Bei der Zertifizierung der Riester-Verträge handelt es sich nicht um die Aussagen des jeweiligen Anbieters, sondern um gesetzlich festgelegte Kriterien. Sie sind von allen Anbietern zu erfüllen, wenn Sie einen staatlich geförderten Vertrag zur Altersvorsorge anbieten.

Die Kriterien für Geldriester

Es gibt verschiedene Anlageformen, die als Altersvorsorge geeignet sind und mehr oder weniger Sinn machen. Die Anlageform, die im Alter als Monatsrente ausgezahlt wird, heißt Geldriester.

Geldriester verteilen sich auf verschiedene Sparformen,

• Riester-Bausparpläne
• Riester-Rentenversicherungen
• Riester-Investmentfondssparpläne
• Riester-Bausparverträge

Diese Verträge müssen die nachfolgenden zwei Bedingungen erfüllen:

Zeit bis zu Auszahlung

• In dem Vertrag befindet sich eine lebenslange Leistung, die für Männer und Frauen geeignet ist. Die erste Auszahlung liegt immer vor dem 62. Geburtstag. Bei Vertragsabschlüssen, die vor 2012 stattfinden, findet die Auszahlung allerdings nicht vor Vollendung des 60. Lebensjahres statt.
• Für besondere Situationen lässt sich ein zusätzlicher Schutz vereinbaren, wenn eine verminderte Erwerbsfähigkeit oder Dienstunfähigkeit eingeschlossen sein sollen oder eine Absicherung für Hinterbliebene wichtig ist. Die Hinterliebenenabsicherung gilt jedoch nicht nur für Ehegatten, sondern auch für den Nachwuchs, der noch Kindergeld bezieht. Der Beitrag darf dabei höchstens 20% der Gesamtsparleistung betragen.

1. Beispiel: Der Staat fördert jedes Jahr bis zu 2.100 Euro und von diesem Betrag dürfen im Höchstfall 20% zur eigene oder Absicherung eines Ehepartners verwendet werden. Das sind etwa 420 Euro und die können auch für Kinder verwendet werden.

2. Beispiel: Die Gesamtsparleistung liegt nur bei 1.400 Euro, dann stehen nur 280 Euro zur Absicherung bereit.

• Das bedeutet, dass die Absicherungssumme immer auf die eigentliche Summe drauf kommt. Von 100 Euro sind also 80 Euro auf jeden Fall zu sparen und die restlichen 20 Euro sind anderweitig nutzbar.
• Die angesetzten Vertriebs- und Abschlusskosten sind auf fünf Jahre zu verteilen und zwar gleichmäßig.
• Der Sparer hat verschiedene Möglichkeiten für den Vertrag, so dass er bis zu Beginn der Auszahlungsphase
• Den Vertrag ruhen lassen kann.
• Mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist den laufenden Vertrag kündigen kann und das vorhandene Kapital einfach auf einen anderen Namen in einen neuen Altersvorsorgeplan steckt.
• Bis drei Monate vor Ende des Kalendervierteljahres eine Auszahlung verlangen kann, wenn er das ausgezahlte Kapitel für eine Wohnimmobilie braucht. Aber die Wohnimmobilie muss selbst genutzt werden.

• Die eingezahlten Beträge und die Zulagen müssen zu Beginn der Auszahlungsphase zur Verfügung stehen. Hier wird von der Beitragsgarantie gesprochen. Er muss für die Verrentung in voller Höhe zur Verfügung stehen.

Die Auszahlung selber

• Die Auszahlung hat in einer lebenslangen Leibrente zu erfolgen oder
• in einer Teilkapitalverrentung ab dem 85. Lebensjahr, aber die Teilzahlungen sind im Rahmen eines Auszahlungsplans schriftlich festgehalten.
• Während der gesamten Auszahlung bleiben die Leistungen gleich oder steigen.
• Es darf eine einmalige Auszahlung der angesparten Summe stattfinden, die aber im Höchstfall bei 30% liegen darf. Diese Auszahlung hat keine negativen Folgen auf die Förderungen.

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Die Kriterien zur Wohnriester

Neben den oben genannten Geldriester-Varianten gibt es auch das sogenannte Wohnriestern. Hierbei handelt es sich um eine Anlageform, deren Auszahlung im Alter stattfindet und als ersparte Miete vorgesehen ist.

Im Grunde ersetzt die Immobilie die Rentenzahlung und das ist in den letzten Jahren immer beliebter geworden, so dass immer mehr Anbieter diese Anlageform anbieten. Hier kommen verschiedene Möglichkeiten zum Einsatz, darunter

• die Riester-Bausparverträge
• die Riester-Kombifinanzierungen

Die Riester-Bausparverträge gehören aber nur dann zu einer Wohnriester, wenn das Bauspardarlehen in Anspruch genommen wird.

Für die Wohnriester gelten die folgenden Bedingungen:

• Das Darlehen wird nur für eine Wohnung verwendet, die selber genutzt wird und begünstigt ist. Nach dem Gesetz fallen die folgenden Immobilien darunter,
• – eine Wohnung, die sich im eigenen Haus befindet
• – die Eigentumswohnung
• – eine Genossenschaftswohnung, aber nur mit eingetragener Genossenschaft
• Die Modernisierungen von Haus oder Wohnungen werden nicht gefördert, aber unter bestimmten Bedingungen der Umbau zur Barrierefreiheit
• Wenn die Abschluss- und Vertriebskosten nicht als Prozentsatz von den Beiträgen oder den Tilgungsleistungen abgezogen werden, dann dürfen sie auf die ersten fünf Jahre verteilt werden.
• Die Tilgung des Darlehens erfolgt immer bis zum 68. Lebensjahr.

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Die Neuerungen seit 1.Januar 2014

Damit eine Riester zugelassen wird, muss sie seitdem 1. Januar 2014 noch weitere Kriterien erfüllen.

