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Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um eine langfristige Vermögensbildung zu erhalten. Die Möglichkeiten unterscheiden sich anhand der Lebenssituation, dem Alter und der Risikobereitschaft. Als Vorsorgeprodukte werden nicht nur Fonds, Immobilien und Wertpapiere angeboten, sondern auch Versicherungen.
Das Wichtigste in Kürze
- In der heutigen Zeit gibt es verschiedene Möglichkeiten für die private Altersvorsorge. Sie decken den finanziellen Bedarf im Alter ab und sichern einen guten Lebensstandard.
- Die Möglichkeiten bieten sich zur langfristigen Vermögensbildung an, aber welche die Beste ist, hängt von der Lebenssituation, dem Alter und der Risikobereitschaft ab.
- Sie sparen gut für den Ruhestand, wenn Sie sich für eine Kapital-Lebensversicherung, eine fondsgebundene Rentenversicherung oder eine private Rentenversicherung entscheiden.
Bei der privaten Altersvorsorge handelt es sich um eine langfristige Vermögensbildung, die anhand der Lebenssituation ausgesucht wird. Heute gibt es verschiedene Möglichkeiten für die Altersvorsorge, denn neben den bekannten Varianten wie Wertpapieren, Fonds und Immobilien, gibt es auch verschiedene Versicherungen. Die Risikobereitschaft und das Alter spielen bei der Entscheidung eine sehr wichtige Rolle.
Jetzt ist sie beschlossen. Die Rede ist von der Grundrente ab 2021. Die Bundesregierung hat die Weichen für das zusätzliche Geld der Rentner gestellt. Doch wer hat Anspruch auf die Grundrente und wie hoch ist
Die Kapitallebensversicherung
In einer Kapital-Lebensversicherung sind immer zwei Verträge enthalten- ein Sparplan mit langer Laufzeit
- eine Risiko-Lebensversicherung zur Absicherung für Angehörige
Grundsätzlich wird der zu zahlende Beitrag auf beide Verträge ausgeteilt, aber leider erfahren die Kunden in der Regel nicht, zu welchen Teilen eine Aufteilung stattfindet. Am Ende der Laufzeit gibt es die Auszahlung, die sich auf
- eine Garantiesumme
- einer nicht garantierten Überschussbeteiligung
zusammensetzt.
In den letzten Jahren haben einige Kunden von ertragsschwachen Gesellschaften erlebt, dass die Überschüsse sehr gering waren und nahezu bei Null lagen. Die Beiträge lassen sich heute nicht mehr von der Steuer absetzen, das war früher anders. Alle Verträge, die seitdem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden, haben auch keine steuerfreie Auszahlung am Ende der Laufzeit mehr. Aus dem Grund ist eine Kapital-Lebensversicherung heute leider nicht mehr besonders sinnvoll.
Bei der Kapital-Lebensversicherung gibt es einige Dinge zu beachten und dazu gehören:
- Sie sollten sich schon vor dem Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung sicher sein, dass Sie die Laufzeit mit den Beiträgen durchhalten. Ansonsten verzichten Sie auf einen Abschluss, denn eine frühzeitige Kündigung sorgt für einen hohen Verlust.
- Der Hinterbliebenenschutz kann auch durch eine Risiko-Lebensversicherung aufgestockt werden und diese ist deutlich günstiger in den Beiträgen.
- Es gibt deutlich bessere Sparformen, wenn Sie nur sparen wollen. Bei diesen Formen gibt es einen großen Vorteil und der ist, dass das eingezahlte Kapital kurzfristig genutzt werden kann. Zudem sind die Gewinne besser und kalkulierbar.
- Im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge kann eine Kapital-Lebensversicherung sehr sinnvoll sein, als Direktversicherung zum Beispiel. Dem Versicherten winken dann einige Steuervorteile.
- Die Beiträge für die Kapital-Lebensversicherung sind am besten jährlich zu begleichen, dass sorgt für eine Einsparung bei den Zuschlägen. Verzichten Sie auf eine Unfalltod-Zusatzversicherung, die nur unnötig teuer und vollkommen überflüssig ist.
