Bitte unterstützen Sie uns
Mit einmalig 3 € tragen Sie zur Erhaltung von Verbraucherschutz.com bei und erkennen unsere Leistung an. Jetzt 3,00 Euro per PayPal senden. So können Sie uns außerdem unterstützen.
Mit einem freiwilligen Leser-Abo sagen Sie Betrügern den Kampf an, unterstützen die Redaktion und bekommen einen direkten Draht zu uns.
Schnelles Geld erhalten Sie mit sogenannten Sofortfinanzierungen und dabei werben die Anbieter mit vermeintlich günstigen Angeboten. Allerdings sind diese Finanzierungsmodelle in der Regel recht kompliziert und nicht für jede Person geeignet.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Untersuchung der Marktwächter hat gezeigt, dass nur noch ein kleiner Teil der Bausparkassenkredite nach den altbekannten Modellen vergeben werden.
- Die Verbraucher bekommen immer undurchsichtigere Angebote und müssen mit einem höheren Risiko leben.
- Es kann also eine Menge schiefgehen und darüber sollten Sie sich im Vorfeld gut informieren. Achten Sie auf die nachfolgenden Faktoren, bevor Sie sich für eine Wohneigentumsfinanzierung entscheiden.
Die klassischen Bausparverträge werden heute kaum noch nach dem ursprünglichen Sinn genutzt. Normalerweise soll der Bausparer nach der Zuteilung der Bausparsumme die Möglichkeit auf ein zinsgünstiges, marktzinsunabhängiges Bauspardarlehen bekommen. Allerdings gibt es mittlerweile attraktivere Angebote, denn das Marktzinsniveau ist auf einem Tiefstand.
Die Bausparkasse setzen auf Bausparsofortfinanzierung, damit ihre Einnahmen stabil bleiben und sie auch weiterhin mit Immobilienfinanzierungen Geld verdienen können. Allerdings ist diese Finanzierung mit einigen Risiken verbunden und zudem sehr intransparent für den Kunden.
Derzeit werden wieder massenhaft gefälschte E-Mails im Namen der Sparkasse versendet, um Nutzer des Onlinebankings der Sparkassen in eine Falle zu locken. Damit sollen persönliche Daten wie das Geburtsdatum, die Telefonnummer und die Kreditkartendaten gestohlen
Bausparsofortfinanzierung klingt verlockend
Sie als Immobilienkäufer erhalten sofort ein Darlehen und zwar zu niedrigen Zinsen und zahlen in den Bausparvertrag ein. Durch diese Kombination wird das klassische Bausparen komplett auf den Kopf gestellt, denn eigentlich müssen Sie erst eine Mindestsumme angespart haben, dann kommt es zur Zuteilung und dann können Sie ein zinsgünstiges Darlehen bekommen.
Anders sieht es bei den Bausparsofortfinanzierungen aus, denn Sie schließen erst einen Darlehensvertrag ab. Er ist auch unter dem Namen Vorausdarlehen bekannt. Sie erhalten die aktuellen Marktzinsen, aber dann beginnt der Unterschied. Sie tilgen das Darlehen nicht wie Sie es bei dem klassischen Darlehen kennen, sondern zahlen in einen Bausparvertrag ein. Nach einigen Jahren wird der Bausparvertrag zugeteilt und dann lösen Sie das Darlehen ab. Im Grunde tilgen Sie also in den kommenden Jahren die im Vorfeld vereinbarten Konditionen.
Sie brauchen schnell einen kleinen Geldbetrag, um eine Reparaturrechnung zu bezahlen? Dann könnte Ihnen ein Minikredit aus der Patsche helfen. Doch das kleine Darlehen hat nicht nur Vorteile. Vor dem fixen Vertragsabschluss sollten Sie sich
Zwei Kredite als Sofortfinanzierung
Bei den Bausparsofortfinanzierungen kombinieren die Anbieter zwei Kredite miteinander und diese werden zeitlich aufeinander abgestimmt, damit beide Kredite wie geplant erfüllt werden.
Das hört sich gut an und eigentlich lautet der Plan so, aber die Zuteilung der Bausparsumme kann sich auch verzögern. Beispielsweise können neue Bausparer gewonnen werden.
- Der Anbieter darf keinen Zuteilungstermin verbindlich zusagen und das bedeutet, dass Sie das angesparte Bausparguthaben und das Bauspardarlehen nur erhalten, wenn ausreichend Mittel im Topf vorhanden sind.
- Die Zuteilungsverzögerung kann zu großen Problemen führen, denn wenn im Vertrag ein Datum zur Ablöse vorhanden ist, dann brauchen Sie eine Zwischenfinanzierung. Heute können Sie aber nicht absehen zu welchen Zinskonditionen eine solche Finanzierung möglich ist. Sie müssen aber auch mit länger zu zahlenden Zinsen rechnen, wenn der ursprüngliche Kredit bis zur Zuteilung einfach weiter läuft.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Alternativen zum Bausparvertrag
Die folgenden Angebote gibt es neben den klassischen Bausparverträgen.