In erster Linie handelt es sich dabei um erweiterte Informationspflichten des Anbieters, denn bislang gab es mitunter große Missverständnisse. Jetzt gibt es ein neues Produktinformationsblatt und neu eingeführte Hinweise, die der Anbieter hinterlegen muss und zwar schon vor Beginn der Auszahlungsphase.

Die Anbieter stellen diese Informationsblätter ihren Kunden zur Verfügung und dazu sind sie seit Anfang 2017 verpflichtet. Die gleiche Richtlinie gilt auch bei Kunden, die einen alten Vertrag haben und sind falsche Informationen enthalten, dann kann der Kunde seinen Vertrag innerhalb der folgenden zwei Jahre kündigen oder vom Vertrag zurücktreten.

Der Gesetzgeber gibt seitdem 1.Januar 2014 vor, dass alle umgestellten Verträge mit den gleichen Kosten zulässig sind und diese Kosten gibt er vor. Die Kosten sind in zwei Gruppen eingeteilt und das dient einer besseren Transparenz.

• Die Abschluss- und Vertriebskosten, aber auch die Verwaltungskosten

Entweder handelt es sich bei diesen Kosten um einen jährlich festen Betrag oder einen monatlich festen Betrag. Der Betrag wird anhand des Darlehensbetrages oder des Kapitals festgelegt.

• Die anlagebezogenen Kosten

Die Kosten werden aufgrund eines bestimmten Anlasses verlangt, wenn beispielsweise Kapital entnommen wird, das zur Eigenheimfinanzierung verwendet oder wenn der Vertrag gekündigt wird.

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Riester-Verträgen

5. Wer bekommt staatliche Förderungen?

Staatliche Förderungen bekommen alle Personen, die einer Arbeit nachgehen. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um eine Teil- oder Vollzeitbeschäftigung handelt.

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Fazit

Die Riester-Rente ist eine sinnvolle Altersvorsorge. Es gibt verschiedene Möglichkeiten zu „riestern“ und als Zugabe liefert der Staat spezielle Förderungen. Eine Riester-Rente darf sich nur Riester nennen, wenn sie besondere Kriterien erfüllt. Die Kriterien sind gesetzlich vorgeschrieben und werden vom Staat überwacht.

Der Beitrag Welche Kriterien müssen Riester-Verträge erfüllen – Zertifizierung – „Riestern“ ist eine ausgezeichnete Altersvorsorge erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Zur eigenen Immobilie mit der Wohn-Riester

Unter dem Begriff Riester wird die Möglichkeit verstanden, dass mit Hilfe von staatlicher Unterstützung eine Zusatzrente zur normalen Rente aufgebaut werden kann.

Die Riester-Rente wird lebenslang gezahlt und diese Verträge sind auch unter dem Namen Geld-Riester bekannt. Mit dieser Form können sie seit dem Jahr 2008 aber nicht nur eine monatliche Rente für das Alter ansparen, sondern mit der staatlichen Förderung besteht die Möglichkeit, dass Sie eigene Immobilie finanzieren. Der Name Wohn-Riester hat sich mit der Zeit etabliert und ist heute vielen Menschen ein Begriff.

Mit der eigenen Immobilie wollen sich viele Menschen einen Traum erfüllen und dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um eine Wohnung oder gleich ein Haus handelt. Für diesen Traum müssen Sie sich allerdings jahrzehntelang an ein Kreditinstitut binden und die Schulden belaufen sich meist in sechsstelliger Höhe. Sie müssen einige Jahrzehnte zurückgezahlt werden und da ist es kein Wunder, dass der Gedanke nah liegt, dass Sie mit der Wohn-Riester die Rückzahlung beschleunigen können.

Auch wenn sich das Angebot in erster Linie gut anhört und es auch viele positive Effekte gibt, gibt es auch einige Schattenseiten. Aus dem Grund sollten Sie zuerst einmal die Wohn-Riester nicht unbedingt ausschließen, wenn Sie über eine Immobilie nachdenken, aber auch die Förderung durch eine Finanzierung muss gut durchdacht sein. Es hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab, ob der Einsatz sich auch wirklich lohnt und aus dem Grund ist eine eingehende Prüfung im Vorfeld ein Muss.

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Die Nutzung vom Wohn-Riester

Nicht jeder kann die Wohn-Riester nutzen und der Personenkreis für die Förderung lässt sich im Einkommenssteuergesetz §79 in Kombination mit dem §10a Absatz 1 EStG nachlesen.

In erster Linie gehören die folgenden Personengruppen dazu:

• Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer
• Amtsträger, Beamte, Richter, Soldaten
• Bezieher von Arbeitslosengeld oder Krankengeld

Auch weitere Personengruppen können unter Umständen die Wohn-Riester nutzen, obwohl dieser Förderweg für sie eigentlich überhaupt nicht offenstand. Sogar die geringfügig beschäftigten Personen von der staatlichen Förderung profitieren, aber dafür müssen diese Personen eigene Beiträge zur Sozialversicherung einzahlen. Auch Personen, die nicht förderberechtigt sind können unter gewissen Umständen zur den Förderberechtigten zählen. Diese Personen können auch einen eigenen Vertrag für die Wohn-Riester abschließen. Wichtig ist aber, dass der Ehepartner zum Kreis der Förderberechtigten gehört und einen Riester-Vertrag hat, so dass er selber spart. Die mittelbar Förderberechtigten zahlen dann nur einen Eigenanteil von 60 Euro im Jahr.

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Der Einsatz der Wohn-Riester

Die Wohn-Riester lässt sich nutzen, um eine eingetragene Genossenschaftswohnung, eine Eigentumswohnung oder ein Haus zu kaufen oder zu bauen, aber sie darf nicht zum Kauf eines Ferienhauses eingesetzt werden.

