Der Beitrag Bauspardarlehen – Der Weg in die eigenen vier Wände erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Das Wichtigste in Kürze
- Jeder Verbraucher, der ein Haus bauen oder kaufen möchte, kann auf ein Bauspardarlehen zugreifen, wenn die Voraussetzungen gegeben sind.
- Allerdings kann die Bausparkasse nur solange Bauspardarlehen rausgeben solange auf der Bilanzseite alles im grünen Bereich ist.
- Bausparverträge haben eine besondere Gestaltung, denn Sie beginnen mit regelmäßigen Spareinzahlungen.
Die Bausparkassen zahlen Bauspardarlehen aus, um Verbrauchern den Wunsch nach einer Immobilie zu ermöglichen. Allerdings stehen die Mittel nur in begrenzter Form zur Verfügung und das bedeutet, die Bausparkasse kann nur so lange Bauspardarlehen ausgeben, wie die Bilanzseite im grünen Bereich ist und durch Bausparguthaben abgedeckt ist.
Sie wollen eine größer Investition machen? Und jetzt fragen Sie sich, ob ein Ratenkauf oder ein Kredit besser ist? Was sind Vorteile? Was sind die Nachteile der jeweiligen Variante? Wir haben uns beide genau angesehen
Nach der Sparphase gibt´s das Darlehen
Bausparverträge haben aus diesem Grund eine ganz besondere Gestaltung, denn Sie schließen den Vertrag über eine bestimmte Summe ab und beginnen dann mit dem Sparen. Sie zahlen regelmäßig Geld ein und können auch Extra-Einzahlungen tätigen. Die Bewertungszahl erhöht sich Jahr für Jahr durch das angesammelte Guthaben und sobald eine bestimmte Höhe erreicht ist, kommt es zu einem zuteilungsreifen Vertrag. Sie haben dann die Möglichkeit die Differenz zwischen dem Guthaben und der Vertragssumme als Bauspardarlehen zu bekommen.
Die Zuteilungsreife
Die Zuteilungsreife des Vertrages ist meist dann erreicht, wenn das Guthaben zwischen 40 und 50% der Bausparsumme beträgt, dem sogenannten Mindestsparguthaben. Zudem muss der Bausparer zwischen 5 und 9 Jahren eingezahlt haben.
Bevor Sie sich auf den Handel mit Bitcoin oder eine Geldanlage einlassen, sollten Sie den jeweiligen Finanzidienstleister überprüfen. Hat dieser überhaupt eine Zulassung? Wo finden Sie diese? Damit Sie nicht auf Betrüger hereinfallen, verraten wir
Tilgung des Darlehens
Üblicherweise ist die Tilgung des Darlehens innerhalb von 10 bis 15 Jahren abgeschlossen und funktioniert in der Regel somit recht zügig. Sie müssen also bei einem Bauspardarlehen auf einen hohen Tilgungsanteil setzen und eine höhe monatliche Kreditrate zur Abtragung einrechnen. Bei einem Bankdarlehen ist die Tilgung deutlich langsamer und deswegen begnügen sich die Bausparkassen bei der Grundschuldabsicherung auch mit einem zweiten Rang. Bei kleineren Summen verzichten sie manchmal sogar komplett auf die Grundschuld.
Nebenkosten
Die Bausparverträge sind mit Nebenkosten verbunden, so dass Sie schon zu Beginn eine Abschlussgebühr zahlen. Die Abschlussgebühr wird auf die Bausparsumme gerechnet und liegt zwischen 1 und 1,6%. Sie wird als Vermittlungsprovision von der ersten Spareinlage sofort abgezogen, so dass es in der Hinsicht keine Schwierigkeiten gibt.
Der Bundesgerichtshof hat im Jahr 2010 entschieden, dass die Bausparkassen die Abschlussgebühr auch verlangen dürfen, wenn sie keine Kundenleistung erbringen. (Az. XI ZR 3/10)
Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben
Die Besonderheiten
Das Entgelt kommt nicht der Bausparkasse zu Gut, sondern der Bauspargemeinschaft und das ist die Besonderheit des Bausparens. Die Bausparkassen dürfen heute keine Kontoführungsgebühr in der Darlehensphase mehr verlangen, denn das hat der Bundesgerichtshof um Mai 2017 entschieden (Az. XI ZR 308/15). Allerdings ist noch unklar, ob eine Kontogebühr in der Sparphase verlangt werden kann, die auch als Servicepauschale bezeichnet wird. Hierzu gibt es noch kein Urteil und somit steht das noch nicht fest.
Die Vorteile des Bauspardarlehens
Das Thema Bauspardarlehen hat Vorteile, die auch genannt werden müssen.
- Über die gesamte Laufzeit erhalten Sie eine Zinssicherheit.
- Bei kleineren Darlehenssummen verzichten die Bausparkassen in der Regel auf die Grundschuld und Zinsaufschlag.
- Jederzeit besteht die Möglichkeit der Sondertilgung und zwar in unbegrenzter Höhe.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Die Nachteile des Bauspardarlehens
Das Bauspardarlehen hat aber nicht nur Vorteile, sondern auch ein paar Nachteile, sie zu erwähnen sind.
- Aufgrund der hohen Nebenkosten handelt es sich um intransparente Konditionen.
- Die Bausparkassen können keinen festen Zeitpunkt für die Kreditzuteilung garantieren.
- Die finanzielle Belastung ist sehr hoch, denn es handelt sich um eine sehr kurze Rückzahlungsdauer.
- In der Ansparphase kommt es zu niedrigen Guthabenzinsen.
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Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Bauspardarlehen
1. Wann sollte man mit dem Bausparen beginnen?
Im Idealfall beginnen Sie mit dem Bausparen schon direkt mit dem 18. Lebensjahr, wenn Sie ein festes Einkommen haben und die Ausgaben noch gering sind. Sie müssen mindestens 5 Jahre einzahlen, um eine Auszahlung zu erhalten.
2. Wie hoch sollte die Sparsumme sein?
Wenn Sie eine Bausparsumme von 50.000 Euro erreichen wollen, dann müssen Sie im Monat um die 250 Euro zahlen und zwar über einen Zeitraum von etwa 8 Jahren.
3. Was ist eigentlich die Bausparsumme?
Bei der Bausparsumme handelt es sich um den Betrag über den der Vertrag mit der Bausparkasse abgeschlossen wird. Sie setzt sich auf dem Bausparguthaben und dem Darlehensanspruch zusammen.
4. Wann ist die Zuteilung?
Die Zuteilung erfolgt nur, wenn der Bausparer alle Bedingungen des Bausparvertrages erfüllt hat. Dann hat der Bausparer die Möglichkeit über das Bausparguthaben zu verfügen.
5. Lohnt sich eine Sparsumme von 100 Euro im Monat?
Experten sind der Meinung, dass eine Summe von 100 Euro im Monat nicht ausreicht, um sich in Zukunft den Traum von Eigenheim zu verwirklichen.
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Fazit
Bausparen ist seit Jahrzehnten eine beliebte Methode, um Geld für den Bau eines Eigenheims zu sparen. Hierbei handelt es sich um eine besondere Form des Sparens, denn durch das Einzahlen über einen festen Zeitraum können Sie sich ein Bausparguthaben anlegen und nach fünf bis sieben Jahren darüber verfügen. Sie können sich entweder ein Haus bauen oder eine Eigentumswohnung kaufen, aber bedenken Sie, dass die günstigen Konditionen auch ihren Preis haben und somit müssen Sie mit einer schnellen Tilgung rechnen.
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]]>Der Beitrag Stipendien, Darlehen, Bildungsfonds: Studium finanzieren ohne BaföG mit diesen Finanzierungsmodellen erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Das Wichtigste in Kürze
- Sie müssen sich um andere Geldquellen kümmern, wenn Sie kein BAföG bekommen und trotzdem ein Studium anstreben.
- Es besteht die Möglichkeit, dass Sie sich für ein Stipendium bewerben, aber dafür müssen Sie besonders engagiert oder talentiert sein.
- Auch ein Bildungsfonds gibt es, aber dafür müssen Sie sehr gute berufliche Perspektiven haben, um eine Finanzierung mit einem Bildungsfond zu erhalten.
- Studienkredite sind teuer, denn es müssen Zinsen für sie gezahlt werden. Aus dem Grund sind Studienkredite nur für einen kurzzeitigen finanziellen Engpass geeignet.
Mit Hilfe von verschiedenen Möglichkeiten können Sie Ihr Studium finanzieren, denn wenn Sie kein BAföG erhalten, müssen Sie sich um eine Alternative Finanzierung Gedanken machen. Im nachfolgenden Text finden Sie einen Überblick über die Möglichkeiten und zudem erläutern wird, wann ein Studienkredit geeignet ist und für wen. Zudem erklären wir, worauf Sie achten müssen.
Sie brauchen schnell einen kleinen Geldbetrag, um eine Reparaturrechnung zu bezahlen? Dann könnte Ihnen ein Minikredit aus der Patsche helfen. Doch das kleine Darlehen hat nicht nur Vorteile. Vor dem fixen Vertragsabschluss sollten Sie sich
Andere Finanzierungsquellen für ein Studium
Sie erhalten kein BAföG, dann müssen Sie sich nach einer alternativen Finanzierungsquelle umschauen, um das Studium durchführen zu können.
Die Auswahlkriterien
Begabung, Engagement und Persönlichkeit sind die Auswahlkriterien für ein Stipendium und diese werden von den großen Begabtenförderwerken (Studienstiftung des deutschen Volkes) genannt. Sie fordern von den Studenten nicht nur gute Noten, sondern auch gesellschaftliches Engagement und die Bereitschaft, zuverlässig und motiviert zu arbeiten. Die Förderungslaufzeit und die Höchstsätze lehnen sich an das BAföG an, so dass Stipendien bis zu 744 Euro monatlich erhalten können und dazu können sie auch eine Studienkostenpauschale von 300 Euro bekommen. Die erhaltenen Zahlungen müssen Sie nicht zurückzahlen, aber eine zusätzliche BAföG-Förderung ist nicht möglich.
Mittlerweile öffnen sich die Begabtenförderungswerke auch für Schüler und Neulinge im Studienbereich. Bis vor einigen Jahren war eine Bewerbung nur mit Hilfe der Studienleistung möglich, aber heute müssen die Schüler einen Schulvorschlag der Schulleitung abgeben.
Zudem gibt es zahlreiche Unternehmen, Stiftungen, Vereine und Hochschulen, die Stipendien für verschiedene Personengruppen oder in bestimmten Studienfächern vergeben. Die Voraussetzungen für die Förderung sind genauso unterschiedlich wie die Verfahren zur Antragsstellung.
Die nachfolgenden Möglichkeiten haben Sie.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Stipendien
Stipendien hören sich in erster Linie nach einer Möglichkeit für besonders hochbegabte Menschen an, aber es ist so, dass wirklich engagierte und talentierte Studierende mit einem Stipendium gefördert werden. Das bedeutet aber nicht, dass Sie unbedingt einen 1,0-Abi-Schnitt haben müssen. Sie sollten sich auf jeden Fall die Mühe machen und sich die Voraussetzungen für ein Stipendium anschauen, bevor Sie sich mit dem Thema Bildungskredit oder Bildungsfond beschäftigen.
Das Deutschlandstipendium
Das Deutschlandstipendium ist eine kleine Besonderheit, denn es wird von dem Bund und privaten Fördern zusammen vergeben. Der Studierende bekommt insgesamt 300 Euro im Monat für das Studium, aber es werden nur Studierende mit herausragenden Leistungen gefördert. Zu den herausragenden Leistungen zählen nicht nur sehr gute Noten, sondern auch die Bereitschaft Verantwortung zu übernehmen und die Hindernisse im Leben zu bewältigen. Das Geld wird zusätzlich zum BAföG bezahlt und das bedeutet, dass Sie beide Förderungsmöglichkeiten ohne Abschläge nutzen können.
Viele E-Mail-Nutzer beschweren sich über diese E-Mail, die regelmäßig in zahlreichen Postfächern landet. Angeblich können Sie trotz einem negativen Schufa-Eintrag einen Kredit bis 100.000 Euro bekommen. Was hat es mit der Spam-Mail auf sich und
Bildungsfonds
Unternehmen, Stiftungen und Investoren sammeln für einen Bildungsfonds Geld ein und fördern damit Studierende mit sehr guten beruflichen Aussichten. Damit die Studenten von der Förderung profitieren, müssen sie im Vorfeld einen festgelegten Anteil des Einkommens an den Fond überweisen. Der Betrag sinkt bei Arbeitslosigkeit oder einer schlechten Bezahlung. Die Geldgeber erwarten in der Regel eine gute Rendite und aus dem Grund erhalten Studierende mit dem Fachbereich Wirtschaft die Förderung am ehesten.
Kredite für Studierende
Die teure Notlösung stellen für Kredite für Studierende dar, denn mit einem Studienkredit müssen Sie auch Zinsen zurückzahlen. Sie riskieren eine Überschuldung, wenn Sie nicht direkt nach dem Studium einen guten bezahlten Job finden. Aus dem Grund sollte ein Studienkredit nur eine kurzzeitige Lösung für einen finanziellen Engpass darstellen. Eine Möglichkeit bietet sich am Ende des Studiums, wenn kein BAföG mehr bezahlt wird.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Vergleichen Sie die Angebote
Vergleichen Sie die Angebote von Banken und Sparkassen, denn sie sind recht unterschiedlich. Eine gute Alternative kann der Studienkredit von der staatlichen KfW-Bank sein. Ein Studienkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau wird parallel zum BAföG gewährt und ist unabhängig vom Einkommen.
Mit dem Studienkredit der KfW-Bank können Sie sich finanziell ein wenig Luft verschaffen, wenn im Anschluss wieder BAföG gezahlt wird. Allerdings sollten Sie beachten, dass die Prüfung nur einmal im Jahr stattfinden und in dieser Zeit können Sie den fehlenden Leistungsstand nachholen. Die staatlichen KfW-Bank Kredite sind auf Dauer sehr teuer und können zur finanziellen Belastung werden.
