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Die Riester-Verträge müssen gesetzliche Normen erfüllen. Die Anlageform selbst spielt daher keine Rolle. In diesem Zusammenhang wird inzwischen von einer sogenannten Zertifizierung gesprochen. Gerade in der heutigen Zeit ist jedoch die Absicherung für das Alter ein großes Thema. In aller Regel kümmern sich die Arbeitnehmer frühzeitig darum. Es gibt verschiedene Arten von Riester-Verträgen die heute abgeschlossen werden können. Allerdings dürfen sich nicht alle Produkte mit dem Wort Riester schmücken.
Das Wichtigste in Kürze
- Es gibt verschiedene Kriterien, die ein Riester-Vertrag erfüllen muss.
- Bei den Kriterien handelt es sich nicht um gesetzliche Kriterien.
- Arbeitnehmer „riestern“, um sich für das Alter abzusichern.
Bei der Zertifizierung der Riester-Verträge handelt es sich nicht um die Aussagen des jeweiligen Anbieters, sondern um gesetzlich festgelegte Kriterien. Sie sind von allen Anbietern zu erfüllen, wenn Sie einen staatlich geförderten Vertrag zur Altersvorsorge anbieten.
Die Kriterien für Geldriester
Es gibt verschiedene Anlageformen, die als Altersvorsorge geeignet sind und mehr oder weniger Sinn machen. Die Anlageform, die im Alter als Monatsrente ausgezahlt wird, heißt Geldriester.Geldriester verteilen sich auf verschiedene Sparformen,
- Riester-Bausparpläne
- Riester-Rentenversicherungen
- Riester-Investmentfondssparpläne
- Riester-Bausparverträge
Diese Verträge müssen die nachfolgenden zwei Bedingungen erfüllen:
Zeit bis zu Auszahlung
- In dem Vertrag befindet sich eine lebenslange Leistung, die für Männer und Frauen geeignet ist. Die erste Auszahlung liegt immer vor dem 62. Geburtstag. Bei Vertragsabschlüssen, die vor 2012 stattfinden, findet die Auszahlung allerdings nicht vor Vollendung des 60. Lebensjahres statt.
- Für besondere Situationen lässt sich ein zusätzlicher Schutz vereinbaren, wenn eine verminderte Erwerbsfähigkeit oder Dienstunfähigkeit eingeschlossen sein sollen oder eine Absicherung für Hinterbliebene wichtig ist. Die Hinterliebenenabsicherung gilt jedoch nicht nur für Ehegatten, sondern auch für den Nachwuchs, der noch Kindergeld bezieht. Der Beitrag darf dabei höchstens 20% der Gesamtsparleistung betragen.
1. Beispiel: Der Staat fördert jedes Jahr bis zu 2.100 Euro und von diesem Betrag dürfen im Höchstfall 20% zur eigene oder Absicherung eines Ehepartners verwendet werden. Das sind etwa 420 Euro und die können auch für Kinder verwendet werden.
2. Beispiel: Die Gesamtsparleistung liegt nur bei 1.400 Euro, dann stehen nur 280 Euro zur Absicherung bereit.
- Das bedeutet, dass die Absicherungssumme immer auf die eigentliche Summe drauf kommt. Von 100 Euro sind also 80 Euro auf jeden Fall zu sparen und die restlichen 20 Euro sind anderweitig nutzbar.
- Die angesetzten Vertriebs- und Abschlusskosten sind auf fünf Jahre zu verteilen und zwar gleichmäßig.
- Der Sparer hat verschiedene Möglichkeiten für den Vertrag, so dass er bis zu Beginn der Auszahlungsphase
- Den Vertrag ruhen lassen kann.
- Mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist den laufenden Vertrag kündigen kann und das vorhandene Kapital einfach auf einen anderen Namen in einen neuen Altersvorsorgeplan steckt.
- Bis drei Monate vor Ende des Kalendervierteljahres eine Auszahlung verlangen kann, wenn er das ausgezahlte Kapitel für eine Wohnimmobilie braucht. Aber die Wohnimmobilie muss selbst genutzt werden.
Wichtig für den Verbraucher ist, dass bei einem Vertragswechsel der Anbieter nur 150 Euro als Gebühr verlangen darf, wenn das Kapital übertragen wird. Dabei handelt es sich um die sogenannten Abschluss- beziehungsweise Vertriebskosten und sie dürfen im Höchstfall 50% des Kapitals berücksichtigen. Diese Besonderheit gilt seitdem 1. Januar 2014 für alle Riesterverträge.
- Die eingezahlten Beträge und die Zulagen müssen zu Beginn der Auszahlungsphase zur Verfügung stehen. Hier wird von der Beitragsgarantie gesprochen. Er muss für die Verrentung in voller Höhe zur Verfügung stehen.
Die Auszahlung selber
- Die Auszahlung hat in einer lebenslangen Leibrente zu erfolgen oder
- in einer Teilkapitalverrentung ab dem 85. Lebensjahr, aber die Teilzahlungen sind im Rahmen eines Auszahlungsplans schriftlich festgehalten.
- Während der gesamten Auszahlung bleiben die Leistungen gleich oder steigen.
- Es darf eine einmalige Auszahlung der angesparten Summe stattfinden, die aber im Höchstfall bei 30% liegen darf. Diese Auszahlung hat keine negativen Folgen auf die Förderungen.
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