Egal für welches Darlehen Sie sich entscheiden, es kostet und hat natürlich auch immer ein gewisses Risiko aus wirtschaftlicher Sicht. Informieren Sie sich aber vorab, so können Sie so manches Problem umgehen.
Prüfen Sie Ihre Finanzen
Nehmen Sie sich die Zeit und notieren Sie sich, wie hoch Ihr monatliches Einkommen und Ihre Ausgaben sind.
Können Sie sich vom verbleibenden Geld die Raten auf die gesamte Kreditlaufzeit gesehen leisten? Beachten Sie hierbei immer, dass Ihr Einkommen vielleicht etwas geringer ausfallen könnte oder die Ausgaben steigen. Berechnen Sie auch Rücklagen hinzu, die Sie unbedingt machen sollten. Sofern Sie bisher zwar immer einen höheren Betrag monatlich zurücklegen wollten, dies aber nicht geschafft haben, überlegen Sie, ob Sie sich die Raten wirklich leisten können.
Auch ist zu überdenken, ob Sie die geplante Anschaffung wirklich brauchen. Vielleicht geht es auch ohne Darlehen und Sie müssen nur ein wenig sparen.
Veröffentlicht: 20. März 2020
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Das sagen die Marktwächter zu Konsumentenkrediten
Das neue Auto schnell mal im Autohaus finanziert, den neuen Fernseher auf Pump in Raten gekauft, aber auch die Überziehung des Kontos am Ende des Monats. Es gibt verschiedene Konsumentenkredite und Verbraucher nutzen sie gerne. Die Marktwächter Finanzen machten eine Online-Umfrage und dabei kam heraus, dass etwa zwei Drittel der befragten Verbraucher innerhalb der letzten fünf Jahre auf jeden Fall einen Konsumentenkredit genutzt haben. Alleine der Dispokredit wird von 29 Prozent genutzt und die Kreditkarte von 26 Prozent. Doch auch die Umschuldung ist für jeden vierten Kreditnehmer kein Fremdwort.
Achten Sie auf Warnzeichen
Möchte die Bank Ihnen kein Darlehen geben, so hat das einen Grund.
Die Kreditinstitute leben vom Geschäft mit Darlehen und deshalb werden Sie einen Kredit nicht ohne Grund ablehnen. Fragen Sie ruhig nach, weshalb es zur Ablehnung kam. Prüfen Sie aber auf jeden Fall nochmal Ihre derzeitigen Finanzen!
Achtung Kreditvermittler!
Kreditvermittler möchten von Ihnen hohe Provisionen.
Von dem Geld sieht der Vermittler oftmals nichts, es fließt meist in die Kreditmitfinanzierung ein. Für Sie hat das Nachteile: Sie zahlen nicht nur die Kosten für das Darlehen zurück, sondern auch noch die Zinsen für die Provision, die der Kreditvermittler bekommt. Auch diese Zinsen sind meist sehr hoch.
Anzeigen, die mit Sofort-Krediten ohne Bürokratie locken, sind mit Vorsicht zu genießen. Hier besteht das Problem, dass Sie von dem Kreditvermittler nicht einmal ein Darlehen bekommen, sondern Verträge für Vermögensverwaltung oder anderen Dingen. Generell hat der Schuldner nichts von einer Schuldenregulierung oder einer Schuldenverwaltung, wenn er doch ein Darlehen braucht. Sie müssen auch wissen, dass diese Unternehmen keine Schuldnerberatung machen dürfen.
Viele Vermittler locken damit, dass das Darlehen erst genehmigt wird, wenn Sie einen Bausparvertrag oder andere Verträge abschließen. Fallen Sie auf diese Angebote nicht herein.
Erhalten Sie die Unterlagen dann auch noch als teure Nachnahmesendung, sollten alle Alarmglocken schrillen. In der Regel erhalten Sie dann nicht den benötigten Darlehensvertrag, sondern irgendwelche nutzlosen Unterlagen. Ihre Gebühr haben Sie bezahlt und es bleibt immer noch fraglich, ob Sie das Darlehen jemals bekommen.
Achtung bei einer Umschuldung
Prüfen Sie jedes Darlehensangebot, dass Sie nur unter bestimmten Voraussetzungen bekommen.
Oftmals geht es darum, alte Kredite abzulösen. Es hört sich gut an, nur noch eine Rate bezahlen zu müssen und oftmals ist diese sogar niedriger als alle zusammen. Doch es kann dennoch teuer werden. Sie haben auf jeden Fall eine Verlängerung der Darlehenslaufzeit.