Viele Verbraucher haben eine Kreditkarte bei der Firma GlobalPayments BV auf unterschiedlichen Webseiten wie mastercredit.de oder sorglosduo.de bestellt. Einige Interessenten haben es dabei auf einen Kredit abgesehen, weil sie Geld benötigen. Die Marktwächter der Verbraucherzentrale haben GlobalPayments BV abgemahnt und
Studienkredit als finanzieller Ausweg – die Anforderungen der KfW-Bank
Die KfW-Bank zahlt im Monat höchstens 650 Euro und nach Stand im Juli 2019 fallen dafür 4,21% Zinsen an. Der Kredit und die Zinsen sind vollständig zurückzuzahlen. Die KfW-Bank verlangt sogenannte Leistungsnachweise, wobei die Anforderungen deutlich geringer sind als bei BAföG. Innerhalb von sechs Semestern müssen Sie 90 Credit Points haben, damit Sie einen Studienkredit bekommen. Sie können keine staatlichen Förderungen bekommen, wenn Sie diese Anforderungen nicht erfüllen.
Hinweis
Lassen Sie vom Studentenwerk prüfen, ob ein zeitlicher Aufschub für die Studienleistungen möglich ist bevor Sie einen KfW-Bankkredit aufnehmen. Die ASTA kann Ihnen eventuell dabei helfen.
Bei Kleinkrediten unterscheiden sich seriöse und unseriöse Angebote
Studienkredite werden nicht mehr von vielen Banken angeboten, so dass das Centrum für Hochschulentwicklung einen Blick auf den Markt geworfen und die verschiedenen Möglichkeiten miteinander verglichen hat.
Dadurch ist die Auswahl für die Studierenden leichter geworden, denn es reicht nicht nur ein Blick auf die Kosten aus. Wichtig ist auch, wie lang der Kredit im Höchstfall gewährt wird und natürlich wie schnell er zurückgezahlt werden muss. Im Internet finden sich eine Menge Kreditvermittler und Finanzsanierer, die mit interessanten Angeboten locken. Aber im Internet sollten Sie besonders vorsichtig sein, denn mit der Armut werden hier Geschäfte gemacht.
Einen Kredit, auch ohne Schufa, bietet das belgische Unternehmen Victis Credit an. Auf der Suche nach einem Darlehen für ein neues Auto oder eine Umschuldung könnten Sie hier fündig werden. Doch wie seriös ist dieser Kreditgeber?
Der Kredit als Kostenfalle
Sie gehen ein hohes finanzielles Risiko ein, wenn Sie sich für einen Studienkredit entscheiden. Das folgende Rechenbeispiel soll Ihnen das vor Augen führen.
Die BAföG-Zahlung endet nach dem 4. Semester und für die weiteren 8 Semester nehmen Sie einen Kredit auf. Die monatliche Auszahlung des Kredit beläuft sich auf den BAföG-Satz in Höhe von 853 Euro im Monat. Der übliche Zinssatz von 9,9% wird mit eingerechnet und daraus ergibt sich das folgende Beispiel.
- 40.944,00 Euro ist die ausgezahlte Summe
- 62.829,08 ist die Zinssumme
- 103.773,08 Euro sind es in der Gesamtsumme
Sie zahlen die Gesamtsumme von 103.773,08 Euro mit Hilfe einer monatlichen Rate von 600 Euro zurück und somit sind Sie nach 19 Jahren schuldenfrei. Zudem haben Sie insgesamt 131.646,42 Euro zurückgezahlt, denn die Zinsen sammeln sich weiter an bis der letzte Cent des Kredits zurückgezahlt ist.
Es lassen sich Gesamtkosten einsparen, wenn die Rückzahlungsrate höher ist, aber ein preiswertes Förderdarlehen wäre besser. Allerdings gibt es für ein Förderdarlehen gewisse Voraussetzungen, die zu erfüllen sind und dazu gehört nicht nur das Einhalten der Regelstudienzeit, sondern auch der regelmäßige Leistungsnachweis.
Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben
Kombination der Geldquellen ist möglich
Sie haben die Möglichkeit mehrere Geldquellen gleichzeitig zu nutzen, wenn Sie verschiedene Förderungen kombinieren.
Allerdings müssen Sie in der Hinsicht mit Einschränkungen rechnen, so dass BAföG und Begabtenförderungen nicht zusammen bezogen werden können.
Die Rückzahlung beginnt nach dem Studium
Die Vorteile des staatlichen Studienkredits zeigen sich nach dem Studium, denn bei den KfW-Krediten sind großzügige Fristen vorhanden oder die fälligen Zahlungen lassen sich aufschieben.
6 bis 23 Monate nach Studienabschluss müssen Sie mit der Rückzahlung des KfW-Kredits beginnen und nur bis zu diesem Zeitpunkt fallen Zinsen an. Sie haben für eine Rückzahlung bis zu 25 Jahre Zeit und Sie können zweimal im Jahr die Raten anpassen (15. März und 15. September).
Sie stehen deutlich mehr unter Druck, wenn Sie sich für ein privates Darlehen entschieden haben. Im Notfall bleibt Ihnen nur die Verbraucherinsolvenz, wenn das Einkommen nicht ausreicht, um den finanziellen Verpflichtungen gerecht zu werden. Sie können zweimal im Jahr von einer kostenfreien Sondertilgung Gebraucht machen und somit können Sie den Darlehensbetrag schneller ausgleichen.
Gleichzeitig haben Sie die Möglichkeit frühzeitig aus dem Darlehensvertrag auszusteigen, wenn Sie mit einer Frist von einem Monat kündigen. Allerdings fällt dann eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1% der Restsumme an. Die Entschädigung verringert sich auf 0,5%, wenn der Kredit unter einem Jahr läuft.
Sie wollen eine größer Investition machen? Und jetzt fragen Sie sich, ob ein Ratenkauf oder ein Kredit besser ist? Was sind Vorteile? Was sind die Nachteile der jeweiligen Variante? Wir haben uns beide genau angesehen
Der letzte Ausweg ist die Verbraucherinsolvenz
Das Leben lässt sich nicht planen und so kommt es vor, dass die Berufsvorstellungen nicht so sind wie gedacht oder ein Schicksalsschlag für Geldprobleme sorgt.
Dadurch kann es sein, dass die monatlichen Rückzahlungsraten das Budget sprengen und eine Rückzahlung kaum mehr möglich ist. Der letzte Ausweg ist dann meist nur noch das Verbraucherinsolvenzverfahren. Mit Hilfe dieses Verfahrens können Sie innerhalb von sechs Jahren Schuldenfrei sein.
In der Zeit wird das Vermögen und große Teile des Einkommens gepfändet, um die Schulden so weit wie möglich zu bezahlen. Bei einem Verbraucherinsolvenzverfahren handelt es sich um einen einschneidenden Schritt im Leben.
Ein Bankkonto können Sie heutzutage vom Schreibtisch oder dem heimischen Sofa eröffnen. Doch worauf müssen Sie achten, welche Voraussetzungen gibt es und welche Probleme tauchen auf? Wir erklären, wie Sie die Kontoeröffnung online erledigen und welche
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Studienfinanzierung
1. Wie kann ich mein Studium finanzieren?
Sie haben verschiedene Möglichkeit das Studium zu finanzieren. BAföG, Stipendien, Darlehen und Bildungsfonds sind die bekanntesten Möglichkeiten.
2. Welche Voraussetzungen muss ich für eine Förderung erfüllen?
Je nach Finanzierungsart müssen Sie unterschiedliche Voraussetzungen erfüllen, darunter nicht nur eine Studienbeendigung nach der Regelzeit, sondern auch ein Leistungsnachweis.
3. Welche Studienfinanzierung ist am besten?
BAföG ist die beste Möglichkeit um das Studium zu finanzieren, denn es handelt sich um eine staatliche Förderung mit flexibler Rückzahlung.
4. Wie sinnvoll sind Studienkredite?
Der Studienkredit ist eine Möglichkeit, um kurze finanzielle Durststrecken zu überbrücken, aber für eine dauerhafte Finanzierung ist er zu teuer.
5. Wo kann eine Studienfinanzierung beantragt werden?
Es kommt darauf an, für welche Finanzierung Sie sich entscheiden. Das Studentenwerk ist für BAföG zuständig und für die Kredite sind Banken verantwortlich.
Gerade im Internet treten immer wieder Probleme mit Anbietern auf, die eine individuelle Beratung erfordern. Oft geht diese Beratung über das reine Zuhören oder einen Tipp hinaus. Vielmehr geht es um eine Rechtsberatung und die
Fazit
BAföG ist zwar die bekannteste Finanzierungsform für ein Studium, aber es gibt auch noch andere Möglichkeiten. Stipendien, Darlehen oder Bildungsfonds sind eine alternative Form, aber meist sind die Voraussetzungen deutlich höher als beim BAföG. Informieren Sie sich im Vorfeld über die Möglichkeiten und entscheiden Sie nach bestem Wissen und Gewissen.
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]]>Der Beitrag Restschuldversicherungen lohnen sich nicht immer und für jeden erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Das Wichtigste in Kürze
- Die Restschuldversicherung wird in der Regel als Zusatzprodukt angeboten. Sie greift z.B., wenn Sie einen Kredit abschließen wollen oder ein Auto mit Hilfe eines Darlehens kaufen möchten.
- Der Sinn der speziellen Versicherung ist die Absicherung der Angehörigen. Etwa bei Jobverlust, längerer Krankheit oder im Todesfall können Sie die Raten nicht mehr zahlen und sie übernimmt dann die Restschuld.
- In erster Linie hört sich die Restschuldversicherung sehr gut an, aber häufig kommt sie nicht zum Einsatz und das liegt an den unzähligen Ausschlussklauseln. Aus dem Grund sollten Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Anbieters lesen.
- Eine Umfrage der Marktwächter hat gezeigt, dass es sehr hohe Stornoquoten in Bezug auf die Restschuldversicherung gibt.
Die Restschuldversicherung
Die Restschuldversicherung ist eine Zusatzversicherung, die bei Aufnahme eines Kredits oder bei einem Direktvertrieb mit Darlehen angeboten wird.
Sie wollen bei der Bank einen Kredit aufnehmen oder Sie haben sich z.B. für den Kauf von Möbeln oder einem Auto entschieden, dann kommt die Restschuldversicherung zum Einsatz. Die spezielle Versicherung soll Darlehensnehmer gegen
- Arbeitslosigkeit
- Arbeitsunfähigkeit
- Tod
absichern und die offene Restschuld übernehmen, damit die Angehörigen das nicht müssen. Im Grunde handelt es sich bei der Restschuldversicherung also eigentlich um eine Art Risiko-Lebensversicherung, die sehr teuer ist. Der geplante Darlehensverlauf ist für die Höhe der Versicherungssumme zuständig.
Schon seit Jahren stehen die Restschuldversicherungen in der Kritik. Viele Anbieter koppeln inzwischen die Versicherungsprämie zusammen mit den Vermittlungskosten in Form eines einmaligen Betrags – und zwar direkt zu Vertragsbeginn. Die Kreditsumme wird oft auch durch die Kosten der speziellen Versicherung erhöht. Dadurch steigen z.B. die Zinsen auf das Darlehen und Sie müssen mehr an die Bank zurückzahlen.
Abgeschlossen wird eine Restschuldversicherung daher in der Regel für
- Ratenkredite
- Baufinanzierungen
- Autokredite
Egal für welches Darlehen Sie sich entscheiden, es kostet und hat natürlich auch immer ein gewisses Risiko aus wirtschaftlicher Sicht. Informieren Sie sich aber vorab, so können Sie so manches Problem umgehen. Prüfen Sie Ihre
Die Tücken der Restschuldversicherung
Allerdings ist es durchaus unsicher, ob die Restschuldversicherung im Falle einer Zahlungsunfähigkeit überhaupt die Zahlung übernimmt.
Der Grund sind die umfangreichen Ausschlussklauseln in den Vertragsbedingungen. Es gibt daher Restschuldversicherungen, die nur zahlen, wenn
- die Wartezeit abgelaufen oder die Karenzzeit zu Ende ist.
- ein begrenzter Zeitraum eingehalten wird.
- eine Obergrenze erreicht wird, aber nicht bis zu Genesung oder neuer Anstellung.
- der Todesfall eintritt, aber nicht bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.
- eine Arbeitslosigkeit eintritt, aber nur bei unbefristeten Verträgen.
- keine vorherigen Erkrankungen vorliegen.
Der Versicherungsfall tritt eher selten ein, denn das haben die Zahlen der Bundesregierung eindeutig gezeigt. Allein im Jahr 2015 wurden z.B. nur etwa 0,3% der bestehenden Verträge durch die Restschuldversicherung übernommen.
Sie haben die Möglichkeit die Baufinanzierung zu kündigen, aber dann verlangt die kreditgebende Bank in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können sich eventuell dagegen wehren und alle entsprechenden Informationen können Sie hier nachlesen. Die
Ausschlussklauseln beachten!
Sie können z.B. mit einem Blick auf das Kleingedruckte schnell herausfinden, wann die Restschuldversicherung wirklich zahlt. Ein Berater der Verbraucherzentrale kann Ihnen auch helfen. Auf jeden Fall lohnt es sich im Vorfeld, die zahlreichen Anbieter miteinander zu vergleichen und auf die Bedingungen zu achten. Sie sollten auf keinen Fall direkt einen Kreditvertrag und dazu nur deshalb eine Restschuldversicherung abschließen, weil es bequem ist.
Restschuldversicherung hat hohe Stornoquoten
Die Untersuchung der Marktwächter hat gezeigt, dass bei der Restschuldversicherung ungewöhnlich hohe Stornoquoten vorhanden sind.
Die Stornoquote gibt Informationen darüber, wie viele Versicherungsverträge innerhalb eines Kalenderjahres abgebrochen werden. Es wurden 23 Restschuldversicherer gefragt und die Stornoquote liegt den meisten Anbietern bei mehr als 50% und zwar aufgrund der Versicherungsrisiken Tod und Arbeitsunfähigkeit. Allerdings handelt es sich um eine nicht repräsentative Befragung.
Aufgrund dieser Informationen fordert die Verbraucherzentrale Bundesverband die Begrenzung der Provisionshöhen und eindeutige Regelungen, so dass die Prämie der Restschuldversicherung nicht mehr über den Kredit mitfinanziert wird.
Im Internet lauern einige Gefahren, die Sie mit der passenden Versicherung absichern können. Es handelt sich um sogenannte Cyberversicherungen. Sind diese Bestandteil von anderen Versicherungen werden diese oft als Cyberpolicen bezeichnet. Doch was taugen die
Die Notwendigkeit einer Restschuldversicherung
Werfen Sie einen Blick auf die vorhandenen Versicherungen, bevor Sie sich für eine Restschuldversicherung entscheiden. Sie sind inzwischen meist ausreichend abgesichert, wenn Sie schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine gesetzliche Arbeitslosenversicherung oder eine Risikolebensversicherung haben. Schließen Sie daher eher eine Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung ab, wenn Sie eine solche Versicherung nicht haben. Verzichten Sie dagegen in diesem Fall auf eine Restschuldversicherung.
