendet werden?
Das Bauspardarlehen eignet sich zum Kauf oder Bau einer Immobilie und dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um eine Wohnung oder ein Haus handelt.
3. Kann man seinen Bausparvertrag einfach kündigen?
Natürlich haben Sie die Möglichkeit den Bausparvertrag zu kündigen, aber die Zinsen und Überschüsse bekommen Sie nicht ausgezahlt. Sie verfallen.
4. Muss mein Arbeitgeber Arbeitnehmerzulagen zahlen?
Nein, kein Arbeitgeber ist dazu verpflichtet seinen Mitarbeiten Arbeitnehmerzulagen zu zahlen. Aber ein Anfragen kostet nichts.
5. Wie viel muss ich in einem Bausparvertrag einzahlen?
Die Einzahlung in den Bausparvertrag kommt auf die Wunschhöhe an. Mehr als 20.000 Euro sollten nicht eingezahlt werden. Sinnvoll ist eine Summe zwischen 10.000 und 12.000 Euro.
Sie wollen eine größer Investition machen? Und jetzt fragen Sie sich, ob ein Ratenkauf oder ein Kredit besser ist? Was sind Vorteile? Was sind die Nachteile der jeweiligen Variante? Wir haben uns beide genau angesehen
Fazit
Auch in der heutigen Zeit kann eine Bausparvertrag durchaus noch seinen Sinn haben. Allerdings müssen Sie schauen, ob Sie bei einem anderen Darlehen nicht günstiger wegkommen. Zudem müssen Sie bedenken, dass das Bauspardarlehen innerhalb von 10 Jahren zurückgezahlt sein muss und das ist bei anderen Immobilienfinanzierungen nicht notwendig.
Der Beitrag Bausparvertrag – Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmerzulagen machen den Bausparvertrag sinnvoll erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
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