Generell muss man nachrechnen, ob sich eine Umschuldung lohnt. Hierfür berechnen Sie die Gesamtbelastung der Schulden und die noch verbleibenden Raten. Anhand dessen können Sie berechnen, ob die Umschuldung mit einer längeren Laufzeit wirklich Sinn macht.
Veröffentlicht: 29. Juni 2019
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Machen Sie einen Preisvergleich
Sehen Sie sich die Angebote verschiedener Kreditinstitute in aller Ruhe an.
Lassen Sie sich aber nicht von kleinen Monatsraten locken. Wichtig ist der effektive Jahreszins und diesen müssen die Kreditinstituten angeben. Hierin können Sie fast jeden Cent nachvollziehen, den Sie über die gesamte Laufzeit zahlen. Fragen Sie nach, was Sonderkosten sind, wie zum Beispiel eine Restschuldversicherung. Vergleichen Sie generell auch nur Ratenkredite mit festen Konditionen.
Grundsätzlich mögen Ratenkredite mit variablen Konditionen günstiger sein, weil der effektive Jahreszins niedriger ist. Sie haben aber auch das Risiko, dass das Zinsniveau steigen könnte. Banken machen gerne Werbung für Kredite mit Zinssätzen ab …%. Hier sind die Darlehensverzinsungen sehr abweichend. Am Ende kann es sein, dass der eigentliche Zinssatz von der Kreditlaufzeit abhängt oder auch von der Höhe des Kredites. Manchmal spielt aber auch die Bonität eine Rolle.
Damit Sie ein Angebot finden, das zu Ihnen passt, sollten Sie deshalb unbedingt Vergleiche anstellen. Beachten Sie immer, dass die Laufzeit bei allen Angeboten gleich ist, denn sonst hilft Ihnen die Angabe zum effektiven Jahreszins nicht viel. Auf keinen Fall dürfen Sie sich unter Druck setzen lassen: Verlangen Sie einen Vertragsentwurf, denn das ist Ihr Recht, lesen Sie diesen in aller Ruhe durch und treffen Sie dann erst eine Entscheidung.
Flexible Darlehensformen
Sie sehen zu Beginn sehr verlockend aus: Ihnen wird ein hoher Kredit angeboten und diesen können Sie sogar wie Ihren Dispo mehrfach nutzen.
Zudem ist es möglich, die monatlichen Raten selbst zu bestimmen. Für Sie wirkt es wie eine absolute finanzielle Freiheit. Bedenken Sie aber die Nachteile: Steigen die Zinssätze, so werden auch Ihre Mindestraten höher, denn Sie haben bei diesen Krediten einen variablen Zinssatz.
Sofern die Rate trotz der höheren Zinsen gleich bleibt, müssen Sie viel länger an dem Darlehen zahlen. Lesen Sie immer das Kleingedruckte durch, denn meist gilt der Aktions-Zins nur für ein paar Monate, danach hat das Darlehen bei der Rückzahlung nur noch Nachteile für Sie.
Die Zinsbelastung wird in der Regel am Ende eines Quartals nachträglich berechnet. Somit haben Sie kaum Überblick. Sie können nicht berechnen, wie lange Sie noch zahlen müssen und auch nicht, wie viel Sie am Ende für das ganze Darlehen bezahlen werden. Sofern Sie den Kreditrahmen immer wieder ausschöpfen, wird es immer unübersichtlicher. Schnell haben Sie sich verschuldet und dieses Risiko ist besonders hoch, wenn Sie zusätzlich auch noch einen Dispo bedienen müssen.
Vorsicht bei mit Kapital-Lebensversicherungen gekoppelten Darlehen
Ein Kreditangebot, das sie mit einer Kapital-Lebensversicherung abbezahlen sollen, kann Ihnen teuer zu stehen kommen. Die Nachteile sind:
- Steigt das Zinsniveau, steigen auch die Raten, denn Sie haben einen variablen Zinssatz vereinbart.
- Zu den monatlichen Zinsen bezahlen Sie auch noch die Versicherungsprämie.
- Da es keine Zwischentilgung gibt, werden die Zinsen über die komplette Laufzeit berechnet. Jedoch vom eigentlichen Darlehensbetrag.
- Erst wenn Ihre Versicherung angespart ist – in der Regel nach 12 Jahren- ist der Kredit auch getilgt. Von der einbezahlten Versicherungssumme sehen Sie kaum etwas, da es die Bank bekommt. Sollte sich die Überschussbeteiligung nun auch noch schlecht entwickelt haben, müssen Sie unter Umständen sogar noch eine Anschlussfinanzierung machen, da das angesparte Geld nicht gereicht hat. Sie wissen also nicht, ob am Ende der Kredit auch wirklich abbezahlt ist.