Das Ziel der staatlichen Förderung ist eigentlich recht einfach, den es soll sich um eine selbst genutzte Immobilie handelt, in der Sie in der Rentenphase mietfrei wohnen können und dadurch lassen sich die Lebenshaltungskosten geringer halten. Es ist auch möglich, dass die Immobilie während des Erwerbslebens zeitlich befristet vermietet wird, aber das ist nur mit Genehmigung möglich. Spätestens in der Rentenphase muss der Sparer auf jeden Fall selber in die Immobilie einziehen.

Der Einsatz der Wohn-Riester ist auf zwei verschiedene Weisen möglich

• Entnahme aus Geld-Riester
• Finanzierung mit Wohn-Riester

Diese werden nachfolgend einzeln vorgestellt.

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Entnahme aus Geld-Riester

Sie haben vor ein paar Jahren einen Vertrag abgeschlossen und das Ziel ist es, dass Sie eine lebenslang gezahlte Zusatzrente erhalten. Allerdings haben Sie die Möglichkeit, dass gebildete Kapital auch für die Entschuldung zu nutzen. Dabei gilt aber, dass das Kapital aus dem Geld-Riestervertrag entweder teilweise oder komplett entnommen wird. Wenn Sie sich für einen Teilbetrag entscheiden, dann gilt eine doppelte Einschränkung, so dass Sie nur 3.000 Euro entnehmen können, aber gleichzeitig müssen aber auch 3.000 Euro auf dem Geld-Riestervertrag erhalten bleiben.

Beispiele:

a) Das Kapital im Geld-Riestervertrag hat eine Höhe von 10.000 Euro, so dass eine Teil- oder Komplettentnahme möglich ist. Allerdings darf bei einer Teilentnehme jeder Betrag zwischen 3.000 Euro und 7.000 Euro gewählt werden, so dass mindestens 3.000 Euro auf dem Vertrag verbleiben.

b) 5.000 Euro beträgt das Kapital im Geld-Riestervertrag und somit kommt nur eine Komplettentnahme in Betracht. Nicht möglich ist hier eine Teilentnahme und der Grund ist einfach, denn wenn Sie 3.000 Euro entnehmen, dann bleiben nur 2.000 Euro im Vertrag. Das ist zu wenig und wenn Sie 3.000 Euro drin lassen, dann können Sie nur 2.000 Euro entnehmen und auch das ist zu wenig.

Sie können sogar heute noch einen Geld-Riestervertrag abschließen, wenn die Finanzierung zu einem späteren Zeitpunkt beginnen soll. Dadurch sichern Sie sich die jährlichen Zulagen und können das gebildete Kapital zu einem späteren Zeitpunkt zur Finanzierung einsetzen. Ein Beispiel sind Sondertilgungen.

Das Kapital kann unter Umständen auch für Umbauten eingesetzt werden. Sie müssen in den ersten drei Jahren nach dem Kauf oder dem Bau mindestens 6.000 Euro entnehmen, denn nach den ersten drei Jahren beträgt das Kapital um die 20.000 Euro. Nach dem Einkommenssteuergesetz §92a muss die Hälfte der Vorgaben der DIN 18040 Teil 2 vom September 2011 erfüllen. Der verbleibende Teil kann dazu verwendet werden, die Barrieren in der Immobilie zu reduzieren.

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Finanzierung mit Wohn-Riester

Mit Hilfe der Wohn-Riester lässt sich auch eine Finanzierung ermöglichen und auch hier können Sie zwischen drei verschiedenen Optionen wählen.

1. Annuitätendarlehen
2. Bausparkombifinanzierung
3. Bausparvertrag

1 – Annuitätendarlehen

Heute kauft oder baut man sine Immobilie und zahlt dafür nicht nur die Tilgung, sondern auch den Zins mit Hilfe von bestehenden Raten. Der Zinssatz wird dabei im Vorfeld für eine bestimmte Zeit fest vereinbart und dann spricht man von der sogenannten Zinsbindung. In der Regel wird die Zinsbindung für 10 oder 15 Jahre festgelegt und je näher Sie dem Ende der Zinsbindungsfrist kommen, desto höher ist dann der Tilgungsanteil. Der Grund dafür ist, dass die Zinsen im Laufe der Zeit immer mit einer geringeren Darlehenshöhe berechnet werden.

Beispiel:

Das Annuitätendarlehen hat eine Höhe von 200.000 Euro und Sie bekommen einen Zinssatz von 3% und eine anfängliche Tilgung von 3%. Die monatliche Rückzahlungsrate liegt somit genau bei 1.000 Euro und mit der ersten Rate zahlen Sie 500 Euro Zinsen und 500 Euro Tilgung. Die Restschuld sinkt auf 199.500 Euro. Mit der Zeiten Rate kommen Sie dann auch 499 Euro Zinsen und einer Tilgung von 501 Euro. Die Restschuld beträgt nach 10 Jahren etwa 130.000 Euro und in dieser Phase zahlen Sie mit der 1.000 Euro Rate nur noch 325 Euro an Zinsen und 675 Euro gehen in die Tilgung.

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Veröffentlicht: 30. November 2021

In der heutigen Zeit ist der Bau eines Eigenheims der Traum von vielen jungen Menschen, aber leider sind nur die wenigsten Bauherren in der Lage, dass Sie Ihre Immobilie aus eigenen finanziellen Mitteln bezahlen können.

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2 – Bausparkombifinanzierung

Auch bei der Bausparkombifinanzierung kauft oder baut man eine Immobilie, aber die Finanzierung ist ein wenig anders als bei einem Annuitätendarlehen. Hier spricht man von einem Vorausdarlehen und für das Darlehen werden nur die Zinsen gezahlt, so dass es nicht zu einer Tilgung kommt. Parallel zum Vorausdarlehen sparen Sie mit Hilfe eines Bausparvertrages, der aufgelöst wird, wenn er zuteilungsreif ist. Die Summe nehmen Sie dann um das Vorausdarlehen abzulösen. Danach beginnen Sie den Zins und die Tilgung zu zahlen und bezahlen somit dann erst das Bauspardarlehen.