Kündigen oder widerrufen der Restschuldversicherung
Sie müssen für eine ordentliche Kündigung immer auf die vertraglichen Fristen achten, so dass Sie nicht einfach kündigen können.
Beachten Sie zudem, dass es sich bei dem Darlehens- und Versicherungsvertrag um zwei separate Verträge handelt, so dass dies sich auch auf die Kündigung der Restschuldversicherung auswirkt. Sie können einen Vertrag auflösen, aber das bedeutet nicht, dass Sie gleichzeitig aus dem zweiten Vertrag raus sind. Ein Beispiel ist eine Umschuldung, denn dann nehmen Sie einen neuen Kredit auf und tilgen den alten Kredit mit dem neuen Geld. Allerdings müssen Sie die Restschuldversicherung beim alten Anbieter einzeln kündigen.
Wichtig:
Es kommt z.B. vor, dass die Bank von dem Kündigungsrecht Gebrauch macht. In diesem Fall kündigt sie dann den Kreditvertrag , wenn Sie die vereinbare Restschuldversicherung kündigen. Für die Bank ist die Versicherung schließlich eine Art Sicherheit.
Der Widerruf ist eine Alternative zur Kündigung der Restschuldversicherung und hierfür haben Sie 30 Tage nach Abschluss der Versicherung Zeit. Allerdings müssen Sie die Versicherung schriftlich widerrufen und somit treten Sie vom Vertrag zurück. Damit es am Ende nicht zu Problemen kommt, sollten Sie eine Zustellung per Einschreiben durchführen und das gilt auch für eine ordentliche Kündigung.
Aufgrund der Corona-Pandemie fahren die meisten Autobesitzer deutlich weniger Kilometer. Je nach Versicherungsvertrag können sich viele Verbraucher auf eine Rückerstattung der Versicherungsbeiträge freuen. Das gilt nicht nur für Kunden der Allianz. Alles wird durch Corona
Gesetzgeberabsichten durch Welcome-Letter verzerrt
Die Restschuldversicherer sind seit Anfang 2018 in der Pflicht, dass sie Neukunden nach einer Woche nach Vertragsabschluss über ihre Rechte belehren.
Dabei spielt es keine Rolle, ob eine Belehrung schon direkt beim Vertragsabschluss stattgefunden hat, denn eine weitere Belehrung ist Pflicht. Außerdem müssen die Restschuldversicherer auch das Produktinformationsblatt noch einmal rausgeben, Damit hat der Kunde keine Möglichkeit zur Beanstandung. Hierbei handelt es sich um einen sogenannten „Welcome-Letter“ und in ihm müssen die Widerrufsmöglichkeiten und -fristen neutral nachzulesen sein, so dass eine Unabhängigkeit zum Kreditvertrag deutlich wird.
Eine Anbieterumfrage von 24 Restschuldversicherern hat gezeigt, dass einige Versicherungsunternehmen die „Welcome-Letter“ als Werbeplattform nutzen. Es hat sich gezeigt, dass viele der „Welcome-Letter“ die gesetzgeberische Ansicht nicht zu 100% erfüllen und neutral über das Widerrufsrecht informieren.
Außerdem hat die Marktwächter-Umfrage gezeigt:
- 18 von 24 „Welcome-Letter“ sind mit Aussagen bestückt, so dass der eigentliche Zweck des Schreibens nicht mehr eindeutig zu erkennen ist.
- 6 „Welcome-Letter“ geben Aufschluss darüber, dass die Versicherung eine rechtliche Verpflichtung hat, Ihnen die Widerrufsbelehrung und die Produktinformationen erneut zuzusenden.
- 5 Versicherer sind in der Lage den Beginn der Widerrufsfrist korrekt zu benennen.
Endlich Urlaub. Ferienbeginn ist regelmäßig auch Reisezeit. Und bereits im Zusammenhang mit der Buchung einer Urlaubsreise stellen sich zahlreiche Fragen in Bezug auf Versicherungen. Diese werden oft bei Abschluss angeboten oder später offeriert. Doch welche
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Restschuldversicherung
1. Wie sinnvoll ist eine Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung ist eine Art Sicherheit, denn bei hohen Kreditsummen und einer langen Laufzeit, ist es heute üblich, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Dadurch sichern die Kreditgeber sich ab und in der Regel erhalten Sie die Kreditsumme nur, wenn Sie eine solche Versicherung abschließen.
2. Wonach richtet sich die Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung richtet sich nach der Höhe der Kreditsumme und sollte 10% dieser Summe auf keinen Fall überschreiten.
3. Was deckt die Restschuldversicherung ab?
Die Police sichert den Kreditnehmer ab, so dass im Falle von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod die Zahlungen übernommen werden. Z.B. im Todesfall ist dies sinnvoll, wenn die Angehörigen nicht mit den Schulden belastet werden sollen.
4. Wann wird die Restschuldversicherung ausgezahlt?
Die Auszahlung der Restschuldversicherung kommt auf den Anbieter an. Während einige Anbieter nur im, Todesfall zahlen, gibt es inzwischen auch Anbieter, die im Fall eines plötzlichen Pflegefalles, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit bezahlen. Aufschluss geben die Allgemeinen Geschäftsbedingungen.
5.Wie wird die Restschuldversicherung bezahlt?
Es gibt verschiedene Möglichkeiten die Restschuldversicherung zu bezahlen. Während einige Anbieter eine Komplettsumme zu Beginn der Vertragslaufzeit verlangen, können Sie bei anderen Anbietern eine monatliche Beitragssumme zahlen.
Gerade im Internet treten immer wieder Probleme mit Anbietern auf, die eine individuelle Beratung erfordern. Oft geht diese Beratung über das reine Zuhören oder einen Tipp hinaus. Vielmehr geht es um eine Rechtsberatung und die
Fazit
Die Restschuldversicherung ist inzwischen eine gängige Zusatzversicherung beim Abschluss eines Kreditvertrages. Banken und andere Anbieter sichern sich mit der Restschuldversicherung gegen eine mögliche Zahlungsunfähigkeit ab, so dass die Versicherung die Restschuld übernimmt. Wichtig ist, dass Sie sich die Klauseln genau durchlesen, denn viele Versicherungen zahlen nur in seltenen Fällen.
Der Beitrag Restschuldversicherungen lohnen sich nicht immer und für jeden erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
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]]>Das Wichtigste in Kürze
- Schnelle und unbürokratische Hilfe bei finanziellen Schwierigkeiten versprechen die unseriösen Kreditvermittlern ihren Kunden.
- Aber genau hier sollten Sie gut aufpassen, denn die Kreditvermittler vergeben den Kredit nicht, sondern vermitteln Sie nur zu Banken.
- Der Kreditvermittler selber entscheidet nicht, ob Sie den Kredit bekommen oder nicht, denn das entscheidet ganz allein der Kreditgeber.
- An den nachfolgenden Tipps können Sie einen unseriösen Kreditvermittler erkennen und fallen nicht auf ihn rein.
Schnelle Wunscherfüllung durch Kredit
Einige windige Kreditvermittler versprechen schnelle und vor allen Dingen unbürokratische Lösungen zur Erfüllung von Wünschen, zum Löcher stopfen oder um die alten Schulden umzuschichten.
Die Lösung soll ein schneller Klick mit der Maus sein oder die Antwort auf ein Inserat, aber in der Regel verlangen die Kreditvermittler für die Vermittlung einen Vorschuss. Die Unterlagen werden zwar per Post verschickt, können aber nur durch eine Nachnahmezahlung überreicht werden. In der Regel entpuppen sich die Unterlagen als wertloses Papier und wenn es zu einem Hausbesuch kommt, dann kommen noch nutzlose und teure Versicherungen hinzu.
Bevor Sie sich auf den Handel mit Bitcoin oder eine Geldanlage einlassen, sollten Sie den jeweiligen Finanzidienstleister überprüfen. Hat dieser überhaupt eine Zulassung? Wo finden Sie diese? Damit Sie nicht auf Betrüger hereinfallen, verraten wir
„Schufafreie Kreditangebote“ – Vorsicht ist geboten!
In den letzten Jahren haben sich die Kreditvermittler immer neue Maschen einfallen lassen und eine ist der „schufafreie Kredit“. Auch goldene MasterCards sind eine Masche, denn es handelt sich um unseriöse Angebote. Sie locken mit den Worten „fair“, „zuteilungssicher“ oder „transparent“. Dazu kommen falsche Bewertungen und unzulässige Gütesiegel.
Sie erhalten im Grunde nur eine Prepaid-Karte, die erhebliche Kosten verursacht, aber einen Kredit bekommen Sie nicht. Die Marktwächter-Experten warnen vor diesen Angeboten und sagen: Lassen Sie die Finger von solchen „schufafreien“ Krediten!
Auf der Suche nach guten Geldquellen sollten Sie mit äußerster Vorsicht vorgehen, denn unseriöse Angebote gibt es ohne Ende.
„Schnelle Soforthilfe“ oder „Kredit ohne Sicherheit“
Vorsicht ist geboten, wenn die Angebote eine schnelle Soforthilfe versprechen, denn in der Regel handelt es sich um einen Kreditvermittler, der die Anfrage lediglich an eine Bank weiterreicht.
Allein für die Weiterleitung lässt sich der Vermittler sehr gut bezahlen und am Ende wird der Kredit deutlich teurer. Zudem ist der Vermittler nicht in der Lage über die Vergabe des Kredits zu entscheiden, denn allein das Geldinstitut gewährt oder gewährt nicht. Das gleiche Prinzip gilt natürlich auch, wenn in dem Angebot steht, dass keine Sicherheiten verlangt werden oder die Schufa keine Rolle spielt. Auch geringe Einkünfte oder fehlende Einkünfte sollen kein Problem sein, aber die Erfahrung hat gezeigt, dass Kredite nie ohne Bonität vergeben werden.
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Seriöse Namen und gute Internetseiten täuschen
Vertrauen Sie seriösen Namen und gut aufgemachten Internetseiten nicht direkt, nur weil es sich um einen wohlklingenden Namen handelt.
Das Vertrauen entsteht nicht durch den Namen oder einer Mitgliedschaft in einem Verband. Sollte der Vermittler die Zulassung nach §34c der Gewerbeverordnung haben, dann handelt es sich zwar um eine behördliche Zulassung, aber nur um reine Formsache. Die Zulassung sagt überhaupt nichts über die Seriosität des Anbieters aus.
Die Nachnahme-Falle
Es hat sich gezeigt, dass die unseriösen Vermittler mit der Nachnahme-Falle arbeiten, so dass Sie die Vertragsunterlagen nur erhalten, wenn Sie Nachnahme-Gebühren zahlen.
Dadurch wird die Gebühr für die Vermittlung sofort kassiert und im Endeffekt liegen nur ein Haufen wertloser Papiere auf dem Tisch. Es können sogar nur Antragsunterlagen für eine genehmigte Finanzierung sein und die war gar nicht gewünscht, aber das bezahlte Geld ist weg und einen Kreditvertrag haben Sie immer noch nicht.
Im Internet gibt es fast alles. Also ist es kein Wunder, dass auch Geldanlagen mit lukrativen Gewinnen angeboten werden. Doch die Traum-Renditen bleiben leider in der Traumwelt. Wer darauf spekuliert, wird oft abgezockt und verliert
Die Falle mit den Prepaid-Kreditkarten
Einige unseriöse Kreditvermittler kombinieren den Antrag auf Kredit mit einer Prepaid-Kreditkarte.
Bei dieser Kreditkarte handelt es sich um eine Prepaidkarte zum Aufladen. Sie müssen also die Karte mit einem gewissen Betrag aufladen und dann können Sie über den Vertrag verfügen. Mittlerweile gibt es Vertragskonstruktionen, bei denen ein Kreditantrag nur abgeben wird, wenn Sie sich für eine solche Prepaid-Karte entscheiden. Zudem kommt es meist nicht zu einem Kreditvertrag, aber trotzdem wird eine Prepaid-Kreditkarte an Sie gesandt und muss per Nachnahme angenommen werden. Zu den Kosten für die Nachnahme kommt noch eine Jahresgebühr hinzu. In der Regel kommt es nicht zu einem Kredit, sondern nur zu einer überteuerten Prepaid-Kreditkarte.
Marktwächter warnen vor unseriösen Krediten
In den letzten Jahren haben sich die unseriösen Kredite vermehrt und es kommt immer wieder zu neuen dubiosen Geschäftsmodellen in diesem Bereich. Die Werbeversprechen sind eindeutig, von schufafreien Krediten bis hin zu Krediten ohne festes Einkommen. Im Endeffekt kommt es zu teuren Finanzsanierungsverträgen, Geldanlagen oder Zusatzversicherungen. Der gewünschte Kredit kommt nicht zustande, aber dafür Angebote mit Gebühren von bis zu 2.500 Euro.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Leisten Sie keine Vorzahlung
Nehmen Sie Abstand von allen Darlehen, bei denen Sie zuerst eine Vorzahlung leisten müssen, denn ein Kreditvermittler hat nur Anspruch auf Bezahlung, wenn das Darlehen genehmigt ist und ausgezahlt wurde.
Die Vergütung des Vermittlers muss in einem schriftlichen Vertrag stehen und auch noch einmal im Kreditvertrag zu finden sein. Die unseriösen Vermittler umgehen diese gesetzliche Regelung und verlangen angebliche Auslagen. Die angeblichen Auslagen sind zwar rechtlich erlaubt, aber sie müssen im Vorfeld schriftlich festgelegt werden. Zudem sollte es nur zur Zahlung kommen, wenn es wirklich zum Kredit kommt und die Tätigkeit des Vermittlers Erfolg hatte.
Leider sieht die Praxis komplett anders aus, so dass die Vermittler unzulässige Gelder vorab fordern und zwar in pauschalen Summen. Manchmal sind auch Einzelpositionen vorhanden, wie Arbeitsstunden oder Reisekosten des Außendienstmitarbeiters, aber sie sind nicht erlaubt. Auch teure Hotlinegebühren oder Gebühren für eine Eilbearbeitung sind eher unzulässig.
Wenn Sie eine Vorauszahlung leisten, erhöhen Sie die Chancen auf einen Kredit nicht!