- Sie gehen eine lange Vertragslaufzeit von meist 12 Jahren ein. Es ist schwierig, über eine so lange Zeit seine Finanzen zu planen.
mastercredit.de: Verbraucherzentrale klagt gegen GlobalPayments BV
Veröffentlicht: 20. Juli 2017
Viele Verbraucher haben eine Kreditkarte bei der Firma GlobalPayments BV auf unterschiedlichen Webseiten wie mastercredit.de oder sorglosduo.de bestellt. Einige Interessenten haben es dabei auf einen Kredit abgesehen, weil sie Geld benötigen. Die Marktwächter der Verbraucherzentrale haben GlobalPayments BV abgemahnt und
Erzählen Sie von Ihren Erfahrungen
Um die Marktbeobachtung realistisch zu halten, sind uns Ihre Erfahrungen sehr wichtig.
Erzählen Sie uns welche Schwierigkeiten Sie mit Produkten, Unternehmen oder Anbietern hatten.
Brauchen Sie die Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung ist meist nichts anderes als eine Risiko-Lebensversicherung.
Diese hat in der Regel eine Versicherungssumme in Höhe des Darlehensbetrags und soll zahlen, wenn der Kreditnehmer vorzeitig verstirbt. Hinzu kommt dann meist noch eine Versicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit, Unfall oder Arbeitslosigkeit bezahlt.
Es mag sinnvoll klingen, doch lesen Sie das Kleingedruckte. Hieraus geht oft hervor, dass die Versicherung in diesen Fällen nicht immer zu 100% bezahlt.
Zusätzlich sind diese Versicherungen meist sogar überteuert. Auch ist zu bedenken, dass die Versicherungsprämie meist als Einmalprämie bezahlt wird. Diese wird gleich beim Vertragsabschluss verrechnet. Die Vermittlungsgebühr dagegen bezahlen Sie über die ganze Kreditlaufzeit und somit haben Sie eine zusätzliche Zinsbelastung.
Sofern Ihre Bank auf eine Restschuldversicherung besteht, muss sie die Versicherungskosten beim effektiven Jahreszins berücksichtigen. Lediglich wenn Sie den Vertragsabschluss wünschen, hat die Bank auch das Recht, den effektiven Jahreszins bei den Versicherungskosten unberücksichtigt zu lassen. Falls Sie mit einem unabhängigen Zeugen beweisen können, dass Sie ohne den Versicherungsabschluss das Darlehen nicht bekommen hätten, können Sie versuchen eine Zinsreduzierung durchzusetzen.
Haben Sie eine bestehende Risikolebensversicherung, so bieten Sie diese als Sicherheit an. Das ist in der Regel günstiger und manche Kreditinstitute sind damit auch einverstanden.
Unterschreiben Sie nichts blanko
Der Darlehensvertrag sollte nur unterschrieben werden, wenn er auch komplett ausgefüllt ist.
Gehen Sie hier auf Nummer sicher und achten Sie darauf, dass auch alle Angaben richtig sind. Auch die besprochenen Modalitäten zur Rückzahlung und Laufzeit. Jede Nachbesserung im Vertrag kann sich später für Sie negativ auswirken, wenn es zu Zahlungsproblemen kommt. Ihre Unterschrift bestätigt, dass der Vertrag damals richtig war. Verlangen Sie deshalb auch immer eine Kopie von Ihrem unterschriebenen Vertrag sowie vom Tilgungsplan und der Selbstauskunft.
Widerruf
Sind Sie später der Meinung, die Darlehensaufnahme war keine gute Idee, so können Sie den Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen.
Erst wenn der Vertrag abgeschlossen und Sie alle Vertragsunterlagen haben, beginnt die Frist. Für den Widerruf müssen Sie dem Darlehensgeber eine Erklärung zukommen lassen. Sie brauchen keinen Grund angeben. Der Widerruf muss aber in schriftlicher Form erfolgen und per Fax, Post oder E-Mail zugestellt werden. Es reicht, wenn Sie den Widerruf fristgerecht abschicken. Im Streitfall müssen Sie das aber beweisen, weshalb es gut ist, wenn Sie einen Nachweis über das Absenden haben. Wählen Sie ein Einwurfeinschreiben oder ein Einschreiben mit Rückschein, sind Sie auf der sicheren Seite.