3 – Reiner Bausparvertrag

Bei dem reinen Bausparvertrag sparen Sie Eigenkapital an, um sich am Ende den Wunsch nach den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Nach einigen Jahren ist der Bausparvertrag zuteilungsreif und Sie können das angesparte Guthaben für den Immobilienerwerb nutzen. Aber Sie können dann auch ein zinsgünstiges Bauspardarlehen erhalten.

Bausparvertrag – Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmerzulagen machen den Bausparvertrag sinnvoll

Veröffentlicht: 30. November 2021

Eine sichere Zukunft mit Hilfe eines Bausparvertrages ist eine gute Idee und genau das besagt auch die Werbung der zahlreichen Bausparkassen. Aber ein genauer Blick auf die Konditionen hilft, denn viele der Verträge sind unrentabel

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Nachteile von Wohn-Riester

Das Wohnförderkonto ist der Nachteil der Wohn-Riester, auf dem jedes Jahr maximal 2.100 Euro eingezahlt werden und am Jahresende mit 2% verzinst werden.

Wenn Sie 30 Jahre lang den höchsten Betrag von 2.100 Euro im Jahr einzahlen, dann kommt am Ende eine Summe von 86.600 Euro dabei raus. Das Konto muss spätestens zum 68. Lebensjahr aufgelöst werden und dafür stehen für Steuerpflichtige die folgenden Optionen zur Verfügung.

• Sie können das Wohnförderkonto sofort mit einem Rabatt von 30% auflösen.
• Sie können das Förderkonto nach und nach auflösen, so dass Sie die Summe auf alle Jahre bis zum 85. Lebensjahr gut verteilen. Wichtig ist, dass Sie immer bedenken dass zu jedem Zeitpunkt der offene Restbetrag unter der Rabattnutzung in einer Summe versteuert werden kann.

Die Höhe der Steuerpflicht ist abhängig vom individuellen Steuersatz und es gibt hier verschiedene Möglichkeiten. Die Steuerpflicht, die auf Sie als Wohn-Riester-Sparer im Alter auf Sie zukommt ist nicht unerheblich. Auch eine Verteilung der 86.600 Euro auf 18 Jahre (vom 68. Lebensjahr bis zum 85. Lebensjahr) würde daran nichts ändern.

Wie hoch ist die neue Grundrente und wer bekommt sie? – Fragen und Antworten zu dem Thema Grundrente

Veröffentlicht: 10. Dezember 2020

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Steuerliches beim Wohn-Riestern

Es ergibt sich eine erhebliche Steuerpflicht und dabei spielt es keine Rolle, wie das Wohnförderkonto aufgelöst wird. Sie haben die Möglichkeit die aus der früheren Tilgung ersparten Beiträge anzulegen, um die Steuerpflicht ein wenig abzufangen. Aber Sie dürfen auf keinen Fall vergessen, dass es sich bei der staatlichen Förderung nicht um ein Geschenk handelt, sondern nur um eine Entlastung in der Spar- und eine Belastung in der Rentenphase. Sie als Verbraucher sollten jedes Jahr prüfen, ob die Zulagen richtig gebucht sind und feststellen, ob steuerliche Abzüge geltend zu machen sind. Wichtig ist, dass Sie immer einen Blick auf die Beiträge des Wohnförderkontos haben.

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Bei der Auszahlung des Bauspardarlehens dürfen die Bausparkassen keine Darlehensgebühr verlangen, denn das ist unzulässig. Die Entscheidung hat der Bundesgerichtshof nach einer Klage der Verbraucherzentrale NRW getroffen und die Regelung ist umgehend gültig.  Bei der

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Vorteile von Wohn-Riester

Sie müssen sich also wirklich komplett bewusst sein, welche Chancen Sie mit Hilfe der Riester haben und welche Risiken Sie eingehen, wenn Se sich für ein Eigenheim als Altersvorsorge entscheiden.

Wenn Sie sich darüber im Klaren sind, dann kann die Wohn-Riester durchaus eine gute Form der Altersvorsorge sein. Allerdings sollten Sie einen Blick auf die unterschiedlichen Produkte werfen, denn der Markt hat eine große Auswahl und sie sind teilweise recht unterschiedlich.

Die Unterscheidung:

• Bausparverträge sorgen dafür, dass die Einzahlungen in der Sparphase förderfähig sind und die Zulage erhöhen das Bausparguthaben. Nachdem der Vertrag zuteilungsreif ist, kann das Kapital entweder für den Kauf einer Immobilie eingesetzt werden oder für ein Bauspardarlehen eingesetzt werden. Die laufenden Tilgungsleistungen sind dann förderfähig und die Zulagen wirken dann als eine Art Sondertilgung.
• Darlehensverträge haben förderfähige, jährliche Tilgungsleistungen. Die Zulagen fließen als eine Art Sondertilgung in den Vertrag.
• Kombination aus Bausparvertrag und Darlehensvertrag bedeutet, dass der Kauf oder Bau einer Immobilie mit Hilfe eines Darlehens finanziert wird. Am Ende mit dem Bausparvertrag ausgelöst wird. Die Förderung fließt in den Bausparvertrag und nach der Ablösung des Darlehens in das Bauspardarlehen.
• Entnahme von Vermögen aus dem Riester-Sparvertrag ist möglich, wenn Sie zu einem Zeitpunkt den Kauf eines Eigenheims in Betracht ziehen, aber auch zu einem späteren Zeitpunkt ist ein Tilgungsbeginn möglich.