-
Vorfinanzierung
Grundsätzlich läuft ein Bausparvertrag eigentlich so ab, dass Sie zuerst einen Vertrag abschließen müssen und dann einige Jahre einzahlen, um ein Sparguthaben zu erreichen. Erst nach der Zuteilung bekommen Sie die Möglichkeit auf ein Bauspardarlehen. Wenn Sie schneller Geld brauchen, dann bietet sich eine Vorfinanzierung der Bausparkasse an. In dem Fall erhalten Sie von der Bausparkasse ein Darlehen, welches Sie durch den Bausparvertrag in Zukunft zurückzahlen können.
-
Zwischenfinanzierung
In der Regel wird ein Finanzierungsdarlehen mit einer Zinsbindung angeboten und wenn diese Zinsbindung abläuft, dann müssen Sie die Zinsen neu verhandeln. Sie können einen neuen Kredit abschließen, wenn es bessere Zinsangebote gibt und den alten Kredit ablösen. Angebote für eine Zwischenfinanzierung erhalten Sie von der Bausparkasse, wenn Sie einen Bausparvertrag besitzen.
-
sonstige Baudarlehen
Einige Anbieter lösen sich komplett von den Gedanken des Bausparens und setzen auf ganz normale andere Kredite.
Viele E-Mail-Nutzer beschweren sich über diese E-Mail, die regelmäßig in zahlreichen Postfächern landet. Angeblich können Sie trotz einem negativen Schufa-Eintrag einen Kredit bis 100.000 Euro bekommen. Was hat es mit der Spam-Mail auf sich und
Es läuft nicht wie geplant
Die persönliche Lage oder das Zinsniveau verändern sich im Laufe der Jahre und somit läuft e nicht mehr wie geplant.
Eine Veränderung des Zinsniveaus ist eher unwahrscheinlich, denn aktuell gibt es einen Nullzins und somit können die Zinsen nicht sinken, sondern steigen nur.
- Bei der aktuellen Niedrigzinsphase sollten Sie bei einer Bausparsofortfinanzierung auf eine Zinsbindung setzen. Ideal ist, wenn die Zinsbindung bis zur Zuteilung besteht, denn dann bleibt der Zins auch fest.
- Sie haben bei einem gestiegenen Zinsniveau auch eine monatlich höhere Belastung und das kann zu Problemen führen.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Guter Rat bei Wohneigentum
Bei der Finanzierung von Immobilien rät die Verbraucherzentale zu folgenden Dingen.
- Die Beurteilung, ob die Finanzierung zum persönlichen Bedarf passt, fällt schwer, wenn es sich um ein kompliziertes Angebot handelt.
- Lassen Sie sich neutral beraten und holen Sie sich immer mehrere Angebote ein.
- Sie können die aktuell niedrige Zinsphase sehr gut nutzen, wenn Sie direkt mit dem Abzahlen beginnen und nicht mit Sparmodellen erst in der Zukunft mit der Abzahlung des Kredits beginnen.
- Die klassischen Bausparmodelle sind auch weiterhin vorhanden und haben eine Berechtigung. Vor allen Dingen, wenn es um die Bildung von Rücklage geht, denn Modernisierungen und Sanierungen stehen immer wieder an. Eine Kombination aus verschiedenen Förderungen kann durchaus sinnvoll sein.
- Bei der Planung sollten Sie auch Annuitätendarlehen berücksichtigen, denn es handelt sich um die einfachste Form der Finanzierung. Es wird ein Zins für mehrere Jahre vereinbar und schon ab dem ersten Monat zahlen Sie die Schulden ab. Zinsbindungen gibt es für 10, 15 oder 20 Jahre. Eine unabhängige Beratung hilft Ihnen die passende Finanzierungsform zu finden.
- Mit Sondertilgungsrechten und der Möglichkeit den Tilgungssatz in der Laufzeit zu ändern bleiben Sie flexibel.
- Bei allen Produkten fragen Sie nach dem Gesamteffektivzins, denn diesen muss der Anbieter Ihnen mitteilen. Schließlich bestimmt er die Kosten des Vertrags und Sie können die Berechnung selber nur mit Mühe durchführen. Sie sollten die verschiedenen Angebote mit Zahl und Laufzeit vergleichen.
Viele Verbraucher haben eine Kreditkarte bei der Firma GlobalPayments BV auf unterschiedlichen Webseiten wie mastercredit.de oder sorglosduo.de bestellt. Einige Interessenten haben es dabei auf einen Kredit abgesehen, weil sie Geld benötigen. Die Marktwächter der Verbraucherzentrale haben GlobalPayments BV abgemahnt und
Der große Topf des Bausparens
Die Bausparkassen haben mit ihrer Arbeit vor rund 100 Jahren begonnen.