Sie brauchen schnell einen kleinen Geldbetrag, um eine Reparaturrechnung zu bezahlen? Dann könnte Ihnen ein Minikredit aus der Patsche helfen. Doch das kleine Darlehen hat nicht nur Vorteile. Vor dem fixen Vertragsabschluss sollten Sie sich
Hausbesuche mit Vorsicht genießen
Viele Kreditvermittler arbeiten mit Hausbesuchen und dazu bringen Sie nicht Unterlagen für den angeblichen Kredit mit, sondern auch Versicherungen oder Verträge für vermögenswirksame Leistungen.
Die Vermittler drängen zu einer Unterschrift und behaupten, dass es sich um Sicherheiten für die Bank handelt. Die Folge ist unbestritten, denn die Schulden wachsen unumgänglich. Nur weil Sie den Vertrag unterschreiben, heißt es nicht, dass Sie am Ende auch wirklich einen Kredit bekommen. Die Zusatzverträge dienen weder der Sicherheit, noch können Sie die Bankentscheidung beeinflussen.
Jedem Kreditgeber ist klar, dass eine zusätzliche Belastung der finanziellen Möglichkeiten die Sicherheit nicht erhöht, sondern eher das Risiko eine Zahlungsunfähigkeit steigert.
Verbraucherzentralen bieten Hilfe
Wenn Sie zum Opfer eines unseriösen Kreditvermittlers geworden sind, dann können Ihnen die Verbraucherzentralen weiterhelfen.
Sie können helfen, dass Sie die gezahlten Beträge zurückerhalten. Auch die unterschriebenen Verträge lassen sich mit Sicherheit rückgängig machen.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema unseriöse Kreditvermittler
1. Unterlagen per Nachnahme – ist das ein normaler Vorgang bei der Kreditvergabe?
Nein, denn in der Regel erhalten Sie die notwendigen Unterlagen kostenfrei und müssen keine Zahlung leisten.
2. Wofür ist die Versicherung notwendig, wenn ich einen Kredit möchte?
Grundsätzlich arbeiten nur die unseriösen Kreditvermittler mit zusätzlichen Versicherungen und behaupten, dass es sich um eine Sicherheit handelt. Ein seriöser Vermittler arbeiten nicht mit Zusatzverträgen.
3. Sind alle Internetangebote unseriös?
Im Internet tummeln sich viele unseriöse Anbieter, aber es gibt auch seriöse Anbieter, die im Internet Werbung machen.
4. Muss ich für den Kreditvermittler sofort Gebühren bezahlen?
Sie müssen für den Vermittler erst Gebühren bezahlen, wenn es zu einer erfolgreichen Vermittlung eines Kredits gekommen ist.
5. Wie lange dauert die Auszahlung des Kredits?
In der Regel dauert die Kreditauszahlung nur wenige Tage, wenn Sie die Vertragsunterlagen vollständig zurückgeschickt haben.
Immer wieder tauchen sie verstärkt auf: Kreditangebote zu 0 % von Möbelhäusern, Elektronikanbietern und Autohäusern. Sie sind verlockend und ziehen all diejenigen an, die das nötige Geld für die geplante Anschaffung nicht flüssig haben. Was steckt
Fazit
Viele Menschen geraten in finanzielle Schwierigkeiten und versuchen mit Hilfe von Krediten aus der Misere zu kommen. Aber achten Sie darauf, dass Sie nicht auf einen unseriösen Kreditvermittler reinfallen, der Ihnen nur das Geld aus der Tasche ziehen will. Bei den unseriösen Vermittlern kommt es zu Vorauszahlungen, teuren Zusatzverträgen und hohen Gebühren. Am Ende erhalten Sie keinen Kredit.
Der Beitrag Unseriöse Kreditvermittler erkennen: häufige Fallen sorgen für teure Zusatzkosten erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Der Beitrag Immobilienfinanzierung: So berechnen Sie, was Sie sich leisten können – Anleitung erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Das Wichtigste in Kürze
- Die eigenen vier Wände sind ein Traum von vielen Menschen, aber Sie sollten sich zuerst im Klaren sein, ob Sie sich die Immobilie und die Kosten auch leisten können.
- Sie können Ihre finanziellen Möglichkeiten ermitteln und dafür zeigen wir Ihnen die entsprechende Strukturierung.
- Nutzen Sie die Checkliste zur Berechnung der potentiellen Rate und der möglichen Kreditsumme.
Sie wollen wissen, ob Sie sich einen Kredit leisten können und wie hoch der Kredit sein darf, dann müssen Sie die monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Aber bevor Sie jetzt mit der großen Rechnerei starken, sollten Sie sich einen groben Überblick verschaffen. Dabei spielt Ihre finanzielle Situation und die Höhe des möglichen Kredits eine wichtige Rolle.
Die vom Bundesverfassungsgericht vorgeschriebene Grundsteuer-Reform ist auf den Weg gebracht. Demnach soll die Grundsteuer zukünftig anders und vor allem gerechter berechnet werden. Auswirkung hat diese Entscheidung nicht nur auf Immobilienbesitzer, sondern auch auf Mieter. Die
Wie hoch darf die Kreditrate sein?
Sie können mit Hilfe einer Faustformel herausfinden, wie hoch der Kreditanteil vom Nettoeinkommen sein darf, wenn Sie eine Immobilie kaufen.
Die Banken sind der Ansicht, dass die Kreditrate nicht mehr als 40% des Nettoeinkommens betragen sollte, denn die restlichen 60% müssen für die Lebenshaltung, Reparaturen und Neuanschaffungen eingeplant werden.
Aus dem Grund sollten Sie die Zahl als eine Art Durchschnittswert nehmen, denn es gibt auch Abweichungen nach oben oder nach unten. Die Situation ist entscheidend, denn eine Familie mit zwei Kindern und zwei Fahrzeugen brauchen mehr Lebensunterhalt wie ein Single mit Fahrrad.
Sie können aber auch eine pragmatische Lösung zur Berechnung wählen und einfach schauen, was am Ende des Jahres auf der Seite liegt. Hierbei handelt es sich um einen Betrag, welchen Sie das Jahr über nicht gebraucht haben und der damit zur Verfügung steht. Schauen Sie sich zudem Ihre Konten genau an, welche Einzahlungen sind gekommen und wie hoch ist das Gehalt. Erträge und Kursgewinne sollten nicht beachtet werden. Sobald Sie Eigentümer einer Immobilie sind fällt die Kaltmiete weg und diese Summe kann dann in die Darlehensrate eingerechnet werden.
Wer in Ballungsgebieten eine Wohnung sucht, kann schnell in die Fänge krimineller Banden kommen. Diese kommen im Gewandt existierender Firmen und geben sich als Bauträger oder Immobilienunternehmen aus. Tatsächlich wollen sie nur an das Geld
Achtung bei einmaligen Einnahmen und Ausgaben
Im Anschluss können Sie sich überlegen, welche Ein- und Auszahlungen einmalig sind und eigentlich nicht wirklich vorhanden. Dazu gehören eine Bonuszahlung auf das Gehalt oder eine teure Urlaubsreise. Sie wollen schließlich eine genaue Vorstellung von Ihren finanziellen Möglichkeiten bekommen, denn ein Kredit muss abbezahlt werden.
Am Ende kommt ein Betrag heraus und das könnte Ihre maximale Kreditrate zur Abzahlung sein, aber überlegen Sie sich genau, ob Sie sich festlegen wollen. Die Bank kann den Vertrag sofort kündigen, wenn Sie nicht in der Lage sind die Raten mehrfach zu zahlen. Aus dem Grund sollten Sie auch einen kleinen Puffer anlegen, damit unvorhergesehene Ausgaben Sie nicht in finanzielle Schwierigkeiten bringen. Halten Sie sich an den Grundsatz, dass Sie sich nicht mehr vornehmen sollten als Sie zahlen können.
Aus dem Grund sollten Sie sich nicht auf den ersten Blick auf die Zahlen verlassen und die Sparquote genau auf die Probe stellen. Dazu gehen Sie in den nachfolgend beschriebenen vier Schritten vor.
Sie überlegen, ob Sie ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung kaufen? Doch was spricht eigentlich dagegen, das nächste Heim nur zu mieten. Ab wann wird die Baufinanzierung zur Kostenfalle? Diese Fragen beantworten wir im Artikel. Die
Schritt 1: Aktuelle Einnahmen und Ausgaben zusammenstellen
Mit einer Liquiditäts-Checkliste können Sie die derzeitigen Einnahmen und Ausgaben auf einen Blick gegenüberstellen, so dass Sie Ihre maximale Liquidität berechnen können. Zuerst stellen Sie alle Einnahmen auf eine Seite und dazu kommen dann die gesamten Ausgaben. Denken Sie nicht nur an die regelmäßigen Ausgaben wie Mietkosten oder Kfz-Zahlungen, sondern achten Sie auf Rücklagen und beachten Sie auch unregelmäßige Ausgaben. Allerdings handelt es sich bei dieser Liste um eine aktuelle Momentaufnahme, aber für die Höhe der Kreditrate kommt dann noch die Zukunft hinzu.
Schritt 2: Künftige Einnahmen und Ausgaben einschätzen
Nachdem Sie die aktuellen Ein- und Ausnahmen gegenübergestellt haben, ist eine Summe rausgekommen, die eigentlich als Kreditrate zur Verfügung steht. Aber in Zukunft kommen weitere Kosten auf Sie zu und somit sollten Sie auch die künftigen Ein- und Ausgaben gegenüberstellen. Die Veränderungen an den aktuellen Ein- und Ausnahmen sind nämlich entscheidend, denn durch den Immobilienkauf kommen zusätzliche Ausgaben hin, aber einige Ausgaben fallen auch weg. Kostentreiber sind Versicherungen und Steuern, aber auch Reparaturen. Außerdem werden die Nebenkosten wie Strom und Heizung meist ein wenig teurer. Aber die Kaltmiete fällt weg, denn Sie ziehen schließlich bald in Ihr neues Haus. Die Nebenkosten können im eigenen Heim ein weniger höher sein als in der Mietwohnung. Auch die Fahrtkosten zur Arbeit rechnen Sie mit ein, wenn der Weg durch den Umzug weiter wird.
Sie brauchen schnell einen kleinen Geldbetrag, um eine Reparaturrechnung zu bezahlen? Dann könnte Ihnen ein Minikredit aus der Patsche helfen. Doch das kleine Darlehen hat nicht nur Vorteile. Vor dem fixen Vertragsabschluss sollten Sie sich
Schritt 3: Private Pläne einplanen
Berücksichtigen Sie auf jeden Fall auch private Pläne, denn ein Kinderwunsch kann nicht nur finanziell starke Veränderungen bedeuten. Auch eventuelle Pflegefälle in der Familie können Sie finanziell zusätzlich belasten und muss eingeplant werden. Die Sicherheit des Arbeitsplatzes und das Einkommen ist entscheidend. Können Sie die Zahlungen leisten, auch wenn Sie in Teilzeit wechseln? Auch ein möglicher Umzug muss mit eingeplant werden, denn die Zukunft ist immer ungewiss.
Schritt 4: Künftigen Überschuss berechnen
Eigentlich haben Sie am Ende der Rechnung einen monatlichen Überschuss und dieser muss durch die künftigen Veränderungen angepasst werden. Dann erhalten Sie den voraussichtlich künftigen Überschuss, mit dem Sie rechnen können.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Wie viele Schulden kann ich mir eigentlich wirklich leisten?
Die Antwort auf diese Frage ist entscheidend für die Finanzierung, denn die finanzielle Sicherheit steht immer an erster Stelle.
Die finanzielle Situation zeigt, ob die eigenen vier Wände vielleicht kleiner ausfallen als eigentlich gewünscht und dann müssen Sie umstrukturieren.
Sie können anhand der künftigen monatlichen Überschüsse die maximale Rate für den Monat bestimmen, mit der Sie in Zukunft das Darlehen bezahlen.
Auch wenn es sich um eine höchstmögliche Rate handelt, sollten Sie auch eine kleine Reserve mit einrechnen, denn es kommt immer vor, dass unvorhergesehene Ausgaben entstehen. Zudem können sich die Einnahmen und Ausgaben auch weiterhin entwickeln. Es gibt eine Faustformel, die besagt, dass Sie 10% Luft zwischen der Kreditrate und dem Überschuss einplanen sollten. Sie können natürlich auch ein wenig knapper kalkulieren, wenn Sie ein Polster auf dem Tagesgeldkonto haben.
Nachdem Sie diese Schritte gemacht haben, haben Sie alle wichtigen Informationen zusammen und Sie können mit Hilfe des Zinssatzes und der Anfangstilgung die mögliche Kreditsumme ausrechnen.
Natürlich haben Sie die Möglichkeit an den einzelnen Stellschrauben zu drehen und dann kommen am Ende andere Werte heraus.
Viele E-Mail-Nutzer beschweren sich über diese E-Mail, die regelmäßig in zahlreichen Postfächern landet. Angeblich können Sie trotz einem negativen Schufa-Eintrag einen Kredit bis 100.000 Euro bekommen. Was hat es mit der Spam-Mail auf sich und
Beispiel
Sie können sich eine Monatsrate von 1.000 Euro leisten und haben eine Annuität (Rückzahlung aus Zins und Tilgung) von 5%, dann können Sie sich ein Darlehen in Höhe von 240.000 Euro leisten. Dabei spielt es keine Rolle wie der Zins aufgeteilt ist.
Mit Hilfe des Online-Rechners aus dem Internet können Sie individuell ausrechnen, wie hoch Ihr Darlehen ausfallen kann.
Wie sieht es mit der Laufzeit für den Kredit aus?
Sie brauchen keine überlange Zinsbindung, wenn Sie schnell mit der Tilgung des Kredits beginnen.
Achten Sie darauf, denn wenn Sie eine Anfangstilgung von 1% haben, dann zahlen Sie bei einem Zinssatz von 1% ganze 69 Jahre. Wenn Sie allerdings mit 3% im Jahr tilgen, dann kommen Sie nur auf 28 Jahre. Sie können mit dem Online-Rechner verschiedene Szenarien durchrechnen, um die richtige Kalkulierung für Sie zu finden. Aber bedenken Sie, dass Sie auch eine regelmäßige Sondertilgung einplanen können.
Berücksichtigen Sie sich nicht nur die aktuellen Marktzinsen, sondern auch Ihr Alter, denn wenn Sie ein höheres Alter haben, dann ist die Rente nicht mehr so weit entfernt. In der Regel soll der Kredit bis zum Rentenalter abgezahlt sein.