Vorsicht bei komplizierten Bausparmodellen – Vergleichen Sie die Angebote der verschiedenen Anbieter

Veröffentlicht: 28. Februar 2022

Schnelles Geld erhalten Sie mit sogenannten Sofortfinanzierungen und dabei werben die Anbieter mit vermeintlich günstigen Angeboten. Allerdings sind diese Finanzierungsmodelle in der Regel recht kompliziert und nicht für jede Person geeignet. Die klassischen Bausparverträge werden

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Gut zu wissen

Sie sollen wissen, dass Darlehen immer recht teuer sind und jeder Euro für eine rasche Tilgung immer eine gute Idee ist. Die Darlehenszinsen sind meist deutlich höher als die Sparzinsen. Hierbei handelt es sich um einen klaren Vorteil, der für die Einbindung der Riester-Rente in die Finanzierung eines Eigenheims spricht. Es gibt aber auch eine ganze Reihe an Nachteilen für diese Option.

• Sie müssen Steuern zahlen, denn auf dem Wohnförderkonto wird Buch geführt und es sind alle geförderten Beträge, die Tilgungsleistung und die Zulagen aufgelistet. Einmal im Jahr wird der Stand um 2% erhöht und bei dem aktuellen Marktzinssatz handelt es sich um eine hohe unterstellte Rendite. Der Stand des Wohnförderkontos ist mit Rentenbezug auf einen Schlag zu versteuern. Der Riester-Sparvertrag stellt die Immobilie dar und diese gewinnt 2% an Wert im Jahr. Die Rente erhalten Sie daraus und es entsteht eine Steuerlast.
• Die Immobilie verliert ihre Förderung, wenn Sie diese nach Belieben vermieten oder verkaufen. Sie wird nur weiterhin gefördert, wenn Sie selber in der Immobilie wohnen.
• Sie brauchen die Zustimmung des Anbieters, wenn Sie das Wohnförderkonto durch eine Ausgleichszahlung in einen anderen Riester-Sparvertrag reduzieren wollen. Allerdings haben die jüngsten Erkenntnisse gezeigt, dass Sie die Steuerlast nicht einfach loswerden.

Bausparkassen: Verrechnungsschecks nicht vorschnell einlösen – Weisen Sie die Kündigung schriftlich zurück

Veröffentlicht: 30. November 2021

Viele Bausparkassen schicken den Kunden mit gut verzinsten Bausparverträgen nicht nur die Kündigung, sondern auch einen Verrechnungsscheck. Allerdings ist nun bekannt geworden, dass Sie einen solchen Scheck auf keinen Fall einfach so hinnehmen sollten. Auch

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Wohn-Riester

Immobilienkauf: Überblick über die verschiedenen Finanzierungsmodelle

Veröffentlicht: 28. Februar 2022

Eine Finanzierung kommt meist bei hohen Summen in Frage und da sind Laufzeiten von bis zu 30 Jahren keine Seltenheit. Die Zinsentwicklung in der Zeit lässt sich nicht vorhersagen und aus dem Grund sollten Sie

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Fazit

Wohn-Riester eignet sich für Menschen, die in Zukunft eine Immobilie zur eigenen Nutzung kaufen oder bauen wollen. Sie erhalten eine staatliche Förderung und Ihnen stehen verschiedene Optionen zur Verfügung. Allerdings sollten Sie nicht nur die Vor- und Nachteile abwägen, sondern auch die einzelnen Anbieter. Die Angebote sind recht unterschiedlich, so dass Sie einen guten Blick für die richtigen Fakten haben sollten.

Der Beitrag Wohn-Riester: Immobilienfinanzierung mit staatlicher Förderung für eine finanziell abgesicherte Rentenphase erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.

Dadurch, dass viele Verbraucher nicht in der Lage sind zwischen den einzelnen Varianten zu unterscheiden, ist es Zeit, dass endlich mal Licht ins Dunkel gebracht wird. Sie können sich in dem folgenden Artikel über die einzelnen Riester-Varianten informieren und erfahren, dass es nicht nur eine Riester-Rente gibt.

Für wen kann sich die Riester-Rente lohnen und wer kann sie beantragen?

Veröffentlicht: 30. Dezember 2021

In der Vergangenheit lohnte sich die Riester-Rente nicht nur wegen der Förderung, sondern auch aufgrund der garantiert höheren Zinsen. Für Familien und gut verdienende Singles war die Riester-Rente eine sehr gute Entscheidung, aber bei den

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Die häufigsten Riester-Rentenversicherungen

Gerade in der heutigen Zeit ist der Abschluss einer Rentenversicherung extrem wichtig und die Riester-Rentenversicherung zählt zu dem am meisten abgeschlossenen Produkten auf dem Markt.

Umgangssprachlich wird immer der Begriff „Riester-Rente“ verwendet und das bedeutet, dass viele Verbraucher der Meinung sind, dass es nur ein Produkt auf dem Markt gibt. Aber die Riester-Rente hat ihren Namen eigentlich, weil die Voraussetzung für eine Förderung durch eine lebenslange Rente in der Auszahlungsphase ermöglicht wird. Allerdings muss dafür keine Rentenversicherung abgeschlossen werden. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um das erforderliche Kapital zu erreichen, so dass am Ende auch eine gute Rente das Ergebnis ist.

Riester-Rentenversicherungen bieten finanzielle Sicherheit im Alter

Veröffentlicht: 27. Februar 2022

Die Rente ist seit Jahren mehr als unsicher und viele Verbraucher haben Angst, dass sie im Rentenalter zum Sozialamt müssen. Die Riester-Rentenversicherung soll die Angst nehmen und im Grunde ist sie genauso aufgebaut, wie die

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Riester-Förderung bei Haus und Wohnung

Der Gesetzgeber hat im Jahr 2008 die Riester-Förderung auf Wohnung und Haus ausgesetzt, aber dafür muss der Riester-Sparer selber zum Einsatz kommen. 