- Der Ursprung war ein kollektiver Gedanke, denn die Kunden sollten ein Mindestguthaben ansparen und Bauspardarlehen tilgen. Beide Aktionen kommen aus einem gemeinsamen großen Topf. Aus dem Topf erhalten die Bausparer nach Zuteilung die Bausparsumme. Bereitgestellt wird das Bauspardarlehen aber nur mit einem wohnwirtschaftlichen Verwendungsnachweis.
- Die Bausparkassen halten das Gleichgewicht zwischen Guthaben- und Darlehenszins, aber auch zwischen den Ein- und Auszahlungen.
- Es müssen also immer neue Kunden gewonnen werden, damit das Prinzip auch weiterhin funktioniert.
Leider nehmen immer weniger Kunden das Bauspardarlehen in Anspruch, so dass die Gewinne anders erwirtschaftet werden müssen. Die Bausparkassen gehen somit mehr in das außerkollektive Geschäft und legen das Geld aus dem Topf anderweitig an und nicht mehr bei den Sparern.
Das klassische Bausparmodell kommt nur noch selten zum Einsatz
Das ursprüngliche Bausparmodell besagt, dass die Bausparer erst einen Bausparvertrag abschließen, ein Guthaben sparen und dann das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen können.
Bei dem aktuellen Zinsniveau eine gute Sache, wenn die Zinsen in Deutschland steigen. Aber allein aus dem Grund ist das klassische Modell nicht mehr so gefragt, denn seit 1990 sind die Zinsen immer wieder gesunken und aktuell sind sie auf dem Nullpunkt.
Die Marktwächter haben sich die altbekannten Bausparverträge und die Bausparsofortfinanzierungen angeschaut. Sie haben festgestellt, dass nur noch 12% des Kreditvolumens wirklich ausgenutzt wird. In den letzten Jahren sind die Vor- und Zwischenfinanzierungen deutlich mehr angestiegen. Zudem gibt es Kredite, welche das Bausparsystem komplett ablösen.
Einen Kredit, auch ohne Schufa, bietet das belgische Unternehmen Victis Credit an. Auf der Suche nach einem Darlehen für ein neues Auto oder eine Umschuldung könnten Sie hier fündig werden. Doch wie seriös ist dieser Kreditgeber?
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Bausparen
1. Wie funktioniert Bausparen?
Sie schließen einen Bausparvertrag über einen Zeitraum von 5 bis 7 Jahren ab und zahlen monatlich eine feste Summe in den Bauspartopf ein. Ist das Guthaben erreicht, dann kommt es zu einer Zuteilung und Sie können über ein Bauspardarlehen verfügen. Danach zahlen Sie das Bauspardarlehen monatlich an die Bausparkassen zurück.
2. Gibt es Alternativen zum Bausparen?
In den letzten Jahren haben sich immer neue Alternativen zum Bausparen entwickelt, denn heute ist das Bausparen mit einem günstigen Zinsniveau nicht mehr interessant genug. Der Grund ist einfach, dass Zinsniveau liegt seit einigen Jahren bei Null.
3. Bietet sich ein Annutitätendarlehen als Bausparalternative an?
Es besteht die Möglichkeit, dass ein Annuitätendarlehen eine gute Alternative zum Bausparen darstellt. Vergleichen Sie beide Angebote nicht nur in der Zinsbindung und der Zinshöhe, sondern auch in Bezug auf Sondertilgungen und Flexibilität.
4. Wann sollte man mit dem Bausparen beginnen?
Viele Menschen beginnen mit dem Bausparen direkt mit dem ersten festen Job, denn dann können sie jeden Monat eine feste Summe einzahlen und schon früh ins eigene Haus ziehen.
5. Was ist eine Bausparsofortfinanzierung?
Bei einer Bausparsofortfinanzierung erhalten Sie sofort ein Darlehen und zahlen mit der Zuteilung des Bausparvertrages das Darlehen in einigen Jahren zurück.
Immer wieder tauchen sie verstärkt auf: Kreditangebote zu 0 % von Möbelhäusern, Elektronikanbietern und Autohäusern. Sie sind verlockend und ziehen all diejenigen an, die das nötige Geld für die geplante Anschaffung nicht flüssig haben. Was steckt
Fazit
Das Thema Bausparen war bis vor einigen Jahren für viele Menschen ein Muss, wenn der Traum von eigenen Haus bestand. Heute wird das Bausparen immer weniger genutzt, denn günstige Konditionen sind nicht mehr mit Bauspardarlehen gleichzusetzen. Das Zinsniveau ist auf einem niedrigen Niveau und somit können sich auch andere Finanzierungsmöglichkeiten lohnen. Ein Vergleich der verschiedenen Angebote wird sich lohnen!