Meistens werden zwischen 80 und 90% des Kaufpreises als Kredit für die Immobilie aufgenommen, aber mit einem hohen Eigenkapital sieht die Sache ganz anders aus. Sie können dann einen viel niedrigeren Kredit aufnehmen und somit günstigere Zinsen einplanen. Der Grund ist, dass ein niedrigere Finanzierung deutlich besser abgesichert ist und dann kommen Ihnen die Banken entgegen.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Immobilienfinanzierung
Sie wollen in ein eigenes Haus ziehen oder sich eine Wohnung kaufen, dann müssen Sie sich viele Fragen stellen. Allein die Finanzierung und die Höhe des Kredits spielen eine wichtige Rolle. Zudem sollten Sie immer auf die Gesamtkosten achten und sich über die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten informieren. Der Staat bietet einige Förderungen, aber vielleicht soll die Immobilie auch eine Altersvorsorge sein, somit sollten Sie sich genau informieren.
Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Immobilienfinanzierung
1. Wie wichtig ist Eigenkapital für eine Immobilienfinanzierung?
Ein hohes Eigenkapital ist ein guter Faktor für einen günstigen Kredit, denn die Bank kommt Ihnen in den Konditionen entgegen, wenn Sie viel Eigenkapital mitbringen.
2. Wie wichtig ist ein sicherer Arbeitsplatz?
Ein sicherer Arbeitsplatz ist das A und O für eine Immobilienfinanzierung. Bei einer hohen Kreditsumme sind Sie über einige Jahrzehnte in den Miesen und nur mit einem festen Einkommen können Sie den Kredit zurückzahlen.
3. Wie hoch sind die Ausgaben für einen Kredit?
Ein Kredit bringt hohe Kosten mit, denn nicht nur die Darlehenssumme selber ist abzutragen, sondern es entstehen auch Zinsen. Am Ende sind die Ausgaben deutlich höher als die eigentlich gebrauchte Kreditsumme.
4. Wie hoch ist eine Immobilienfinanzierung in der Regel?
Die meisten Verbraucher finanzieren sich zwischen 80 und 90% des Kaufpreises und liefern den Rest mit Hilfe von Eigenkapital. Allerdings gibt es auch Ausnahmefälle und dann kommt es zu einer Vollfinanzierung.
5. Wie sinnvoll ist eine Vollfinanzierung der Immobilie?
Bei einer Vollfinanzierung ist das Risiko sehr hoch, dass die Immobilie mit Nichtzahlung der Bank in die Hände fällt. Eine Vollfinanzierung ist auch deutlich teurer als eine Teilfinanzierung, denn die Bank verlangt deutlich höhere Zinsen als Sicherheit.
Bevor Sie sich auf den Handel mit Bitcoin oder eine Geldanlage einlassen, sollten Sie den jeweiligen Finanzidienstleister überprüfen. Hat dieser überhaupt eine Zulassung? Wo finden Sie diese? Damit Sie nicht auf Betrüger hereinfallen, verraten wir
Fazit
Der Traum vom eigenen Haus wird von vielen Menschen geträumt, aber ein Blick auf die Finanzen lässt den Traum schnell platzen. Eine Immobilienfinanzierung ist meist die einzige Möglichkeit ein eigenes Haus zu besitzen, aber Sie sollten alle Gegebenheiten berücksichtigen, damit der Traum nicht zum finanziellen Alptraum wird. Stellen Sie alle aktuellen Einnahmen und Ausgaben gegenüber und auch die künftigen Einnahmen und Ausgaben. Dazu kommt die Planung für das Leben und am Ende erhalten Sie eine mögliche Abtragungsrate für den Immobilienkredit. Achten Sie gleichzeitig auf einen kleinen Puffer, damit Sie auf der sicheren Seite sind.
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]]>Der Beitrag Immobilienfinanzierung: Was tun, wenn Sie Raten nicht mehr zahlen können? Frühzeitig mit dem Darlehensberater ins Gespräch gehen erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Das Wichtigste in Kürze
- Immobilienbesitzer, die ihre Raten nicht mehr bezahlen können, haben durch die Bundesregierung und dem Corona-Hilfspaket einen Aufschub bekommen. Aber mittlerweile gibt es diese Möglichkeit nicht mehr.
- Überprüfen Sie ihre Finanzierung unbedingt, wenn Sie absehen, dass Sie über einen längeren Zeitraum deutlich weniger verdienen. Hier bietet sich ein unabhängiger Berater an.
- Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die ein Verbraucher nutzen kann und wir zeigen Ihnen diese.
Die Corona-Pandemie hat die Menschen schon seit Wochen im Griff und die stetig steigenden Infektionszahlen machen nicht nur Angst vor dem Virus, sondern auch vor der Zukunft. Dabei hat der Virus starke Auswirkungen auf das Einkommen, denn schon im Frühjahr kam es zu einem flächendeckenden Lockdown, der viele Unternehmen in die Kurzarbeit zwang. Das persönliche Einkommen wird durch einen Lockdown maßgeblich beeinflusst und dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um einen lokalen oder einen regionalen Lockdown handelt.
Auch die Eigentümer von Wohnimmobilien wird ein Lockdown treffen, denn sie müssen ihren Darlehensverpflichtungen nachgehen, was mit dem Kurzarbeitergeld kaum möglich ist. Das Kurzarbeitergeld ist bis 31.Dezember 2021 verlängert worden und bedeutet eine kleine Sicherheit. Aber viele Menschen haben keine 100% des Einkommens und somit wird es finanziell sehr eng.
Offen ist, ob der Gesetzgeber mit neuen Hilfen reagiert, die auch schon im Frühjahr 2020 ein wenig Erleichterung verschafften. Zu der damaligen Zeit hatten Darlehensnehmer die Möglichkeit die monatlichen Verpflichtungen zu stunden und das Darlehen verlängerte sich dann einfach um den Stundungszeitraum.
Sollte Ihnen klar sein, dass Sie über einen längeren Zeitraum deutlich weniger Geld zur Verfügung haben, dann setzen Sie sich frühzeitig mit den folgenden Optionen auseinander.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Darlehen umschulden als 1. Option
Die 1. Option ist eine Umschuldung des Darlehens, aber diese Option steht nur Darlehensnehmer zur Verfügung, die das Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung hat.
Laut § 489 BGB hat der Darlehensnehmer mit einer mehr als zehnjährigen Zinsbindung die Möglichkeit umzuschulden. Sie können das Darlehen komplett kündigen oder nur teilweise und dann ein neues Darlehen mit einem günstigeren Zinssatz abschließen.
Beispiel:
Im März 2008 wurde das Darlehen mit einem sehr hohen Zins voll ausgezahlt und mit einer 15jährigen Zinsbindung bestückt. Der frühestmögliche Kündigungstermin war der 31.März 2018. Mit der Sechsmonatsfrist jedoch konnte ab dem 30.09.2018 eine neue Zinsbindung vereinbart werden.
Bei einer Kündigung zum 31.10.2020 kann folglich am 30.04.2021 eine neue Zinsvereinbarung getroffen werden. Eine solche Art der Umschuldung ist aufgrund der aktuellen Situation sinnvoll, denn das niedrige Zinsniveau bietet sich dafür an. Auch ohne die Corona-Krise sollten Sie über eine Umschuldung nachdenken, denn die gesunkenen Zinsen verschaffen Ihnen in den kommenden Monaten ein wenig Luft. Dadurch, dass es aber nur eine sechsmonatige Kündigungsfrist gibt, hilft diese Option nicht sofort aber in Zukunft.
Sprechen Sie unbedingt mit Ihrem Darlehensgeber!
Viele Verbraucher haben eine Kreditkarte bei der Firma GlobalPayments BV auf unterschiedlichen Webseiten wie mastercredit.de oder sorglosduo.de bestellt. Einige Interessenten haben es dabei auf einen Kredit abgesehen, weil sie Geld benötigen. Die Marktwächter der Verbraucherzentrale haben GlobalPayments BV abgemahnt und
Ausgaben hinterfragen und den Einsatz von Rücklagen nutzen als zweite Option
Die zweite Option ist für viele Menschen durchaus sinnvoll und kann eine finanzielle Sicherheit bedeuten.
-
Sparverträge und Rücklagen einsetzen
Zur Überbrückung eines finanziellen Engpasses lassen sich Sparverträge oder Rücklagen einsetzen. Damit diese Option aber auch einen Sinn macht, müssen Sie eine ungeschminkte Aufstellung machen. Analysieren Sie daher das Einsparpotential und schauen Sie sich Ihre monatlichen Ausgaben ganz genau an.
In wirtschaftlich besseren Zeiten dagegen sind die Rücklagen direkt wieder aufzustocken.
-
Sparverträge beitragsfrei stellen
Mit der Beitragsfreistellung der vorhandenen Sparverträge verschaffen Sie sich finanziell ein wenig mehr Luft. Das kann unter Umständen z.B. mehrere 100 Euro im Monat betragen. Sie müssen mit dem Anbieter unbedingt über diese Möglichkeit sprechen. Klären Sie dabei ab, ob unter den aktuellen Bedingungen eine Beitragsfreistellung möglich ist, ohne dass die Vertragsbedingungen schlechter werden.
-
Lebens- und Rentenversicherungen als Optionen
Versicherungen bieten ihren Kunden inzwischen die Möglichkeit einen Teil der laufenden Überschussbeteiligung auszuzahlen. Damit sollen die finanziellen Engpässe ein wenig ausgeglichen werden. Natürlich können Sie mit der Zahlung die Engpässe vermeiden, aber dafür fehlt am Ende Guthaben für die Altersvorsorge. Bei einem alten Vertrag, mit 4% Zinsen auf den Sparanteil, ist äußerste Vorsicht geboten, denn wenn Sie den Überschuss herausnehmen, dann braucht die Versicherung den Garantiezins nicht zahlen. Die Versicherung verschafft sich eine Erleichterung, denn sie muss bis zum Vertragsende nur noch einen geringeren Zinssatz zahlen.
Sie haben eine Reihe von Möglichkeit, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten kommen. Mit Hilfe der nachfolgenden Optionen können Sie die monatlichen Beträge der laufenden Verträge bezahlen:
- In Abstimmung mit der Versicherung lassen sich Versicherungsprämien stunden. Das bedeutet, Sie haben zwar weiterhin einen Versicherungsschutz und können die offenen Prämien später nachzahlen. Je nach Absprache ist diese Option auch für einen längeren Zeitraum möglich.
- Einige Verträge können in den Ruhezustand gebracht werden. Das bedeutet, Sie vereinbaren mit der Versicherung eine Ruhensvereinbarung.
Achtung:
Für den Zeitraum der Ruhensvereinbarung fällt der Versicherungsschutz weg und manchmal ist ein reduzierter Ruhensbetrag zu bezahlen.
Nach Ablauf der Ruhenszeit wird der Versicherungsschutz wieder aktiv und der Vertrag zu den alten Bedingungen fortgesetzt. Diese Option ist besser als den Vertrag komplett zu beenden, was gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung schwerwiegende Folgen haben kann.
-
Freistellung des Beitrags für die Restvertragslaufzeit
und der Vertrag wird als prämienfrei weitergeführt. Der Vertrag läuft weiter ohne Beitragszahlung. Die Auszahlung ist dann am Ende geringer oder Zusatzleistungen fallen komplett weg oder haben geringere Leistungen. Sie haben das Recht zu einer prämienfreien Versicherung, aber eine Freistellung ist nur am Ende des Jahres möglich.
Achtung:
Diese Entscheidung wird weitreichende Folgen haben, denn bei einer Beitragsfreistellung haben Sie keinen Anspruch auf eine Rückkehr. Sie muss vertraglich vereinbart sein, damit es möglich ist und außerdem kann es steuerliche Nachteile haben.
-
Freistellung des Beitrags für einen festen Zeitraum,
wenn eine Absprache mit der Versicherung möglich ist. Nach dem Ablauf der gesetzten Frist ist die Beitragszahlung wieder aufzunehmen, aber die Leistung hat sich reduziert, wenn der Beitrag in gleicher Höhe bleibt. Es gibt aber eine Möglichkeit, dass die Leistung gleich bleibt und dazu muss mit der Versicherung eine Absprache getroffen werden. Die Rate wird am Ende höher gesetzt.
-
Kündigung
Bei einer Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert und zahlen keine Beiträge mehr, aber es das eine gute Option ist, ist gründlich zu prüfen. Zu einem Problem kommt es, wenn der Vertrag an eine Berufsunfähigkeitsversicherung gebunden ist und sie ist nicht einfach zu ersetzen. Eine gute Überlegung muss auch stattfinden, wenn es zu steuerlichen Nachteilen und zu hohen Kosten kommt. Lohnt es sich um einen finanziellen vorübergehenden Engpass auszugleichen?
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Teilkündigung
Bei einer Teilkündigung bekommen Sie einen Teil des Rückkaufswertes und das meist mit einer befristeten Beitragsfreistellung. Nach Ablauf der Frist sind die Beiträge in erhöhter Menge zu zahlen, damit die Leistung komplett ist. Wegen der reduzierten Ablaufleistung kann die Beitragszahlung auch geringer ausfallen.
-
Beitragszahlungverrechnung
mit vorhandenem Überschussguthaben. Sie zahlen keine Beiträge, solange noch ein sogenanntes Überschussguthaben da ist.
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Zinsbeleihung
Die Versicherung bietet Ihnen einen Kredit an, aber Sie prüfen die Höhe des Sollzins und vergleichen das Angebot mit einem Angebot Ihrer Hausbank. Bei einem solchen Kredit haben Sie flexible Tilgungsmöglichkeiten und im Notfall wird die Kreditsumme mit dem Guthaben ausgeglichen. Allerdings kommt es dann zu einer Leistungsreduzierung.
Beim Dispo und bei Überbrückungskrediten ist Vorsicht geboten
Ein Dispo ist im Höchstfall eine vorübergehende Option, bei der Sie immer bedenken müssen, dass die Zinsen sehr hoch sind und das Girokonto auf jeden Fall wieder auszugleichen ist.
Es gibt viele Kreditinstitute und Finanzberater, die mit günstigen Konditionen werben und einen Überbrückungskredit anbieten. Aber Sie müssen immer bedanken, dass auch diese Kredit zu bezahlen sind und die monatlichen Raten belasten das Budget über mehrere Jahre zusätzlich.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Die 3. Option ist das Einschätzen der Situation
Sie haben aktuell eine Immobilienfinanzierung und befinden sich in einem finanziellen Engpass, dann schauen Sie sich die Finanzierung in Ruhe an und planen Sie neu.