Damit wird nun immer zwischen der Geld-Riester und dem Wohn-Riester unterschieden. Der Grund hinter der erweiterten Förderung ist einfach, denn im Alter sollen die Lebenshaltungskosten gering sein und somit soll das Wohnen ohne jede Mietzahlung möglich sein, wenn Sie eine solche Riester-Versicherung abschließen. Das ist gerade in der heutigen Zeit ein wichtiger Punkt, denn die letzten Monate haben gezeigt, dass es immer unvorhergesehene Dinge gibt und die Lebenshaltungskosten stark ansteigen. Im Alter ist das Geld allerdings gering und viele Rentner fallen in die Altersarmut. Sie können die Miete und Lebenshaltungskosten nicht mehr zahlen und genau da setzen die Riester-Produkte an. Während des Arbeitslebens sparen Sie Geld für das Alter und im Alter sind Sie finanziell ein wenig unabhängiger.

Mittlerweile gibt es verschiedene Riester-Produkte auf dem Markt und die Anbieter haben jetzt auch keine neuen Anlageformen geschaffen. Die konventionellen Anlageformen sind um die gesetzlich vorgegebenen Riester-Bedingungen ergänzt worden.

Riester-Rente: Allianz zieht Kunden zu viel Geld aus der Tasche

Veröffentlicht: 16. Juni 2020

Zu hohe Abschluss- und Vertriebskosten haben einige Versicherer von Kunden mit einer Riester-Rentenversicherung kassiert. Auch die Allianz Lebensversicherung gehört zu diesen Versicherern. Wann wurde zu viel Geld verlangt und wie bekommen Sie das Geld wieder?

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Die Geld-Riester

Eine Variante der Riester-Rentenversicherung ist die Geld-Riester und sie bezieht auf Sparverträge. Ab Rentenbeginn wird aus den Sparverträgen eine lebenslange Rente gewährleistet.

Es gibt verschiedene förderfähige Produkte und für die Geld-Riester bieten sich die folgenden Produkte an:

• Riester-Banksparpläne
• Riester-Investmentfondssparpläne
• Riester-Rentenversicherungen
• Riester-Bausparverträge im Ansparprozess.

In der Rentenphase sehen die Geld-Riesterverträge eine lebenslange und vor allen Dingen unabhängig vom Geschlecht zu zahlende Leistung vor. Die Auszahlung kann dabei in unterschiedlichen Formen erfolgen:

• lebenslange Leibrente
• ab dem 85. Lebensjahr mit einer Teilkapitalverrentung im Rahmen eines Auszahlungsplans.

Nachhaltige Riester-Produkte sind Mangelware – Versicherer bauen ihre nachhaltigen Riester-Produkte nicht genug aus

Veröffentlicht: 29. November 2020

Die Riester-Rente ist ein umstrittenes Thema, weil seit Jahren diskutiert wird, ob die Riester-Rente als Vorsorgeform geeignet ist. Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine spezielle Vorsorgemöglichkeit, denn sie ist für alle Menschen geeignet.

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Die Wohn-Riester

Eine weitere Variante der Riester-Rentenversicherung ist die sogenannten Wohn-Riester, die als Finanzierung für selbst genutzten wohnwirtschaftlichen Raum gemeint ist. 

Dabei kommen die folgenden Produkte zum Einsatz:

• Riester-Annuitätendarlehen
• Riester-Kombifinanzierungen
• Riester-Bauspardarlehen
• vollkommende und teilweise Kapitalentnahmen aus den vorhandenen Geld-Riesterverträgen.

Bei dem Abschluss eines Riester-Vertrages spielen viele verschiedene Faktoren eine sehr wichtige Rolle, denn nicht nur die Zielsetzung ist wichtig, sondern auch die Finanzierung einer Immobilie und natürlich die Rentenzahlung. Die Entscheidung für die Produktart wird auch durch die individuelle Risikobereitschaft getroffen, aber auch die Ertragsmöglichkeiten und die anfallenden Kosten sind wichtig.

Sie sollten sich vor der Entscheidung für eines der Riester-Produkte gut informieren und sich von einem unabhängigen Berater beraten lassen, so dass Sie am Ende eine gut informierte, aber auch sinnvolle Entscheidung treffen können.

Fördermittel vom Staat – rechtzeitige Antragsstellung ist das A und O

Veröffentlicht: 30. Dezember 2021

Sie haben sich für den Bau oder Kauf einer Immobilie entschieden und müssen aber eine Finanzierung in Anspruch nehmen, dann wenden Sie sich an eine kreditgebende Bank. Darüber hinaus können Sie noch staatliche Förderungen erhalten,

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Vor- und Nachteile der Riester-Produkte

Die Riester-Produkte unterscheiden sich und demnach weisen die einzelnen Produkte natürlich auch verschiedene Vor- und Nachteile auf. 

Wenn die Riester-Produkte für Sie interessant sind, dann sollten Sie die folgenden Aspekte im Auge haben und vor einer Entscheidung unbedingt genau darauf schauen.

• Sie sollten keinen Vertrag auswählen, der zu hohe Kosten hat, denn die staatlichen Förderungen landen sonst nur beim Anbieter und nicht im eigenen Sparvertrag.
• Machen Sie einen Vergleich mit den verschiedenen Anbietern mit Hilfe der angebotenen Produkte, denn eine Riester-Rente garantiert eine lebenslange Rente und das sollte beim Vergleich wichtig sein. Allein auf die Rente haben Sie in der Rentenphase einen Anspruch und bei den Riester-Banksparplänen gibt es die ausgewiesene Erwartungsrendite.
• Intransparente Strukturen müssen bei den Riester-Fondssparplänen unbedingt vermieden werden und das gilt nicht nur für Sparpläne, sondern auch für alle anderen Umstände. Bei vielen Sparplänen kommen Ausgabezuschläge auf die Abschlusskosten, aber diese werden eigentlich schon in den ersten fünf Jahren für die komplette Vertragslaufzeit bezahlt.
• Ein Riester-Bausparvertrag ist nur eine sinnvolle Investition, wenn Sie mittelfristig eine Immobilie erwerben möchten und nur dann sollten Sie einen solchen Vertrag abschließen.