Sofern es für das Darlehen mehrere Darlehensnehmer gibt, hat jeder Darlehensnehmer das Recht, seinen Vertrag zu widerrufen. Sofern Sie das Darlehen aber schon erhalten haben, müssen Sie es innerhalb von 30 Tagen zurückbezahlen. Zahlen Sie nicht fristgerecht, ist der Widerruf unwirksam. Sie sind dann in Verzug und können vom Darlehensgeber sogar mit Verzugszinsen belastet werden. Zusätzlich könnten noch Inkassokosten entstehen. Somit ist es auch für Sie negativ, wenn Sie das Geld nicht fristgerecht wieder zurückbezahlen.
Haben Sie das Darlehen pünktlich zurückbezahlt, kann es aber passieren, dass der Darlehensgeber noch einen Vertragszins verlangt. Es entstehen also dennoch Kosten für Sie.
Hat Ihnen der Darlehensgeber die Vertragsunterlagen noch nicht zugeschickt oder sind die Pflichtangaben inkorrekt, ist die 14-Tage-Frist ungültig. Handelt es sich um ein entgeltliches Allgemein-Verbraucherdarlehen, ist der Widerruf in diesem Fall unbegrenzt möglich. Handelt es sich aber um ein unentgeltliches Verbraucherdarlehen oder ein Immobilien-Verbraucherdarlehen so gelten andere Regeln. Eine ordnungsgemäße Information vonseiten des Darlehensgebers ist aber auch im Nachhinein möglich. Erfolgt sie nach Vertragsabschluss, haben Sie eine Widerrufsfrist von einem Monat aber Erhalt der fehlenden Unterlagen.
Finanzieren zu 0 %: Was ist dran? – Hintergründe und Alternativen
Veröffentlicht: 18. Januar 2018
Immer wieder tauchen sie verstärkt auf: Kreditangebote zu 0 % von Möbelhäusern, Elektronikanbietern und Autohäusern. Sie sind verlockend und ziehen all diejenigen an, die das nötige Geld für die geplante Anschaffung nicht flüssig haben. Was steckt
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Kredite und Darlehen: Auch beim Geldleihen lässt sich sparen – Wissenswertes
1. Lohnt es sich ein Darlehen zu nehmen?
Es hängt von Ihrer wirtschaftlichen Situation ab. Haben Sie die Möglichkeit, sich den Betrag auch wegzusparen und benötigen Sie das gewünschte Produkt nicht gleich, so lohnt sich ein Darlehen nicht.
2. Was sollte man vor der Antragsstellung beachten?
Rechnen Sie genau nach, wie viel Geld Sie nach Abzug Ihrer monatlichen Verbindlichkeiten zur Verfügung haben. Es sollte nicht nur der Betrag für Raten übrig bleiben, sondern auch noch Geld zum wegsparen. Sieht es hier eng aus, ist ein Darlehen ein großes Risiko für Sie.
3. Kann man mehrere Kreditanfragen stellen?
Lassen Sie sich ruhig von verschiedenen Kreditinstituten beraten, um hier die Konditionen vergleichen zu können. Diese müssen Ihnen auch eine Bedenkzeit einräumen. Sie sind auf keinen Fall zu einem Abschluss verpflichtet.
4. Kann der Vertrag widerrufen werden?
Haben Sie sich plötzlich umentschieden, so können Sie den Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Dies muss in schriftlicher Form geschehen. Die Laufzeit der Frist beginnt ab dem Tag, an dem Sie Ihre ganzen Unterlagen erhalten haben.
5. Lohnt sich eine Umschuldung?
Auf den ersten Blick mag sie lohnenswert sein. Doch laufen Ihre Kredite schon bald aus, zahlen Sie am Ende drauf. Sie nehmen mit der Umschuldung ein neues Darlehen auf, das Sie viele Jahre abbezahlen müssen. Am Ende haben Sie also mehr Geld ausgegeben als nötig.
Konto online eröffnen: Risiken und Vorteile einfach erklärt
Veröffentlicht: 2. Februar 2017
Ein Bankkonto können Sie heutzutage vom Schreibtisch oder dem heimischen Sofa eröffnen. Doch worauf müssen Sie achten, welche Voraussetzungen gibt es und welche Probleme tauchen auf? Wir erklären, wie Sie die Kontoeröffnung online erledigen und welche
Fazit
Darlehen klingen immer sehr verlockend, doch leider sind sie das nicht. Sie sind immer mit einem hohen Risiko und hohen Kosten verbunden. Wenn es sich irgendwie vermeiden lässt, umgehen Sie die Aufnahme eines Darlehens, denn schnell werden mehrere daraus und am Ende kann sogar die Überschuldung drohen.