Die finanzielle Situation ist neu und auch die Zukunft ist unbestimmt und aus dem Grund bietet sich ein Gespräch mit dem Darlehensgeber an. Finden Sie gemeinsam Lösungen, damit die Darlehensverhältnisse bestehen bleiben und die finanzielle Situation nicht außer Kontrolle gerät. Aber auch bei einer gut scheinenden Lösung handeln Sie nicht vorschnell und unterschreiben sofort neue Verträge. Die Auswirkungen sind genau zu prüfen und bei Zweifeln sollte eine unabhängige Beratung in Anspruch genommen werden.
Sie haben verschiedene Möglichkeiten, die Vor- und Nachteile haben:
-
Reduzierung der Tilgung
In einer guten finanziellen Lage haben Sie hohe Tilgungen vereinbart, aber in der aktuellen Lage sind die hohen Tilgungen nicht mehr zu stemmen, dann können Sie die Tilgung mit Sicherheit reduzieren. Die Rückzahlung des Darlehens verlängert sich zwar, aber verschafft Ihnen auch erst einmal ein wenig Luft.
Beispiel:
Für das Darlehen von 250.000 Euro und einem Sollzins von 1,5% haben Sie eine Tilgung von 4% ausgemacht. Somit beläuft sich die Rate auf 1.145 Euro im Monat. Bei der Tilgungsreduzierung auf 1% zahlen Sie nur noch eine monatliche Rate von 520 Euro.
Mehr Spielraum haben Darlehensnehmer, die schon seit einigen Jahren tilgen. Zu Beginn der Tilgung wurde mit 2% getilgt und jetzt mit 4%. Die Tilgung ist somit deutlich gestiegen und wenn es jetzt zu einer Reduzierung auf 1% kommt, dann ist die Belastung viel geringer, aber die Rückzahlung verlängert sich.
Beispiel:
Im Jahr 2012 ist ein Darlehen in Höhe von 250.000 Euro abgeschlossen worden, mit 3% Sollzins und 2% anfänglicher Tilgung. Die Rate lag bei 1.040 Euro im Monat. Heute beträgt die Restschuld 211.000 Euro und mit 1% Tilgung beläuft sich die aktuelle Rate auf 700 Euro im Monat.
Bei einer variablen Tilgung haben Sie das Recht von einer Reduzierung des Tilgungssatzes Gebrauch zu machen. Die Tilgung wird bei einer Verbesserung der finanziellen Lage wieder erhöht. Die Möglichkeit ist während der Zinsbindungszeit sehr gering und die Rückzahlung wird sich verlängern.
-
Tilgung aussetzen
In manchen Situationen können Sie sich die Tilgung einfach nicht leisten und dann besteht die Möglichkeit der Aussetzung. Allerdings muss die Aussetzung mit dem Darlehensgeber abgesprochen werden. Die Zinsen sind weiterhin zu zahlen und außerdem verringern sich die Zinsen bis zur Wiederaufnahme der Tilgung nicht.
-
Rückzahlung von geleisteten Sondertilgungen
Eine Rückzahlung von geleisteten Sondertilgungen können Sie im Normalfall nicht verlangen, aber in einigen Verträgen steht die Regelung drin. Sie haben die Möglichkeit eine Zahlung von 10.000 Euro, die Sie 2016 gemacht haben, sich zurücküberweisen zu lassen. Aber die Restschuld erhöht sich und die Laufzeit des Darlehens verlängert sich.
Sind in den Unterlagen keine Informationen dazu vorhanden, dann besteht die Möglichkeit mit der Bank in die Verhandlung zu gehen.
Einen Kredit, auch ohne Schufa, bietet das belgische Unternehmen Victis Credit an. Auf der Suche nach einem Darlehen für ein neues Auto oder eine Umschuldung könnten Sie hier fündig werden. Doch wie seriös ist dieser Kreditgeber?
Wohngeld für die Immobilie als Option 4
Unter gewissen Umständen kann das Wohngeld für einen Eigentümer in Frage kommen, der die Wohnimmobilie selber nutzt.
Einen Anspruch auf Wohngeld haben nicht nur die Mieter, sondern auch Eigentümer, die eine Immobilie besitzen und diese selber bewohnen. Es wird von dem Lastenzuschuss gesprochen. Das Wohngeld kommt meist dann in Frage, wenn die Wohnkosten die aktuelle wirtschaftliche Lage übersteigen. Eine bestimmte Einkommensgrenze darf nicht überschritten werden.
Es gibt einige Kosten, die als Belastung gelten und als lastenzuschussfähig einzustufen sind. Dazu gehören:
- Zins- und Tilgungsausgaben bei Krediten
- Instandhaltungs- und Instandsetzungskosten
- Grundsteuer
- sonstige Grundbesitzabgaben
- Eigentumsversicherungsbeträge
- Heizkosten (nur bestimmte)
- Verwaltungskosten
Insbesondere hängt die Höhe des Lastenzuschusses von den nachfolgenden Faktoren ab:
- Anzahl der Familienmitglieder, die im Haushalt leben
- Gesamteinkommenshöhe des Haushaltes
- Höhe der zuschussfähigen Belastungen für das selbst genutzte Wohneigentum
Die Anträge sind bei der jeweiligen Kommune zu stellen.
Handybesitzer bekommen immer wieder SMS von dubiosen Geschäftemachern zugesendet, die einen Link enthalten. Mal geht es um Kreditversprechen, mal um Jobangebote oder gar um belanglose Themen wie gelesene Artikel. Und dann kommt auch heute noch
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Immobilienfinanzierung
1. Kann ich die Immobilienfinanzierung einfach aussetzen?
In der Regel wird ein Kredit für eine Immobilienfinanzierung in finanziell guter Situation entschieden, aber aufgrund finanzieller Probleme besteht die Möglichkeit die Finanzierung auszusetzen. Sprechen Sie unbedingt frühzeitig mit dem Kreditgeber.
2. Ist Kurzarbeit ein Grund zur Tilgungsminderung?
Aufgrund der aktuellen Corona-Pandemie ist Kurzarbeit durchaus ein Grund zur Tilgungsminderung, aber das entscheiden Sie nicht einfach allein, sondern sprechen mit Ihrem Darlehensgeber.
3. Wie sinnvoll ist eine Tilgungsaussetzung?
Eine Tilgungsaussetzung kann kurzfristig eine finanzielle Erleichterung verschaffen, aber bedenken Sie immer, dass das Darlehen am Ende immer zu bezahlen ist.
4. Was passiert, wenn ich nach der Tilgungspause weiterhin nicht bezahlen kann?
Die Tilgungspause wird für einen bestimmten Zeitraum festgelegt und danach ist die Ratenzahlung in voller Höhe wieder aufzunehmen. Passiert das nicht könnten Sie im schlimmsten Fall das Haus verlieren.
5. Wie oft kann ich eine Ratenpause in Anspruch nehmen?
Dafür gibt es keine festen Regelungen, denn gerade in der momentanen Lage sind die Banken ein wenig flexibler. Sprechen Sie unbedingt mit Ihrem Bankberater und seien Sie ehrlich und offen.
Viele E-Mail-Nutzer beschweren sich über diese E-Mail, die regelmäßig in zahlreichen Postfächern landet. Angeblich können Sie trotz einem negativen Schufa-Eintrag einen Kredit bis 100.000 Euro bekommen. Was hat es mit der Spam-Mail auf sich und
Fazit
Eine Immobilienfinanzierung schließen Sie ab, wenn es Ihnen finanziell sehr gut geht und Sie sicher sind, dass die monatlichen Raten problemlos bezahlt werden können. Aber seit Anfang 2020 ist deutlich, dass wir nicht immer nach eigenem Ermessen rechnen können. Es gibt Situationen für die der Verbraucher nichts kann und dann steht man vor finanziellen Problemen. Es gibt vier Optionen, die in der Corona-Krise helfen können, um einigermaßen unbeschwert durch die finanziell schwierige Lage zu kommen. Setzen Sie sich immer mit Ihrem Darlehensgeber zusammen und führen frühzeitig Gespräche!
Der Beitrag Immobilienfinanzierung: Was tun, wenn Sie Raten nicht mehr zahlen können? Frühzeitig mit dem Darlehensberater ins Gespräch gehen erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Der Beitrag Kredite und Darlehen: Auch beim Geldleihen lässt sich sparen – Wissenswertes erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
]]>Das Wichtigste in Kürze
- Lernen Sie Ihre Finanzen auf den Cent genau kennen, damit Sie sich selbst am Ende mit der Rückzahlung des Darlehens nicht übernehmen.
- Wird Ihnen ein Darlehen genehmigt, so hat das seinen Grund. Überdenken Sie hier erneut, wie Ihre wirtschaftliche Situation aussieht.
- Kreditvermittler wollen Sie nur abzocken, verlangen hohe Provisionen und kümmern sich nicht darum, ob Sie sich die Raten leisten können.
Prüfen Sie Ihre Finanzen
Nehmen Sie sich die Zeit und notieren Sie sich, wie hoch Ihr monatliches Einkommen und Ihre Ausgaben sind.
Können Sie sich vom verbleibenden Geld die Raten auf die gesamte Kreditlaufzeit gesehen leisten? Beachten Sie hierbei immer, dass Ihr Einkommen vielleicht etwas geringer ausfallen könnte oder die Ausgaben steigen. Berechnen Sie auch Rücklagen hinzu, die Sie unbedingt machen sollten. Sofern Sie bisher zwar immer einen höheren Betrag monatlich zurücklegen wollten, dies aber nicht geschafft haben, überlegen Sie, ob Sie sich die Raten wirklich leisten können.
Auch ist zu überdenken, ob Sie die geplante Anschaffung wirklich brauchen. Vielleicht geht es auch ohne Darlehen und Sie müssen nur ein wenig sparen.
Immer wieder liest man vollmundige Werbeversprechen von sogenannten Kreditvermittlern. Angeblich bekommen Sie ein Darlehen auch ohne Schufa-Auskunft und bei schlechter Bonität. Doch dabei handelt es sich oft um eine Betrugsmasche, bei der nur der angebliche
Das sagen die Marktwächter zu Konsumentenkrediten
Das neue Auto schnell mal im Autohaus finanziert, den neuen Fernseher auf Pump in Raten gekauft, aber auch die Überziehung des Kontos am Ende des Monats. Es gibt verschiedene Konsumentenkredite und Verbraucher nutzen sie gerne. Die Marktwächter Finanzen machten eine Online-Umfrage und dabei kam heraus, dass etwa zwei Drittel der befragten Verbraucher innerhalb der letzten fünf Jahre auf jeden Fall einen Konsumentenkredit genutzt haben. Alleine der Dispokredit wird von 29 Prozent genutzt und die Kreditkarte von 26 Prozent. Doch auch die Umschuldung ist für jeden vierten Kreditnehmer kein Fremdwort.
Achten Sie auf Warnzeichen
Möchte die Bank Ihnen kein Darlehen geben, so hat das einen Grund.
Die Kreditinstitute leben vom Geschäft mit Darlehen und deshalb werden Sie einen Kredit nicht ohne Grund ablehnen. Fragen Sie ruhig nach, weshalb es zur Ablehnung kam. Prüfen Sie aber auf jeden Fall nochmal Ihre derzeitigen Finanzen!
Achtung Kreditvermittler!
Kreditvermittler möchten von Ihnen hohe Provisionen.
Von dem Geld sieht der Vermittler oftmals nichts, es fließt meist in die Kreditmitfinanzierung ein. Für Sie hat das Nachteile: Sie zahlen nicht nur die Kosten für das Darlehen zurück, sondern auch noch die Zinsen für die Provision, die der Kreditvermittler bekommt. Auch diese Zinsen sind meist sehr hoch.
Anzeigen, die mit Sofort-Krediten ohne Bürokratie locken, sind mit Vorsicht zu genießen. Hier besteht das Problem, dass Sie von dem Kreditvermittler nicht einmal ein Darlehen bekommen, sondern Verträge für Vermögensverwaltung oder anderen Dingen. Generell hat der Schuldner nichts von einer Schuldenregulierung oder einer Schuldenverwaltung, wenn er doch ein Darlehen braucht. Sie müssen auch wissen, dass diese Unternehmen keine Schuldnerberatung machen dürfen.
Viele Vermittler locken damit, dass das Darlehen erst genehmigt wird, wenn Sie einen Bausparvertrag oder andere Verträge abschließen. Fallen Sie auf diese Angebote nicht herein.
Erhalten Sie die Unterlagen dann auch noch als teure Nachnahmesendung, sollten alle Alarmglocken schrillen. In der Regel erhalten Sie dann nicht den benötigten Darlehensvertrag, sondern irgendwelche nutzlosen Unterlagen. Ihre Gebühr haben Sie bezahlt und es bleibt immer noch fraglich, ob Sie das Darlehen jemals bekommen.
Achtung bei einer Umschuldung
Prüfen Sie jedes Darlehensangebot, dass Sie nur unter bestimmten Voraussetzungen bekommen.
Oftmals geht es darum, alte Kredite abzulösen. Es hört sich gut an, nur noch eine Rate bezahlen zu müssen und oftmals ist diese sogar niedriger als alle zusammen. Doch es kann dennoch teuer werden. Sie haben auf jeden Fall eine Verlängerung der Darlehenslaufzeit.
Generell muss man nachrechnen, ob sich eine Umschuldung lohnt. Hierfür berechnen Sie die Gesamtbelastung der Schulden und die noch verbleibenden Raten. Anhand dessen können Sie berechnen, ob die Umschuldung mit einer längeren Laufzeit wirklich Sinn macht.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Machen Sie einen Preisvergleich
Sehen Sie sich die Angebote verschiedener Kreditinstitute in aller Ruhe an.
Lassen Sie sich aber nicht von kleinen Monatsraten locken. Wichtig ist der effektive Jahreszins und diesen müssen die Kreditinstituten angeben. Hierin können Sie fast jeden Cent nachvollziehen, den Sie über die gesamte Laufzeit zahlen. Fragen Sie nach, was Sonderkosten sind, wie zum Beispiel eine Restschuldversicherung. Vergleichen Sie generell auch nur Ratenkredite mit festen Konditionen.
Grundsätzlich mögen Ratenkredite mit variablen Konditionen günstiger sein, weil der effektive Jahreszins niedriger ist. Sie haben aber auch das Risiko, dass das Zinsniveau steigen könnte. Banken machen gerne Werbung für Kredite mit Zinssätzen ab …%. Hier sind die Darlehensverzinsungen sehr abweichend. Am Ende kann es sein, dass der eigentliche Zinssatz von der Kreditlaufzeit abhängt oder auch von der Höhe des Kredites. Manchmal spielt aber auch die Bonität eine Rolle.