Lebensversicherungen: Schutz im Todesfall oder als Geldanlage

Veröffentlicht: 27. Januar 2022

Die Lebensversicherung ist ein Schutz für die Angehörigen, aber kann auch als Geldanlage genutzt werden. Heute nutzen viele Menschen die Lebensversicherung als eine sichere Geldanlage für die Zukunft, um im hohen Alter nicht auf eine

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema Riester-Produkte

Invalidenrente: Aufs Geburtsjahr kommt es an, aber die Chancen sind nicht hoch

Veröffentlicht: 28. Februar 2022

Die heutige Zeit ist unsicher, vor allen Dingen, wenn es um die Gesundheit und die Arbeitskraft geht. Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen die Arbeitskraft vor dem Rentenalter verlieren, dann haben Sie einen Anspruch auf die

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Fazit

Auf dem Markt gibt es verschiedene Varianten der Riester-Rentenversicherung, auch wenn viele Verbraucher alle Varianten unter den Begriff Riester-Rente schieben. Wichtig ist, dass es eine Einzahlungsphase und eine Auszahlungsphase gibt, so dass im Alter eine gewisse finanzielle Absicherungen vorhanden ist. Welche Riester-Rente für Sie interessant ist, sollten Sie durch einen Berater herausfinden und sich zudem selber informieren.

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Die schädliche Verwendung kann die direkte Rückforderung von allen Fördergeldern zur Folge haben und das heißt, dass alle Zulagen und Steuerersparnisse zurückgezahlt werden müssen. Des Weiteren sind die erwirtschafteten Kapitalerträge steuerpflichtig. Es gibt die schädliche Verwendung in vielen Bereichen, aber vor allen Dingen im Bereich der Kapitalauszahlung.

Für wen kann sich die Riester-Rente lohnen und wer kann sie beantragen?

Veröffentlicht: 30. Dezember 2021

In der Vergangenheit lohnte sich die Riester-Rente nicht nur wegen der Förderung, sondern auch aufgrund der garantiert höheren Zinsen. Für Familien und gut verdienende Singles war die Riester-Rente eine sehr gute Entscheidung, aber bei den

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Die schädliche Verwendung bei Verträgen

Sie haben einen Geld-Riestervertrag abgeschlossen und haben die Kündigung vorbereitet, so dass das Kapital ausgezahlt wird. 

Wenn Sie sich dazu entscheiden, dass Sie den Riester-Vertrag kündigen und gleichzeitig das vorhandene Kapital übertragen wollen, dann handelt es sich nicht um eine schädliche Verwendung. Schließlich wollen Sie das vorhandene Kapital auf einen anderen Riester-Vertrag übertragen. Außerdem liegt auch keine schädliche Verwendung vor, wenn Sie sich für einen ruhenden Riester-Vertrag entscheiden beziehungsweise, wenn Sie ihn beitragsfrei stellen. In diesem Fall wird das Guthaben schließlich nicht ausgezahlt, sondern bleibt weiterhin im Vertrag.

Riester-Rentenversicherungen bieten finanzielle Sicherheit im Alter

Veröffentlicht: 27. Februar 2022

Die Rente ist seit Jahren mehr als unsicher und viele Verbraucher haben Angst, dass sie im Rentenalter zum Sozialamt müssen. Die Riester-Rentenversicherung soll die Angst nehmen und im Grunde ist sie genauso aufgebaut, wie die

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Tod des Förderberechtigten in der Ansparphase

Wenn der Förderberechtigte in der Ansparphase verstirbt, dann fällt der Riester Vertrag dem Ehepartner zu und dann kann dieser über die Zukunft entscheiden.

Das vorhandene Kapital gilt im Grunde als eine Art Erbe und das bedeutet, dass das erst einmal keine negativen Folgen hat, also nicht als schädliche Verwendung zählt. Der Ehepartner des Förderberechtigten erhält alle erhaltenen Zulagen und auch die Vergünstigungen für die Steuer. Aber jetzt kommt der Haken, denn der Ehepartner muss das Kapital aus dem Riestervertrag des Förderberechtigten in einen neuen Riestervertrag einzahlen. Dazu muss der Ehepartner selber einen solchen Vertrag abschließen und zwar auf den eigenen Namen. Dann handelt es sich auch nicht um eine schädliche Verwendung.

Riester-Rente: Allianz zieht Kunden zu viel Geld aus der Tasche

Veröffentlicht: 16. Juni 2020

Zu hohe Abschluss- und Vertriebskosten haben einige Versicherer von Kunden mit einer Riester-Rentenversicherung kassiert. Auch die Allianz Lebensversicherung gehört zu diesen Versicherern. Wann wurde zu viel Geld verlangt und wie bekommen Sie das Geld wieder?

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Informationen zur schädlichen Verwendung

Eine Riester-Förderung ist eine gewährte Förderung auf bestimmte Zeit, aber auch nur wenn die Auszahlung aus dem gefördertem Kapital der Altersvorsorge einer lebenslangen Leistung für das Alter entspricht.