- Sie vereinbaren auf jeden Fall dem Einschluss der Zusatzversicherung „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“, denn wenn Sie in die Lage kommen, dass Sie aufgrund einer Berufs- und Erwerbsunfähigkeit nicht mehr zahlen können, dann übernimmt der Versicherer die Beiträge. Wenn Sie schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, dann ist das nicht notwendig. Ebenfalls unnötig ist es, wenn die vereinbarte Rente eine ausreichende Höhe hat, so dass die Beiträge problemlos weiter gezahlt werden können.
- Bei der Wahl der Versicherung nehmen Sie immer eine leistungsstarke Gesellschaft.
- In den Beratungsstellen der Verbraucherzentralen erhalten Sie eine kompetente Beratung und aktuelle Beitragsvergleiche, um sich einen genauen Einblick zu verschaffen. Auch die behördlich zugelassenen Versicherungsberater geben einen Markteinblick.
Unkündbare Nebenvereinbarungen beim Abschluss einer Lebensversicherung und unangemessen hohe Provisionen sind der Grund für die Warnung der Marktwächter. Im Visier der Verbraucherschützer ist nicht nur der Lebensversicherer Prisma Life, sondern auch die Vertriebsorganisation Afa AG.
Die private Rentenversicherung
Zahlen Sie in die private Rentenversicherung ein, dann erhalten Sie im Alter eine Rente, aber nur ein Teil der Auszahlung ist sicher für den Kunden.
Es gibt einen nicht garantierten Teil, der als Gewinnrente bezeichnet wird und vom Versicherer eingekürzt wird. Die Einkürzung hängt von dem Geschäftserfolg ab. Die private Rentenversicherung wird in zwei Varianten angeboten
- die aufgeschobene Rente
- die sofort beginnende Rente
Bei der privaten Rentenversicherung beachten Sie:
- Die aufgeschobene Rentenversicherung beginnt bei der Rentenzahlung erst zu einem späteren Zeitpunkt. Dabei müssen Sie bedenken, dass eine vorzeitige Kündigung große Verluste bedeutet.
- Anders sieht es bei der sofort beginnenden Rente aus, denn hier zahlt der Kunde einen Einmalbetrag und bekommt sofort die monatliche Rentenzahlung. Sie kann nicht mehr zurückgefordert werden. Ein Teil des Vermögens sollte aus diesem Grund immer in die Sofortrente fließen, damit Sie finanziell flexibel bleiben.
- Sie haben die Möglichkeit beim Abschluss der aufgeschobenen Rentenversicherung das Kapitalwahlrecht zu wählen. Die Entscheidung treffen Sie kurz vor Beginn der Rente und Sie entscheiden, ob Sie das Geld auf einen Schlag bekommen oder lieber in monatlichen Raten wollen.
- Eine Beitragsrückzahlung inklusive der angesammelten Überschüsse kann auch nach der Rentenzahlung gezahlt werden, dann haben die Hinterbliebenen nach dem Tod des Versicherten das Geld zur Verfügung.
- Sie sparen Zuschläge, wenn Sie die Beiträge einmal im Jahr bezahlen.
- Bei der aufgeschobenen Rentenversicherung vereinbaren Sie den Einschluss der Zusatzversicherung „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“, denn wenn Sie in die Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit fallen, dann übernimmt der Versicherer den monatlichen Beitrag weiter. Die Zusatzversicherung ist nicht notwendig, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben und sicher sind, dass Sie die Beiträge auch während der Rente zahlen können.
- Wählen Sie immer eine leistungsstarke Gesellschaft für den Abschluss einer Versicherung. Die Experten der Verbraucherzentralen und zugelassene Versicherungsberater geben Ihnen einen guten Einblick in den Markt.
- Die Beratungsstellen der Verbraucherzentralen sind ebenfalls gute Berater, denn Sie verteilen aktuelle Beitragsvergleiche und bieten eine Beratung an.
Geld vom Staat: Das müssen Rentner über die Grundsicherung wissen
Eine niedrige Rente können sich Senioren mit der staatlichen Grundsicherung aufbessern lassen. Doch viele Rentner wissen gar nicht was ihnen zusteht, welches Vermögen sie haben dürfen und was die Voraussetzungen für den staatlichen Zuschuss sind.