Damit Sie ein Angebot finden, das zu Ihnen passt, sollten Sie deshalb unbedingt Vergleiche anstellen. Beachten Sie immer, dass die Laufzeit bei allen Angeboten gleich ist, denn sonst hilft Ihnen die Angabe zum effektiven Jahreszins nicht viel. Auf keinen Fall dürfen Sie sich unter Druck setzen lassen: Verlangen Sie einen Vertragsentwurf, denn das ist Ihr Recht, lesen Sie diesen in aller Ruhe durch und treffen Sie dann erst eine Entscheidung.
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Flexible Darlehensformen
Sie sehen zu Beginn sehr verlockend aus: Ihnen wird ein hoher Kredit angeboten und diesen können Sie sogar wie Ihren Dispo mehrfach nutzen.
Zudem ist es möglich, die monatlichen Raten selbst zu bestimmen. Für Sie wirkt es wie eine absolute finanzielle Freiheit. Bedenken Sie aber die Nachteile: Steigen die Zinssätze, so werden auch Ihre Mindestraten höher, denn Sie haben bei diesen Krediten einen variablen Zinssatz.
Sofern die Rate trotz der höheren Zinsen gleich bleibt, müssen Sie viel länger an dem Darlehen zahlen. Lesen Sie immer das Kleingedruckte durch, denn meist gilt der Aktions-Zins nur für ein paar Monate, danach hat das Darlehen bei der Rückzahlung nur noch Nachteile für Sie.
Die Zinsbelastung wird in der Regel am Ende eines Quartals nachträglich berechnet. Somit haben Sie kaum Überblick. Sie können nicht berechnen, wie lange Sie noch zahlen müssen und auch nicht, wie viel Sie am Ende für das ganze Darlehen bezahlen werden. Sofern Sie den Kreditrahmen immer wieder ausschöpfen, wird es immer unübersichtlicher. Schnell haben Sie sich verschuldet und dieses Risiko ist besonders hoch, wenn Sie zusätzlich auch noch einen Dispo bedienen müssen.
Einen Kredit, auch ohne Schufa, bietet das belgische Unternehmen Victis Credit an. Auf der Suche nach einem Darlehen für ein neues Auto oder eine Umschuldung könnten Sie hier fündig werden. Doch wie seriös ist dieser Kreditgeber?
Vorsicht bei mit Kapital-Lebensversicherungen gekoppelten Darlehen
Ein Kreditangebot, das sie mit einer Kapital-Lebensversicherung abbezahlen sollen, kann Ihnen teuer zu stehen kommen. Die Nachteile sind:
- Steigt das Zinsniveau, steigen auch die Raten, denn Sie haben einen variablen Zinssatz vereinbart.
- Zu den monatlichen Zinsen bezahlen Sie auch noch die Versicherungsprämie.
- Da es keine Zwischentilgung gibt, werden die Zinsen über die komplette Laufzeit berechnet. Jedoch vom eigentlichen Darlehensbetrag.
- Erst wenn Ihre Versicherung angespart ist – in der Regel nach 12 Jahren- ist der Kredit auch getilgt. Von der einbezahlten Versicherungssumme sehen Sie kaum etwas, da es die Bank bekommt. Sollte sich die Überschussbeteiligung nun auch noch schlecht entwickelt haben, müssen Sie unter Umständen sogar noch eine Anschlussfinanzierung machen, da das angesparte Geld nicht gereicht hat. Sie wissen also nicht, ob am Ende der Kredit auch wirklich abbezahlt ist.
- Sie gehen eine lange Vertragslaufzeit von meist 12 Jahren ein. Es ist schwierig, über eine so lange Zeit seine Finanzen zu planen.
Viele Verbraucher haben eine Kreditkarte bei der Firma GlobalPayments BV auf unterschiedlichen Webseiten wie mastercredit.de oder sorglosduo.de bestellt. Einige Interessenten haben es dabei auf einen Kredit abgesehen, weil sie Geld benötigen. Die Marktwächter der Verbraucherzentrale haben GlobalPayments BV abgemahnt und
Erzählen Sie von Ihren Erfahrungen
Um die Marktbeobachtung realistisch zu halten, sind uns Ihre Erfahrungen sehr wichtig.
Erzählen Sie uns welche Schwierigkeiten Sie mit Produkten, Unternehmen oder Anbietern hatten.
Brauchen Sie die Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung ist meist nichts anderes als eine Risiko-Lebensversicherung.
Diese hat in der Regel eine Versicherungssumme in Höhe des Darlehensbetrags und soll zahlen, wenn der Kreditnehmer vorzeitig verstirbt. Hinzu kommt dann meist noch eine Versicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit, Unfall oder Arbeitslosigkeit bezahlt.
Es mag sinnvoll klingen, doch lesen Sie das Kleingedruckte. Hieraus geht oft hervor, dass die Versicherung in diesen Fällen nicht immer zu 100% bezahlt.
Zusätzlich sind diese Versicherungen meist sogar überteuert. Auch ist zu bedenken, dass die Versicherungsprämie meist als Einmalprämie bezahlt wird. Diese wird gleich beim Vertragsabschluss verrechnet. Die Vermittlungsgebühr dagegen bezahlen Sie über die ganze Kreditlaufzeit und somit haben Sie eine zusätzliche Zinsbelastung.
Sofern Ihre Bank auf eine Restschuldversicherung besteht, muss sie die Versicherungskosten beim effektiven Jahreszins berücksichtigen. Lediglich wenn Sie den Vertragsabschluss wünschen, hat die Bank auch das Recht, den effektiven Jahreszins bei den Versicherungskosten unberücksichtigt zu lassen. Falls Sie mit einem unabhängigen Zeugen beweisen können, dass Sie ohne den Versicherungsabschluss das Darlehen nicht bekommen hätten, können Sie versuchen eine Zinsreduzierung durchzusetzen.
Haben Sie eine bestehende Risikolebensversicherung, so bieten Sie diese als Sicherheit an. Das ist in der Regel günstiger und manche Kreditinstitute sind damit auch einverstanden.
Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben
Unterschreiben Sie nichts blanko
Der Darlehensvertrag sollte nur unterschrieben werden, wenn er auch komplett ausgefüllt ist.
Gehen Sie hier auf Nummer sicher und achten Sie darauf, dass auch alle Angaben richtig sind. Auch die besprochenen Modalitäten zur Rückzahlung und Laufzeit. Jede Nachbesserung im Vertrag kann sich später für Sie negativ auswirken, wenn es zu Zahlungsproblemen kommt. Ihre Unterschrift bestätigt, dass der Vertrag damals richtig war. Verlangen Sie deshalb auch immer eine Kopie von Ihrem unterschriebenen Vertrag sowie vom Tilgungsplan und der Selbstauskunft.
Widerruf
Sind Sie später der Meinung, die Darlehensaufnahme war keine gute Idee, so können Sie den Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen.
Erst wenn der Vertrag abgeschlossen und Sie alle Vertragsunterlagen haben, beginnt die Frist. Für den Widerruf müssen Sie dem Darlehensgeber eine Erklärung zukommen lassen. Sie brauchen keinen Grund angeben. Der Widerruf muss aber in schriftlicher Form erfolgen und per Fax, Post oder E-Mail zugestellt werden. Es reicht, wenn Sie den Widerruf fristgerecht abschicken. Im Streitfall müssen Sie das aber beweisen, weshalb es gut ist, wenn Sie einen Nachweis über das Absenden haben. Wählen Sie ein Einwurfeinschreiben oder ein Einschreiben mit Rückschein, sind Sie auf der sicheren Seite.
Sofern es für das Darlehen mehrere Darlehensnehmer gibt, hat jeder Darlehensnehmer das Recht, seinen Vertrag zu widerrufen. Sofern Sie das Darlehen aber schon erhalten haben, müssen Sie es innerhalb von 30 Tagen zurückbezahlen. Zahlen Sie nicht fristgerecht, ist der Widerruf unwirksam. Sie sind dann in Verzug und können vom Darlehensgeber sogar mit Verzugszinsen belastet werden. Zusätzlich könnten noch Inkassokosten entstehen. Somit ist es auch für Sie negativ, wenn Sie das Geld nicht fristgerecht wieder zurückbezahlen.
Haben Sie das Darlehen pünktlich zurückbezahlt, kann es aber passieren, dass der Darlehensgeber noch einen Vertragszins verlangt. Es entstehen also dennoch Kosten für Sie.
Hat Ihnen der Darlehensgeber die Vertragsunterlagen noch nicht zugeschickt oder sind die Pflichtangaben inkorrekt, ist die 14-Tage-Frist ungültig. Handelt es sich um ein entgeltliches Allgemein-Verbraucherdarlehen, ist der Widerruf in diesem Fall unbegrenzt möglich. Handelt es sich aber um ein unentgeltliches Verbraucherdarlehen oder ein Immobilien-Verbraucherdarlehen so gelten andere Regeln. Eine ordnungsgemäße Information vonseiten des Darlehensgebers ist aber auch im Nachhinein möglich. Erfolgt sie nach Vertragsabschluss, haben Sie eine Widerrufsfrist von einem Monat aber Erhalt der fehlenden Unterlagen.
Immer wieder tauchen sie verstärkt auf: Kreditangebote zu 0 % von Möbelhäusern, Elektronikanbietern und Autohäusern. Sie sind verlockend und ziehen all diejenigen an, die das nötige Geld für die geplante Anschaffung nicht flüssig haben. Was steckt
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Kredite und Darlehen: Auch beim Geldleihen lässt sich sparen – Wissenswertes
1. Lohnt es sich ein Darlehen zu nehmen?
Es hängt von Ihrer wirtschaftlichen Situation ab. Haben Sie die Möglichkeit, sich den Betrag auch wegzusparen und benötigen Sie das gewünschte Produkt nicht gleich, so lohnt sich ein Darlehen nicht.
2. Was sollte man vor der Antragsstellung beachten?
Rechnen Sie genau nach, wie viel Geld Sie nach Abzug Ihrer monatlichen Verbindlichkeiten zur Verfügung haben. Es sollte nicht nur der Betrag für Raten übrig bleiben, sondern auch noch Geld zum wegsparen. Sieht es hier eng aus, ist ein Darlehen ein großes Risiko für Sie.
3. Kann man mehrere Kreditanfragen stellen?
Lassen Sie sich ruhig von verschiedenen Kreditinstituten beraten, um hier die Konditionen vergleichen zu können. Diese müssen Ihnen auch eine Bedenkzeit einräumen. Sie sind auf keinen Fall zu einem Abschluss verpflichtet.
4. Kann der Vertrag widerrufen werden?
Haben Sie sich plötzlich umentschieden, so können Sie den Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Dies muss in schriftlicher Form geschehen. Die Laufzeit der Frist beginnt ab dem Tag, an dem Sie Ihre ganzen Unterlagen erhalten haben.
5. Lohnt sich eine Umschuldung?
Auf den ersten Blick mag sie lohnenswert sein. Doch laufen Ihre Kredite schon bald aus, zahlen Sie am Ende drauf. Sie nehmen mit der Umschuldung ein neues Darlehen auf, das Sie viele Jahre abbezahlen müssen. Am Ende haben Sie also mehr Geld ausgegeben als nötig.
Ein Bankkonto können Sie heutzutage vom Schreibtisch oder dem heimischen Sofa eröffnen. Doch worauf müssen Sie achten, welche Voraussetzungen gibt es und welche Probleme tauchen auf? Wir erklären, wie Sie die Kontoeröffnung online erledigen und welche
Fazit
Darlehen klingen immer sehr verlockend, doch leider sind sie das nicht. Sie sind immer mit einem hohen Risiko und hohen Kosten verbunden. Wenn es sich irgendwie vermeiden lässt, umgehen Sie die Aufnahme eines Darlehens, denn schnell werden mehrere daraus und am Ende kann sogar die Überschuldung drohen.
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]]>Das Wichtigste in Kürze
- Sie müssen tief in die Tasche greifen, wenn Sie Ihre Immobilienfinanzierung vorzeitig ausgleichen.
- Die Bank darf keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn sie im Darlehensvertrag einen Fehler gemacht hat.
- Die geforderte Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht immer angemessen und eine angemessene Höhe verlangt das Gesetz. Aus dem Grund sollten Sie die Berechnung überprüfen lassen und das ist bei einigen Verbraucherzentralen möglich.
Die Vorfälligkeitsentschädigung
Nach §502 Abs.1 BGB darf die Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn das Immobiliendarlehen vorzeitig zurückgezahlt wird.
Dabei spricht der Gesetzgeber von einer angemessenen Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden. Man spricht von einer Nichtabnahmeentschädigung, wenn Sie die Darlehenssumme aus dem Kreditvertrag doch nicht nehmen, weil Sie die Immobilie am Ende doch nicht kaufen wollen.
Sie dürfen den Kreditvertrag nur bei berechtigtem Interesse vorzeitig erfüllen und das liegt immer dann vor, wenn die Immobilie als Sicherheit für das Darlehen gilt und anderweitig verwendet wird. Hier ein paar Anwendungsbeispiele:
- Die Immobilie wird verkauft.
- Die Immobilie soll mit einem weiteren Darlehen abgesichert werden, weil beispielsweise ein Dachgeschossausbau notwendig ist, und die Bank einen weiteren Kredit verweigert. So dass ein anderes Kreditinstitut das Geld zur Verfügung stellt.
Grundsätzlich ist das Kreditinstitut immer in der Pflicht Ihnen die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung mitzuteilen. Die Bank darf für die Mitteilung der Höhe kein Entgelt oder einen Aufwand in Rechnung stellen, denn es sollte sich um eine Serviceleistung handeln.
Allerdings darf die Bank Ihnen eine angemessene Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung in Rechnung stellen. Die nachfolgenden Fälle zeigen, dass die Bank keinen Anspruch darauf hat.
Sie überlegen, ob Sie ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung kaufen? Doch was spricht eigentlich dagegen, das nächste Heim nur zu mieten. Ab wann wird die Baufinanzierung zur Kostenfalle? Diese Fragen beantworten wir im Artikel. Die
Die Bank darf keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen
Es gibt bestimmte Fälle, in denen die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf.
Der Zins ist über 10 Jahre fest fixiert, so dass Sie erst nach 10 Jahren und nach einer 6-monatigen Frist die Möglichkeit der Darlehenskündigung haben. Die 10-Jahres-Frsit beginnt erst dann, wenn Sie das komplette Darlehen erhalten haben (§489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).