Wird das angesparte Vermögen von dem Anleger allerdings in anderer Form verwendet, dann sind die Altersvorsorgezulagen und die steuerlichen Vorteile umgehend zurückzuzahlen. Das kommt meist zum Tragen, wenn es zu einer Kündigung des Vertrags mit gleichzeitiger Auszahlung des Kapitals kommt. Man spricht von der schädlichen Verwendung. Bis zu diesem Zeitpunkt sind die Erträge nicht besteuert und das muss dann direkt nachgeholt werden.

Auch bei der sogenannten Wohn-Riester kann es zu einer schädlichen Verwendung kommen. Es kommt aber nicht zu einer Rückforderung, sondern zu einer nachträglichen Besteuerung der eingestellten Beträge auf dem Wohnförderkonto.

Nachhaltige Riester-Produkte sind Mangelware – Versicherer bauen ihre nachhaltigen Riester-Produkte nicht genug aus

Veröffentlicht: 29. November 2020

Die Riester-Rente ist ein umstrittenes Thema, weil seit Jahren diskutiert wird, ob die Riester-Rente als Vorsorgeform geeignet ist. Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine spezielle Vorsorgemöglichkeit, denn sie ist für alle Menschen geeignet.

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Die unschädlichen Auszahlungen

Durch den §93 EStG und dem AltZertG sind die förderunschädlichen Auszahlungen genau definiert und dabei handelt es sich um spezielle Auszahlungen.

Die folgenden Auszahlungen gehören dazu:

• eine lebenslange, gleichbleibende oder steigende monatliche Leibrente
• ein Auszahlungsplan mit gleichbleibenden oder steigenden Raten und einer unmittelbar anschließenden lebenslangen Teilkapitalverrentung (ab 85. Lebensjahr des Anlegers)
• eine lebenslange Verminderung des monatlichen Nutzungsentgelts für eine Genossenschaftswohnung (selbst genutzt)
• eine zeitlich befristete Verminderung des monatlichen Nutzungsentgelts für eine Genossenschaftswohnung (selbst genutzt) bis zum 85. Lebensjahr
• eine Hinterbliebenenrente
• eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit oder Dienstfähigkeit

Des Weiteren werden weitere Auszahlungen in diesem Bereich festgelegt.

Lebensversicherung: weniger Geld aus den Bewertungsreserven sorgen für finanzielle Einbußen

Veröffentlicht: 27. Januar 2022

Die Lebensversicherung ist eine spezielle Versicherung, die von vielen Menschen zur Absicherung für Angehörige verwendet wird. Zum 1. August 2014 und zum 1. Januar 2015 wurde eine Reform der Lebensversicherung auf den Weg gebracht, aber

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Zulässige außerordentliche Auszahlungen

Die Auszahlung außerhalb der monatlichen Leistungen sind immer dann zulässig, wenn

• die Leistung auf höchstens 12 Monate zusammengefasst wird
• in der Ansparphase schon Zinsen und Erträge ausgezahlt werden
• es eine einmalige Teilkapitalzahlung (bis zu 30%) gibt
• der Vertrag in der Ansparphase gekündigt wird und das gebildete Kapital auf einen anderen Riester-Vertrag übertragen wird
• die Genossenschaftswohnung nicht mehr selber genutzt wird oder es zu einem Ausschluss der Genossenschaft kommt
• es kommt zu einer Verminderung des monatlichen Entgelts für die Genossenschaftswohnung

Aber es gibt noch viele andere Punkte mehr, bei denen es zu einer unschädlichen Auszahlung kommt. Die genauen Informationen lassen sich im Internet nachlesen oder Sie lassen sich von einem Experten beraten.

Fördermittel vom Staat – rechtzeitige Antragsstellung ist das A und O

Veröffentlicht: 30. Dezember 2021

Sie haben sich für den Bau oder Kauf einer Immobilie entschieden und müssen aber eine Finanzierung in Anspruch nehmen, dann wenden Sie sich an eine kreditgebende Bank. Darüber hinaus können Sie noch staatliche Förderungen erhalten,

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Riestern – wann lohnt es sich?

Die Riester-Rente kann sich trotz der schädlichen Verwendung immer noch als Anlage lohnen. Sie nutzen die Möglichkeit die Anlage in einen Riester-Renten-Fondsplan zu investieren und nutzen die Chancen auf dem Aktienmarkt. Dadurch steigert sich der Wert des Depots im besten Fall und durch weitere Zuzahlungen von staatlichen Förderungen bekommt das Fondsvermögen einen weiteren Schub. Die Wertzuwächse werden nach der schädlichen Verwendung einbehalten und Sie müssen nur die staatlichen Zulagen und die steuerlichen Vorteile zurückzahlen. Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter dem Bereich der Riester-Rente-Auszahlung.

Lebensversicherungen: Schutz im Todesfall oder als Geldanlage

Veröffentlicht: 27. Januar 2022

Die Lebensversicherung ist ein Schutz für die Angehörigen, aber kann auch als Geldanlage genutzt werden. Heute nutzen viele Menschen die Lebensversicherung als eine sichere Geldanlage für die Zukunft, um im hohen Alter nicht auf eine

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Fragen & Antworten

FAQs zum Thema schädliche Verwendung

Wie hoch ist die neue Grundrente und wer bekommt sie? – Fragen und Antworten zu dem Thema Grundrente

Veröffentlicht: 10. Dezember 2020

Jetzt ist sie beschlossen. Die Rede ist von der Grundrente ab 2021. Die Bundesregierung hat die Weichen für das zusätzliche Geld der Rentner gestellt. Doch wer hat Anspruch auf die Grundrente und wie hoch ist

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Fazit

Der Begriff „schädliche Verwendung“ ist aus dem Bereich der Riester-Verträge bekannt, denn für diese Verträge erhalten Sie staatliche Förderungen und steuerliche Vorteile. Wenn Sie den Vertrag vorzeitig lösen, dann gehen die staatlichen Förderungen und Steuervorteile an den Staat zurück und Sie verlieren eine Menge Kapital.

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