Die Bank darf keine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen, wenn die Bank Ihnen das Darlehen kündigt, weil Sie die Raten zur Rückzahlung nicht mehr bedienen können. In einem solchen Fall darf die Bank nur Verzugszinsen verlangen.
Die Bank verwirkt den Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung, wenn im Vertrag die folgenden Angaben nicht ausreichend sind:
- Laufzeit des Vertrages
- Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
- Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung
Allerdings gilt das nur, wenn der Darlehensvertrag nach dem 21. März 2016 abgeschlossen wurde.
Achtung:
Es stellt sich also die Frage, wann die Angaben nicht ausreichend sind und dazu hat der Bundesgerichtshof am 5.November 2019 ein Urteil gesprochen (Az. XI ZR 650/18). Der Bundesgerichtshof hat sich auf einen Autokredit bezogen und entschieden, dass die Bank für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung wenigstens einige Parameter benennen muss.
Im Vertrag müssen die Berechnungsangaben für die Vorfälligkeitsentschädigung nicht nur einfach vorhanden sein, sondern sie müssen auch für den Kunden klar, prägnant und verständlich sein. Sie dürfen nicht ungenau sein, aber im gleichen Atemzug müssen Sie richtig und nachvollziehbar sein. Der Gesetzgeber hat es so klar formuliert und so steht es auch im Münchner Kommentar zum BGB. Das Oberlandesgericht Frankfurt am Main hat auch ein Urteil gesprochen und zwar am 1. Juli 2020 (Az. 17 U 810/19). Der Darlehensgeber muss die Angaben klar und verständlich machen, wenn es mehr als die notwendigen Angaben sind.
Immer wieder kümmert sich die Justiz bis hin zum Bundesgerichtshof mit dem Thema der Vorfälligkeitsentschädigung und dabei geht es meist um die Art wie die Banken den Schaden berechnen.
Es gilt:
Banken und Sparkassen müssen für eine gewisse Transparenz sorgen, damit die Kunden die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung nachvollziehen können.
Mit einem Sofortkredit sollen Sie schnell und unkompliziert zu Geld kommen. Doch was ist ein Sofortkredit und worauf sollten Sie achten. Auch wenn das Geschäft mit den Schulden heute scheinbar ganz alltäglich ist, raten wir
Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung
Über die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung müssen die Kreditinstitute seit dem 21. März 2016 informieren und dazu eignet sich der Darlehensvertrag.
Der Bundesgerichtshof hat zwei Methoden anerkannt, die „Aktiv-Passiv-Methode“ und die „Aktiv-Aktiv-Methode“.
Die Aktiv-Passiv-Methode geht davon aus, dass das zurückgezahlte Darlehen wieder auf dem Geld- und Kapitalmarkt zu finden sein wird und bei der Aktiv-Aktiv-Methode stellt die Bank das Kapital wieder ein.
Im aktuellen Zinsumfeld ist das für die Anbieter deutlich günstiger und somit wird die Vorfälligkeitsentschädigung im Moment nach der Aktiv-Passiv-Methode berechnet. Es entsteht ein Zinsausfallschaden, wenn die aktuellen Zinsen deutlich unter den Zinsen liegen, welche die Bank berechnet hat.
Für das individuelle Risiko und die Verwaltung des Vertrages entstehen Kosten und diese sind am Ende abzuziehen, da diese nach Rückzahlung des Darlehens nicht mehr anfallen.
Achtung:
Allerdings gelten die Berechnungsgrundsätze nicht, wenn Sie keinen rechtlichen Anspruch auf vorzeitige Ablösung der Baufinanzierung haben. Sie haben keinen rechtlichen Anspruch, wenn Sie arbeitslos werden oder der Darlehensnehmer verstirbt. Außerdem können Sie eine Summe erben und die Tilgung aussetzen, aber in diesen Fällen müssen Sie die Zustimmung des Geldinstitutes einholen.
Die Rechtsprechung erlaubte in solchen Fällen die Vorfälligkeits- oder Aufhebungsentgelte und diese waren deutlich höher als der Schaden des Kreditgebers. Das ist nicht nur ärgerlich für den Kunden, sondern auch an der Grenze der Sittenwidrigkeit. Die Grenze liegt bei dem Doppelten des tatsächlichen Schadens und daher ist es sehr wichtig, dass Sie die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung durch einen Experten kontrollieren lassen.
Ein Schufa-freier Kredit zu günstigen Konditionen scheint für Überschuldete oft die letzte Rettung zu sein. Solche Angebote finden sich auf einigen Webseiten. Doch sind diese Versprechen wirklich seriös? Können Sie dem Angebot trauen? Wir haben
Was können Sie gegen die Vorfälligkeitsentschädigung tun?
Die folgenden Punkte können Ihnen helfen die Vorfälligkeitsentschädigung entweder zu reduzieren oder vielleicht sogar ganz zu umgehen.
-
Ordentliches Kündigungsrecht nach 10 Jahren
Sie haben im Darlehensvertrag einen festen Zins von mehr als 10 Jahren vereinbart, dann besteht die Möglichkeit, dass Sie nach den 10 Jahren und einer weiteren 6-Monate-Frist entschädigungslos kündigen können. Hierbei handelt es sich um die sogenannte 10-Jahres-Frist und diese beginnt am dem Tag, wenn Sie das vollständige Darlehen erhalten haben. Der Bank steht dann kein Ausgleich mehr zu.
Die Bank muss Ihnen bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unterstellen, dass Sie von dem gesetzlichen Kündigungsrecht Gebrauch machen. Prüfen Sie also unbedingt, ob Sie eine Zinsbindung von 10,5 Jahren vereinbart haben und ob das Kreditinstitut bei der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung das ordentliche Kündigungsrecht berücksichtigt hat.
-
Fehlende Angaben im Vertrag
Im Vertrag müssen bestimmte Angaben enthalten sein, denn das hat der Gesetzgeber mit dem 21.März 2016 festgelegt. Es sind Pflichtangaben notwendig und dazu gehört nicht nur die Vertragslaufzeit, sondern auch das Kündigungsrecht und natürlich auch die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Sind diese Angaben nicht oder nur unzureichend vorhanden, dann ist der Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung ausgeschlossen. Lassen Sie den vertrag unbedingt prüfen, wenn Sie Zweifel an der Richtigkeit haben. Die Verbraucherzentralen können Ihnen da weiterhelfen.
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Widerrufsbelehrungen prüfen
Sie haben die Möglichkeit das Baudarlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu widerrufen, wenn die Widerrufsbelehrungen im Darlehensvertrag nicht der Gesetzgebung entsprechen.
-
Pfandtausch der Immobilie
Sie besitzen eine andere Immobilie und die ist unbelastet, dann haben Sie die Möglichkeit diese Immobilie als Ersatzsicherheit bei der Bank anzubieten. Die Bank muss dem Tausch zustimmen, wenn die Immobilie mindestens die gleiche Sicherheit aufweist wie die verkaufte Immobilie. Der Darlehensvertrag kann dann einfach bis zur ersten ordentlichen Kündigungsmöglichkeit fortgesetzt werden oder auch darüber hinaus.
Die Rechtsprechung hat zudem ein paar Vorgaben in Bezug auf die Berechnung gemacht und diese gilt es zu beachten. Beispielsweise endet der Anspruch mit dem Zeitpunkt, wenn es zu einer ordentlichen Kündigung durch den Darlehensnehmer kommen kann (BGH, Urteil 7.11.2000, XI ZR 27/00). Die ersparten Risiko- und Verwaltungskosten sind anzurechnen (Urteil 30.11.2004 Az. XI ZR 285/03) und die Sondertilgungsrechte sind bei der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung zu berücksichtigen (Urteil 19.01.2016 Az. XI ZR 388/14).
Hinterlegen Sie den verlangten Betrag oder zahlen Sie die Ablösesumme, wenn es in Hinsicht auf die Vorfälligkeitsentschädigung noch einen Streitpunkt gibt. Durch die Zahlung können Sie gewährleisten, dass die Löschung aus dem Grundbuch stattfindet. Danach haben Sie die Möglichkeit die Berechnung prüfen zu lassen.
Einen Kredit, auch ohne Schufa, bietet das belgische Unternehmen Victis Credit an. Auf der Suche nach einem Darlehen für ein neues Auto oder eine Umschuldung könnten Sie hier fündig werden. Doch wie seriös ist dieser Kreditgeber?
Beugen Sie einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung vor
Sie haben die Möglichkeit das Risiko einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung vorzubeugen, in dem Sie schon vor Abschluss der Finanzierung mit dem Anbieter besondere Optionen zur Tilgung vereinbaren.
Sie haben die folgenden zwei Möglichkeiten:
Sondertilgungsoptionen
Sie haben die Möglichkeit schon vor dem Vertragsabschluss Sondertilgungen zu vereinbaren, denn je höher die Tilgung desto geringer fällt die Vorfälligkeitsentschädigung aus, wenn es zu einem Abbruch der Finanzierung kommt.
Mittlerweile bieten viele Anbieter Ihnen die Möglichkeit, dass Sie das Darlehen tilgen können. Dazu wird Ihnen die Möglichkeit gegeben, dass Sie bis zu 10% der ursprünglichen Summe tilgen können. Allerdings wird diese Option nicht bei vorfinanzierten Bausparverträgen angeboten. Zudem muss die Bank bei solchen Sondertilgungen die Vorfälligkeitsentschädigung einrechnen. Sie reduzieren auf jeden Fall die Vorfälligkeitsentschädigung, auch wenn Sie die vertraglich eingeräumten Sondertilgungsrechte nicht nutzen.
Optionale Tilgungssatzänderungen
Bei der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung muss der Darlehensgeber die vertraglich vereinbaren Tilgungsrechte schadensmindernd berücksichtigen. Aus dem Grund sollten Sie sich die Möglichkeit einräumen lassen, dass Sie den Tilgungssatz kostenfrei erhöhen können, so lange die laufende Zinsbindung läuft. Sie können den Tilgungssatz dann aber auch senken lassen, aber Sie müssen sich an den vorgegebenen Rahmen halten.
Auch in diesem Fall sollten Sie beachten, dass die Bank von dem höchstmöglichen Tilgungssatz ausgeht, wenn es um die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung geht. Die optionale Tilgungssatzänderung wird nur sehr selten angeboten und dann auch nur gegen einen sehr hohen Zinsaufschlag.
Handybesitzer bekommen immer wieder SMS von dubiosen Geschäftemachern zugesendet, die einen Link enthalten. Mal geht es um Kreditversprechen, mal um Jobangebote oder gar um belanglose Themen wie gelesene Artikel. Und dann kommt auch heute noch
Wichtig:
Sie haben Sondertilgungsrechte oder optionale Tilgungssatzänderungen bei Darlehensabschluss vereinbart, dann achten Sie darauf, dass diese Optionen bei der Vorfälligkeitsentschädigungsberechnung mit bedacht werden. Leider ist das in der Vergangenheit nur selten der Fall gewesen, so dass Sie im Zweifel an einen Experten richten sollten. Lassen Sie die Berechnung prüfen!
Der Podcast
Eine Vorfälligkeitsentschädigung kommt immer dann zum Tragen, wenn Sie einen Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlen.
Niels Nauhauser ist ein bekannter Finanzexperte und in seinem Podcast erklärt er, ob die Banken überhöhte Forderungen stellen und wie Sie sich dagegen zur Wehr setzen können.
Es gibt Banken, bei denen Sie nach zwei oder drei Jahren das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen können. Allerdings verlangen diese Banken dann einen hohen Zinsaufschlag. Meist lohnen sich die hohen Zinskosten nicht und wenn, dann hängt es davon ab, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ist und die wahrscheinlich eine vorzeitige Rückzahlung wirklich ist.
Immer wieder tauchen sie verstärkt auf: Kreditangebote zu 0 % von Möbelhäusern, Elektronikanbietern und Autohäusern. Sie sind verlockend und ziehen all diejenigen an, die das nötige Geld für die geplante Anschaffung nicht flüssig haben. Was steckt
Fragen & Antworten
FAQs zum Thema Vorfälligkeitsentschädigung
1. Wo stehen die Informationen zur Vorfälligkeitsentschädigung?
Informationen zur Vorfälligkeitsentschädigung stehen zuerst im Informationsblatt der kreditgebenden Bank, aber die genaue Berechnung muss auch im Darlehensvertrag zu finden sein. Wichtig ist, dass die Informationen klar verständlich sind.
2. Wann muss ich die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Sie müssen die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, wenn Sie die Baufinanzierung vorzeitig ablösen und der kreditgebenden Bank dadurch Zinsen für die kommenden Jahre verloren gehen.
3. Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist mittlerweile auf 0,5 bis 1% der Restschuld gedeckelt. Also darf sie im Höchstfall 1% der Restschuld betragen.
4. Wann lohnt sich eine vorzeitige Ablösung des Kredits?
Eine vorzeitige Ablösung des Kredits lohnt sich nur, wenn sie Zinsersparnis deutlich über den Kosten für die Rückzahlung liegt.
5. Kann ich jeden Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Mittlerweile können fast alle Kredite vorzeitig zurückgezahlt werden, aber nur wenn eine Sondertilgung möglich ist. Informationen dazu finden Sie in der Regel im Darlehensvertrag.
Gerade im Internet treten immer wieder Probleme mit Anbietern auf, die eine individuelle Beratung erfordern. Oft geht diese Beratung über das reine Zuhören oder einen Tipp hinaus. Vielmehr geht es um eine Rechtsberatung und die
Fazit
Eine Baufinanzierung ist heute für den Kauf oder den Bau einer Immobilie notwendig und das Thema Vorfälligkeitsentschädigung kommt dann auch zum Tragen. Die Vorfälligkeitsentschädigung müssen Sie an die kreditgebende Bank zahlen, wenn Sie den Kredit vorzeitig ablösen möchten. Heute müssen Sie mit höchstens 1% der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Aber es gibt Möglichkeiten, um sich von der Vorfälligkeitsentschädigung zu befreien. Lassen Sie die Unterlagen auf jeden Fall prüfen, wenn Sie der Meinung sind, dass die Summe zu hoch ist oder Sie andere Zweifel haben.
Der Beitrag Baufinanzierung vorzeitig ablösen: Ohne Extrakosten und Vorfälligkeitsentschädigung aus dem Baukredit erschien zuerst auf Verbraucherschutz.com.
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